Решение по делу № 11-105/2016 от 12.05.2016

Судья Чучва И.А. дело № 11-105/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 июня 2016 года г.Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области, в составе:

председательствующего судьи Свиновой Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Касьяновой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Кириенко О. В., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Кириенко И. М. и Кириенко Я. М. на решение мирового судьи судебного участка № Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовск Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от <дата> по иску Кириенко М. В., Кириенко О. В., действующей за себя и своих несовершеннолетних детей Кириенко И. М. и Кириенко Я. М. к ПАО «Запсибкомбанк» о признании договора недействительным в части, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, которым постановлено:

«В иске Кириенко М. В., Кириенко О. В., действующей за себя и своих несовершеннолетних детей Кириенко И. М. и Кириенко Я. М. к ПАО «Запсибкомбанк» о признании договора недействительным в части, взыскании убытков в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере по <данные изъяты> рублей каждому из истцов, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, отказать»,

УСТАНОВИЛ:

Кириенко М.В., Кириенко О.В., действующая за себя и своих несовершеннолетних детей Кириенко И.М. и Кириенко Я.М. обратились с вышеуказанным иском к мировому судье, мотивируя требования тем, что <дата> между истцами и акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком (ОАО Запсибкомбанк) был заключен договор ипотечного кредитования, по условиям которого истцы получили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под 15% годовых, на срок 240 месяцев, под залог приобретаемого имущества. Также <дата> между истцами и ответчиком был заключен договор ипотечного кредитования, по условиям которого истцы получили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, под 15% годовых, на срок 240 месяцев под залог приобретаемого имущества. Помимо залога с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам на заемщика были возложены обязанности застраховать следующие риски: риск в отношении утраты (гибели) и повреждения заложенного имущества; риск прекращения или ограничения права собственности заемщика на приобретаемую квартиру; риски причинения вреда жизни и здоровью и потери им трудоспособности – п.2.5 кредитных договоров. <дата> между истцами и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования. <дата> в связи с окончанием страхового периода истцы вновь заключили с ОАО «АльфаСтрахование» договор комплексного ипотечного страхования. <дата> между истцами и ОАО СОГАЗ был заключен договор страхования (страхование при ипотечном кредитовании, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества, титульное страхование. Считают, что условия кредитных договоров – п.2.5, 3.9, подп.1 п.4.3, подп.4 п.4.4 являются услугой, навязанной банком, что в свою очередь противоречит требвоаниямст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляют права заемщиков, как потребителей. В кредитных договорах отсутствуют положения, представляющие заемщику право выбора в части указанных видов страхования, в связи с чем устанавливается, что ответчик обусловил выдачу кредита обязательным приобретением иных услуг, в частности: услуг по личному и титульному страхованию, что в силу ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» является недопустимым. Истцами были осуществлены выплаты по принудительно заключенным договорам страхования в виде страховых премий (взносов) в размере: по договору от <дата> – <данные изъяты> рубля, по договору от <дата> – <данные изъяты> рублей, по договору от <дата> – <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рубля. При указанных обстоятельствах, в случае применения последствия недействительности ничтожной сделки понесенные истцами затраты на страхование являются убытками. Действиями ответчика истцами причинены нравственные страдания. В связи с обращением в суд истцами понесены расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Просят признать п.2.5, п.3.9, подп.1 п.4.3, подп.4 п.4.4 договора ипотечного кредитования №ИХ от <дата>, заключенного с ОАО Запсибкомбанк и истцами недействительными; признать п.2.5, п.3.9, подп.1 п.4.3, подп.4 п.4.4 договора ипотечного кредитования №ИХ от <дата>, заключенного с ОАО «Запсибкомбанк» и истцами недействительными; взыскать с ОАО «Запсибкомбанк» в пользу истцов солидарно сумму убытков причиненных неправомерным включением в кредитный договор положений о страховании в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей каждому из истцов; взыскать с ответчика в пользу Кириенко М.В. и Кириенко О.В. расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истцов по доверенности Ющишина Н.И. исковые требования истцов поддержала.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Семенкова В.А. с исковыми требованиями не согласилась, просила в удовлетворении требований отказать.

Мировым судьей судебного участка № Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовск Ханты-Мансийского автономного округа – Югры постановлено решение, резолютивная часть которого изложена выше.

Оспаривая законность и обоснованность постановленного мировым судьей решения, истец Кириенко О.В. в апелляционной жалобе ссылается на то, что мировым судьей не принято во внимание, что в кредитных договорах отсутствуют положения, предоставляющие заемщику право выбора в части указанных видов страхования, в связи с чем устанавливается, что ответчик обусловил выдачу кредита обязательным приобретением иных услуг, в частности: услуг по личному и титульному страхованию. Поставив в зависимость от услуг страхования истцов, ответчик навязал указанные пункты договора ипотечного кредитования, вменив обязанность заключить договор комплексного ипотечного страхования (личного, имущественного, титульного). Просит решение мирового судьи судебного участка № Нижневартовского судебного района города Нижневартовска от 15 ноября 2015 года отменить полностью и принять новое решение об удовлетворении исковых требований полностью.

