Решение по делу № 2-744/2024 от 11.06.2024

УИД 36RS0010-01-2024-001121-90

Дело № 2-744/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2024г. г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Гуглевой Н.Б.,

при секретаре Стрельченко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черных Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в Борисоглебский городской суд с иском, в котором указывает, что между ООО «ХКФ Банк» и Черных Т.А. 02.02.2023 был заключен кредитный договор № 2420969422 на сумму 998249 рублей, в том числе: 603000 рублей - сумма к выдаче, 146210 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 249039 рублей - для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки». Процентная ставка по кредиту – 2,90% годовых.

Из иска следует, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 998249 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно иску, денежные средства в размере 603000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 210 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 249039,00 рублей – для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки», что подтверждается выпиской по счету.

По утверждению истца, все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью был согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии) и иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту - 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отраженов графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 18097,62 рублей с 03.03.2023 – 34 612,88 рублей, с 03.04.2023 – 34 313,88 рублей, с 03.05.2023 – 34114,88 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 199,00 рублей.

По утверждению истца, в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 31.08.2023 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.09.2023 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.02.2028 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Истец считает, что банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 31.08.2023 по 02.02.2028 в размере 863985,92рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 10.06.2024 задолженность заемщика по договору составляет 1 914067,05 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 936369,13 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 108023,95 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 863985,92 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 5688,05 рублей.

Ссылаясь на положения ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, истец просит: взыскать с заемщика Черных Татьяны Александровны в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № 2420969422 от 02.02.2023 в размере 1 914067,05 рублей, из которых: сумма основного долга - 936369,13 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 108023,95 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 863985,92 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5688,05 рублей; взыскать с Черных Татьяны Александровны в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17770,34 рублей.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

От ответчика в адрес суда поступили письменные возражения, в которых Черных Т.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, оставить исковые требования банка без рассмотрения ввиду обращения в Арбитражный суд Воронежской области о признании ее несостоятельной (банкротом).(л.д.61)

Определением Борисоглебского городского суда от 05.08.2024 в удовлетворении заявления об оставлении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черных Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору без рассмотрения, отказано.(л.д.107-109)

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом, и следует из материалов дела, между ООО «ХКФ Банк» и Черных Т.А. 02.02.2023 был заключен кредитный договор № 2420969422 на сумму 998249 рублей, в том числе: 603000 рублей - сумма к выдаче, 146210 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 249039 рублей - для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки». (л.д.10-11)

Срок возврата кредита – 60 календарных месяцев; процентная ставка – 2,90% годовых при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки»; при нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» -18,90% годовых, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору; в период отсутствия программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90% годовых. (п.4)

Согласно п.6 кредитного договора, кредит погашается ежемесячно равными платежами в размере 18097,62 рублей в соответствии с графиком платежей по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора; дата ежемесячного платежа – 2 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по данному договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа будет увеличен, информация о чем будет доступна клиенту в информационных сервисах банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня. (п.12 договора)

Заемщик согласился с Общими условиями договора (п.14), а также дал согласие на дополнительные услуги: подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимостью 249 039 рублей за срок кредита. (п.15)

ООО «ХКФ Банк» обязательство по кредитному договору перед ответчиком выполнило, предоставив кредит в размере 998249 рублей, том числе: 603000 рублей - сумма к выдаче, 146210 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование на основании заявления заемщика (л.д.), 249039 рублей - для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки».

Факт выдачи кредита в указанной сумме подтверждается выпиской по счету (л.д.49).

Как следует из названной выписки по счету, 13.02.2023 ответчику были возвращены денежные средства за обслуживание по программе «Гарантия оптимальной ставки», ответчику истцом сформирован новый график платежей в соответствии с условиями п.4 кредитного договора. (л.д.49, 79 об.)

Ответчик, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, тем самым подтвердила свое согласие с размером и условиями предоставления кредита, в связи с чем, действуя разумно и осмотрительно, должна была самостоятельно рассчитать возможность погашения кредита в установленные договором сроки с учетом финансового положения.

Вместе с тем, Черных Т.А. ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно расчету банка, составляет 1 914067,05 рублей, из которых: сумма основного долга - 936369,13 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 108023,95 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 863985,92 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5688,05 рублей.

31.08.2023 ООО «ХКФ Банк» в адрес ответчика направило уведомление о досрочном истребовании задолженности, с требованием о возврате суммы долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.23).

До настоящего времени сумма основного долга по кредиту ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету истца, в размер задолженности по кредитному договору включена сумма убытков, рассчитанных из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период с 31.08.2023 по 02.02.2028, то есть банком фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме, в том числе на будущий период.

Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Между тем, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах, требования о взыскании процентов за пользование кредитом, рассчитанные на невозвращенную сумму кредита за будущий период удовлетворению не подлежат.

Поскольку сумма основного долга по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена, взыскание процентов, рассчитанных исходя из предусмотренной договором процентной ставки на сумму задолженности в соответствии с графиком погашения задолженности, за истекший период не противоречит вышеприведенным положениям закона и разъяснениям Верховного Суда РФ по их применению.

Таким образом, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию следующая сумма:

основной долг - 936369,13 рублей;

проценты за пользование кредитом - 108023,95 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 30.08.2023 до 05.08.2024 - 304272,31 рублей: (27145,40+26069,82+26700,35+25626,36+26222,03+25923,99+24024,97+25383,61+24315,01+24835,82+23769,23+24255,72 (рассчитанные, исходя из вновь сформированного графика платежей (л.д.79 об.);

штраф за возникновение просроченной задолженности - 5688,05 рублей.

Общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 1354 353,44 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина на общую сумму 17770,34 рублей (л.д.8), учитывая, что требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14972 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черных Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Черных Татьяны Александровны, <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 2420969422 от 02.02.2023 в размере 1354 353,44 рублей, в том числе основной долг - 936369,13 рублей; проценты за пользование кредитом - 108023,95 рублей; убытки банка за период с 30.08.2023 до 05.08.2024 - 304272,31 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5688,05 рублей, а также уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 14972 рублей, а всего – 1369325,44 рублей.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий