Решение по делу № 2-2579/2016 от 20.06.2016

        Дело № 2-2579/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кумертау                            06 сентября 2016 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующей судьи Терер С.А.,

с участием представителя истца Вавилова В.В. – Чучалиной М.В., действующей на основании доверенности от <...>,

при секретаре Улановой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вавилова В.В. к Акционерному обществу «Европлан Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании страховой премии и единовременной комиссии,

УСТАНОВИЛ:

Вавилов В.В. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Европлан Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании страховой премии и единовременной комиссии, мотивируя свои требования тем, что <...> между ЗАО «КБ Европлан» и им заключен кредитный договор <...>-MT1/AK-2013, по условиям которого предусмотрены: оплата единовременной комиссии в сумме <...> (п.7 предложения по кредиту); оплата страхования клиента в сумме <...> (п.10.3 предложения по кредиту); оплата страхования в кредит в сумме <...> (п. 10.4 предложения по кредиту). Данные услуги были навязаны ему банком, без страхования заключить кредитный договор не представлялось возможным. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии со статьей 9 Федерального закона о <...> № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от <...> <...> «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Просит признать недействительными п.п. 7, 10.3, 10.4 предложения по кредиту, применить последствия недействительности ничтожных условий, обязав ответчика возвратить ему страховые премии и единовременную комиссию.

В судебное заседание истец Вавилов В.В., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Чучалина М.В. в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить, привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик представитель АО «Европлан Банк» в судебное заседание не явился, хотя был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, сведений о причинах неявки суду не представил, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленном возражении на исковое заявление представитель ответчика просил отказать в удовлетворении исковых требований Вавилова В.В. в полном объеме и применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Третье лицо представитель ОАО Страховая компания «<...>» в судебное заседание не явился, хотя был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, сведений о причинах неявки суду не представил, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, с учетом требований ст.167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца Чучалину М.В., исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.cт. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что <...> между Вавиловым В.В. и АО «Европлан Банк» заключен кредитный договор <...> путем подписания предложения по кредиту, в соответствии с которым АО «Европлан Банк» предоставил Вавилову В.В. кредит на приобретение транспортного средства <...> в сумме <...> на срок с <...> по <...> с уплатой <...> процентов годовых (л.д. <...>).

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрена выплата единовременной комиссии в размере <...> или <...>

Кроме того, кредитный договор заключен на условиях страхования Вавилова В.В. от несчастных случаев на весь срок кредита (п. 10.1 кредитного договора).

Согласно п.п. 10.3, 10.4 кредитного договора, стоимость страхования клиента в год составляет <...>, стоимость страхования клиента в кредит составляет <...>

Из п. 14.4 кредитного договора следует, что своей подписью под предложением Вавилов В.В. подтвердил свое согласие на страхование клиента в соответствии с условиями раздела 10 настоящего предложения, в объеме страхования, выбранного им из нескольких вариантов (страхование клиента не осуществляется/страхование клиента от НС на весь срок кредита/ страхование клиента от НС и ЕП на весь срок кредита); уведомлен о том, что условия о страховании клиента являются добровольными, не обусловливают возникновение обязательств, вытекающих из ДКБО и Договора о предоставлении банковского продукта и не влияют на предоставление ему Банком услуг комплексного банковского обслуживания; уведомлен о возможности отказаться от страхования клиента; с условиями страхования клиента ознакомлен и согласен, признает их выгодными для себя.

Из заявления Вавилова В.В. на страхование от <...> усматривается, что Вавилов В.В. понимает и соглашается, что, подписывая настоящее заявление на страхование, будет выступать застрахованным по Договору коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней от <...>. Вавилов В.В. подтвердил, что с условиями Договора страхования, Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников (Утверждены Приказом Президента ОАО «<...>» от 30.12.2011г. № 910) ознакомлен и согласен, признает их выгодными для себя. Подписывая настоящее заявление, он действует своей волей, без принуждения, насилия и обмана, в отсутствие неблагоприятного стечения обстоятельств, полностью понимает последствия своих действий и согласен с ними (л.д. <...>).

