Решение по делу № 2-4867/2014 от 14.11.2014

Дело № 2-4867(2014)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 декабря 2014 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Лучиной Н.Б.

при секретаре Журавлевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Каханчик (Черепановой) С.Я., Кузиковой О.Ю., Петрова В.Э. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании денежных сумм по защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее по тексту КРОО ОЗПП «Общественный контроль») обратилась в суд в интересах Каханчик (Черепановой) С.Я., Клева Н.П., Кузиковой О.Ю., Петрова В.Э. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее Банк) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что между истцами и ООО КБ «Ренессанс Кредит» были заключены кредитные договоры о предоставлении денежных сумм. Выдача кредитов была обусловлена обязательным условием о страховании. В типовую форму договоров ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно, кредиты заключены с обязательным условием страхования жизни и здоровья заемщиков, на заемщиков возложена обязанность уплатить единовременно за счет кредита страховой взнос (премию) на личное страхование. При заключении кредитных договоров заемщики были лишены возможности отказаться от услуги страхования, а также выбора страховой компании. Истец просит взыскать с Банка в пользу Каханчик (Черепановой) С.Я. сумму комиссии 30 600 рублей, неустойку 30600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 7832,96 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей; в пользу Клева Н.П.взыскать сумму комиссии 181 104 рублей, 450 рублей комиссию за подключение к услуге «СМС-оповещение», неустойку 181 545 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 28056,03 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей; в пользу Кузиковой О.Ю. сумму комиссии 59 400 рублей, неустойку 59 400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 7718,29 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей; в пользу Петрова В.Э. сумму комиссии 41 184 рублей, 450 рублей комиссию за подключение к услуге «СМС-оповещение», неустойку 41 634 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 5715,13 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, а также взыскать в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» (л.д.2-5).

Определением суда от 19 ноября 2014г. в качестве третьих лицна стороне ответчика, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ОАО СК «Альянс» (л.д. 1).

Определением суда от 25.12.2014 г. исковое заявление в интересах Клева Н.П. оставлено без рассмотрения.

Истцы Каханчик (Черепанова) С.Я., Кузикова О.Ю., Петров В.Э., представитель процессуального истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», будучи надлежащим образом уведомленными о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассматривать дело в свое отсутствие (л.д.5, 37, 54, 58).

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», будучи надлежащим образом уведомленным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представили возражения на исковые требования, в которых просили рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать. По существу исковых требований указали, что истцами заключены договоры страхования на добровольной основе, Банк не указывал истцам на заключение договора страхования, как на обязательное условие получения клиентом кредита. Истцы были вправе отказаться от заключения договора страхования и данный отказ не повлиял бы на решение банка о предоставлении кредита. Истцы не были ограничены в выборе страховой компании. Никаких комиссий Банку истцы не оплачивали, вся сумма была перечислена страховщикам. При этом, обязательства по заключенному кредитному договору с Петровым В.Э. прекращены, кредитный договор погашен в полном объеме. В связи с чем, в иске о взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов, морального вреда и штрафа просили отказать в полном объеме (л.д. 67, 97-87, 106-107).

Представители третьих лиц СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ОАО СК «Альянс» будучи надлежащим образом уведомленными о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, отзыва, ходатайств не представили.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что между ООО КБ «Ренессанс Кредит» были заключены кредитные договоры, а именно:

30.11.2011 г. № 11015911316 сроком на 36 месяцев с Каханчик (в настоящее время Черепановой) С.Я. о предоставлении кредита в размере 130600,00 руб. (л.д. 7, 55-56)

10.06.2013 г. № 11018424947 сроком на 36 месяцев с Кузиковой О.Ю. о предоставлении кредита в размере 209400,00 руб.(л.д. 12)

08.05.2013 г. № 11018262460 сроком на 36 месяцев с Петровым В.Ю. о предоставлении кредита в размере 145184,00 руб. (л.д. 17).

До заключения кредитных договоров, 10.06.2013 г. Кузиковой О.Ю. подано заявление о добровольном страховании, согласно которого Кузикова О.Ю. выразила желание заключить с нею договор страхования жизни заемщиков кредита в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования жизни, по реквизитам страховщика (л.д. 99).

10.06.2013 г. между Кузиковой О.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подписан договор страхования жизни заемщиков кредита из которого следует, что истец изъявил желание на заключение договора страхования со страховыми рисками: а) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Выгодоприобретателем указан КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). В договоре страхования приведена формула размера страховой премии. Страховая сумма составила 150000 руб. (л.д. 13).

С учетом выраженного Кузиковой О.Ю. намерения быть застрахованной, в кредитный договор был включен п. 3.1.5, в соответствии с которым Банк обязался перечислить со счета Клиента часть кредита в размере 59 400 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. При этом, Кузикова О.Ю. была ознакомлена и получила на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждено ее подписью (л.д. 12, оборот).

Страховая премия за подключение к программе страхования составила 59400 руб., этот же день 10.06.2013 г. была перечислена Банком в полном объеме в страховую компанию (л.д. 102, 104).

Оставшаяся сумма кредита в размере 150 000 руб. была выдана Кузиковой О.Ю. на основании ее личного заявления наличными деньгами из кассы КБ «Ренессанс Кредит» 10.06.2014 г. (л.д. 100).

08.05.2013 г. до заключения кредитного договора Петровым В.Э. подано заявление о добровольном страховании, согласно которого Петров В.Э. выразил желание заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования жизни, по реквизитам страховщика (л.д. 111).

08.05.2013 г. между Петровым В.Э. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подписан договор страхования жизни заемщиков кредита из которого следует, что истец изъявил желание на заключение договора страхования со страховыми рисками: а) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Выгодоприобретателем указан КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). В договоре страхования приведена формула размера страховой премии. Страховая сумма составила 104000 руб. (л.д. 18).

С учетом выраженного Петровым В.Э. намерения быть застрахованным, в кредитный договор был включен п. 3.1.5, в соответствии с которым Банк обязался перечислить со счета Клиента часть кредита в размере 41 184 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. При этом, Петров В.Э. был ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждено его подписью (л.д. 17, оборот).

Страховая премия за подключение к программе страхования составила 41 184 руб., в этот же день 08.05.2013 г. была перечислена Банком в полном объеме в страховую компанию (л.д. 113, 115).

Оставшаяся сумма кредита в размере 104 000 руб. была получена Петровым В.Э. 08.05.2014 г., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 115).

По состоянию на 12.12.2014 г. кредит Петровым В.Э. погашен в полном объеме, что подтверждается справкой Банка (л.д. 114).

При заключении кредитного договора Каханчик (Черепановой) С.Я. 30.11.2011 г. в раздел «4» договора включено условие об оказании Банком Каханчик С.Я. услуги «Подключение к программе страхования». Банк заключает с страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. С условиями и Тарифами Банка Каханчик С.Я. ознакомлена (л.д. 7).

В Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) приведена формула расчета комиссии, согласно которым комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» составляет 0,85 от суммы кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачиваемая единоразово за весь срок кредита (л.д. 8). Страховая премия составила 30 600 рублей, которая была перечислена Банком в страховую компанию 30.11.2011 г. в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 78).

Оставшаяся сумма кредита в размере 100 000 руб. была выдана Каханчик С.Я. 30.11.2014 г. (л.д. 78).

Исходя из установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что при получении кредита истцы были ознакомлены с условиями его получения; добровольно выразили желание на личное страхование от несчастных случаев и болезней. При этом Кузикова О.Ю. и Петров В.Э. самостоятельно заключили со страховщиком договор страхования; в заявлении на страхование заемщики Кузикова О.Ю. и Петров В.Э. собственноручной подписью подтвердили, что страхование является добровольным и не является обязательным условием для выдачи Банком кредита, а услуга по страхованию является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, которая им не навязана, при этом, они не ограничены в выборе страховой компании и могут выбрать любую иную страховую компанию.

При этом истцы Кузикова О.Ю., Петров В.Э. были ознакомлены с суммой стразовой премии, исчисляемой по формуле, указанной в договоре страхования, а Каханчик С.Я. – в Тарифах Банка. Посчитав условия страхования приемлемыми для себя, оценив целесообразность заключения договора страхования на указанных в договоре условиях, Кузиковой О.Ю., Петровым В.Э. был подписан договор страхования с ООО « СК «Ренессанс Жизнь».

С учетом представленных ответчиком документов, суд приходит к выводу, что истцы имели возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, при этом, последний был заключен на добровольной основе и не являлся обязательным условием предоставления кредита.