Из выписки по лицевому счету Вавилова В.В. следует, что <...> Вавилову В.В. выдан кредит по кредитному договору <...> от <...> в размере <...>, в этот же день со счета Вавилова В.В. списана страховая премия в общем размере <...> и оплачена стоимость приобретенного по договору купли-продажи <...>И от <...> транспортного средства в размере <...> <...> со счета Вавилова В.В. списана комиссия за выдачу и оформление кредита в размере <...> (л.д. <...>).

<...> истец Вавилов В.В. обратился к ответчику АО «Европлан Банк» с претензией о возврате уплаченных единовременной комиссии в размере <...>, а также страховой премии в размере <...>

В ответ на данную претензию <...> Вавилову В.В. на банковский счет, открытый в АО «Европлан Банк», была перечислена денежная сумма в размере <...> в счет возврата комиссии за выдачу кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. <...>).

Доводы представителя истца Чучалиной М.В. о том, что Вавилову В.В. не была возвращена комиссия за выдачу кредита в размере <...>, что подтверждается справкой о состоянии вклада и выпиской из лицевого счета Вавилова В.В. судом не принимаются, поскольку банковский вклад был открыт Вавиловым В.В. в ПАО «Сбербанк России», а комиссия за выдачу кредита перечислена АО «Европлан Банк» на банковский счет Вавилова В.В., открытый в данном банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Оснований сомневаться в достоверности выписки по лицевому счету у суда не имеется, стороной истца в опровержение данных доводов ответчика доказательств не представлено.

При указанных обстоятельствах, поскольку единовременная комиссия за выдачу кредита в размере <...> была возвращена истцу ответчиком добровольно, до обращения истца в суд, оснований для признания п. 7 предложения по кредиту недействительным и возвращении единовременной комиссии не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на истце лежит обязанность представить суду доказательства подключения к программе страхования от несчастных случаев помимо его воли.

Однако, приведенные обстоятельства опровергают доводы стороны истца о навязывании ей как потребителю услуги по страхованию.

В опровержение имеющихся в деле данных, доказательств того, что предоставление кредита без подключения к программе страхования от несчастных случаев заемщика было невозможно, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено.

Из условий кредитного договора следует, что страхование от несчастных случаев является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования от несчастных случаев не обусловлено.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на заключение договора страхования.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его от несчастных случаев не нарушает прав потребителя в случаях, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что Вавилов В.В. добровольно воспользовался услугой по присоединению к программе страхования от несчастных случаев. В случае неприемлемости условий договора, в том числе и в части подключения к программе страхования от несчастных случаев, руководствуясь ст. 421 Гражданского кодекса РФ, истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения, не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

    При этом суд учитывает, что при подписании предложения на получение кредита Вавилов В.В. располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте предложении, в связи с чем, расходы истца по уплате страховой премии по присоединению к программе страхования от несчастных случаев не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

С учетом изложенных и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что в действиях АО «Европлан Банк» не усматривается нарушений действующего законодательства и прав Вавилова В.В. как потребителя услуг банка, а потому не имеется оснований для признания недействительными п.п. 10.3, 10.4 предложения по кредиту, применении последствий недействительности ничтожных условий и обязании ответчика возвратить уплаченную страховую премию в размере <...>

Кроме того, ответчиком АО «Европлан Банк» заявлено ходатайство о применении пропуска истцом срока исковой давности и отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В силу ч. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кредитный договор между сторонами был заключен <...>, в тот же день была перечислена комиссия за подключение к программе страхования. С иском в суд истец обратился <...> (л.д. <...>). Таким образом, в данном случае истцом пропущен трехлетний срок исковой давности для признания условий кредитного договора недействительным.

Статьей 205 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска Вавиловым В.В. срока исковой давности по заявленным требованиям, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, истечение срока исковой давности по заявленным требованиям является дополнительным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Вавилова В.В.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

                РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ <...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>