Так, при подаче заявления на страхование Кузикова О.Ю., Петров В.Э. оставили без отметки поле в п.1, касающееся страхования жизни заемщика что означает выражение желания заключение договора страхования, в то же время, поставив «галочку» в п.2 Заявления, отказались от страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него обстоятельствам», при этом на выдачу кредита это не повлияло. Таким образом, Кузикова О.Ю., Петров В.Э. не были лишены возможности отказаться и от услуги страхования жизни и здоровья заемщика, проставив соответствующую отметку в пункте № 1 заявления, однако данным правом не воспользовались (л.д. 99, 111).

Банк не возлагал на истцов обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в кредитные договоры согласованное условие о перечислении денежных средств Страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенному между истцами и Страховщиком в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором Банк стороной договора страхования не является.

В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии Банком со счета истца, Кузикова О.Ю., Петров В.Э. вправе были не принимать на себя вышеуказанные обязательства, а самостоятельно без использования кредитных средств оплатить сумму страховой премии. Возможность выбора порядка расчета разъяснена была истцам письменно в заявлении о страховании, из которых следует, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию Застрахованного включается в общую сумму Кредита предоставляемого Банком.

Истцы Кузикова О.Ю., Петров В.Э. приняли решение об оплате страховой премии за счет кредитных средств, в связи с чем дали поручение Банку перечислить со счета часть кредита в размере страховой премии: Кузикова О.Ю. 59 400 руб., Петров В.Э. – 41184,00 руб., в этой связи из общей суммы кредита Кузиковой О.Ю. 209 400 руб. Банком были перечислены на счет истца денежные средства по кредитному договору в размере 150000 руб., а 59 400 руб.- перечислены в страховую компанию во исполнение взятого на себя поручения; из общей суммы кредита Петрова В.Э. 145 184 руб. Банком были перечислены на счет истца денежные средства по кредитному договору в размере 104000 руб., а 41 184 руб.- перечислены в страховую компанию во исполнение взятого на себя поручения.

Доводы истцов об отсутствии права выбора страховой компании, предоставлении кредита только при страховании в конкретной страховой компании с определением Банком условий страхования, отсутствие полной информации о стоимости услуги, не основаны на материалах дела.

При этом суд учитывает, что Заемщиками Кузиковой О.Ю., Петровым В.Э. заключены самостоятельные договоры страхования со страховой компанией без участия Банка, между Банком и истцами договор не заключался. Нарушений прав данных истцов действиями Банка при заключении кредитных договоров не допущено и навязанности услуги страхования не установлено.

Кроме того, как указывалось выше, в настоящее время. Кредит Петровым В.Э. погашен, кредитный договор исполнен (л.д.114).

При этом, истец Петров В.Э. не лишен возможности предъявления требований к страховой компании о пересчете страховой суммы в связи с досрочным исполнением договора.

Как указал Банк в своих возражениях на исковое заявление, поданное в интересах Каханчик С.Я., заявление на подключение дополнительных услуг Каханчик С.Я. при заключении кредитного договора в настоящее время утрачено.

Вместе с тем, из содержаний кредитного договора, тарифов банка, выписки из лицевого счета следует, что Каханчик С.Я. была ознакомлена с условиями предоставления кредита и тарифами банка. Формула расчета размера страховой премии указана в тарифах банка. Более того, страховая премия 30600 руб. 30.11.2014 г. перечислена Банком в страховую компанию (л.д. 71).

То обстоятельство, что Банком принято решение о возврате денежных средств на счет истца в сумме 30600 руб., а в дальнейшем на счет ОАО «Первое коллекторское бюро» в счет оплаты по кредитному договору № 11015911316, которому права Банка переданы на основании договора от 15.10.2014 г. (л.д. 67-70), о чем указано ответчиком в отзыве на иск, не может служить самостоятельным основанием к удовлетворению требований, поскольку нарушений прав потребителя Каханчик С.Я. при заключении кредитного договора судом не установлено. Информация о стоимости услуги по присоединению к Программе страхования ей была предоставлена, деньги в страховую компанию перечислены.

Учитывая совокупность установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщиков, выраженного в письменной форме, все обязательные условия были согласованы между сторонами при заключении договора, информация предоставлена заемщикам в полном объеме, в связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании страховой премии, а также требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страхования. Исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Каханчик (Черепановой) С.Я., Кузиковой О.Ю., Петрова В.Э. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании денежных сумм по защите прав потребителя, – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Н.Б. Лучина