В судебное заседание истцы Кириенко М.В. и Кириенко О.В., действующая от своего имени и в интересах несовершеннолетних Кириенко И.М. и Кириенко Я.М. не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения, в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах изложенных в жалобе доводов, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

На основании ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <дата> между ОАО Запсибкомбанк и истцами (заемщиками) был заключен договор ипотечного кредитования №ИХ, по условиям которого при наличии свободных кредитных ресурсов, банк предоставляет, а заемщики получают и обязуются вернуть денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> рублей и уплатить проценты за пользование им в сроки и суммах платежей, установленных графиком платежей на дату подписания договора.

Согласно п.3.1 договора ипотечного кредитования №ИХ за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в соответствии с условиями договора с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день возврата кредита банку включительно заемщик обязуется уплачивать банку проценты: в пределах обусловленных сроков пользования кредитом (по день возврата кредита или его части, определяемой в соответствии с п.2.1 договора) – 15% годовых; в случае пользования кредитом свыше сроков, определяемых в соответствии с п.2.1 договора – 30 % годовых.

Также судом установлено, что <дата> между ОАО «Запсибкомбанк» и истцами (заемщиками) был заключен договор ипотечного кредитования №ИХ, по условиям которого при наличии свободных кредитных ресурсов, банк предоставляет, а заемщики получают и обязуются вернуть денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> рублей и уплатить проценты за пользование им в сроки и суммах платежей, установленных графиком платежей на дату подписания договора.

Согласно п.3.1 договора ипотечного кредитования №ИХ за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в соответствии с условиями договора с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день возврата кредита банку включительно заемщик обязуется уплачивать банку проценты: в пределах обусловленных сроков пользования кредитом (по день возврата кредита или его части, определяемой в соответствии с п.2.1 договора) – 15% годовых; в случае пользования кредитом свыше сроков, определяемых в соответствии с п.2.1 договора – 30 % годовых.

В соответствии с п.2.4 договора ипотечного кредитования №ИХ, №ИХ в целях надлежащего исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет банку обеспечение: ипотека в силу закона, с момента государственной регистрации права собственности на квартиру.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из п.2.5 договора ипотечного кредитования №ИХ, а также п.2.5 договора ипотечного кредитования №ИХ, при заключении договоров стороны договорились, что в целях установления гарантий соблюдения прав и обеспечения защиты имущественных интересов участников сделки заемщик страхует на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности; квартиру, указанную в договоре купли-продажи квартиры с использование кредитных средств банка, от рисков уничтожения и повреждения, а также риск утраты права собственности на квартиру. Заемщик осуществляет действия по страхованию перечисленных в настоящем пункте рисков ежегодно до окончания исполнения своих обязательств по настоящему договору.

В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

<дата> между ОАО «АльфаСтрахование» и Кириенко М.В. заключен договор комплексного ипотечного страхования (личное, имущественное и титульное страхование) №, по условиям которого предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (Кириенко М.В. и Кириенко О.В.) в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю – ОАО «Запсибкомбанк».

Квитанцией от <дата> подтверждается, что Кириенко М.В. оплатил страховую премию в размере <данные изъяты> рублей.

<дата> между ОАО «АльфаСтрахование» и Кириенко М.В. заключен договор комплексного ипотечного страхования (личное, имущественное и титульное страхование) №, по условиям которого предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (Кириенко М.В. и Кириенко О.В.) в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю – ОАО Запсибкомбанк.

Квитанцией от <дата> подтверждается, что Кириенко М.В. оплатил страховую премию в размере <данные изъяты> рублей.

Полисом страховании при ипотечном кредитовании страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества, титульное страхование № от <дата> подтверждается, что между ОАО «СОГАЗ» и Кириенко М.В. заключен договор страхования, объектом страхования по которому являются имущественные интересы страхователя и застрахованного лица (Кириенко М.В. и Кириенко О.В.), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица; имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом вследствие его гибели или повреждения; имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом вследствие прекращения/ограничения (обременения) права собственности залогодателя на это имущество.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из кредитного заявления физического лица на получение кредита от 16 февраля 2011 года, информация о полной стоимости кредита, график платежей, с условиями кредитования и действующими тарифами, была доведена до сведения Кириенко М.В. и Кириенко О.В. в полном объеме до их подписания, с условиями, указанными в данных документах, истцы согласились, что подтверждается их собственноручными подписями.

Поскольку никаких доказательств, подтверждающих невозможность заключить кредитный договор на других условиях, то есть без обязательного заключения договоров страхования, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, материалы дела не содержат. Напротив, из материалов дела следует, что выбор страховой компании осуществлялся истцами самостоятельно и добровольно. При заключении кредитного договора истцы были ознакомлены со всеми существенными условиями договора и не были лишены возможности внести свои предложения и изменения в его условия. В силу принципа свободы договора заемщик также был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом юридическая неграмотность ответчика и отсутствие специального образования на указанное право ответчика повлиять не могли.

Таким образом, мировым судьей сделан правильный вывод о том, что банк не обуславливал выдачу кредита заключением договора страхования.

Доказательств того, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, истцами не представлено ни при рассмотрении дела мировым судьей, ни судом апелляционной инстанции.

При изложенных обстоятельствах, суд апелляционной инстанции полагает, что при разрешении спора мировым судьей с достаточной полнотой установлены все обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора, правильно установлены все обстоятельства по делу, применены нормы материального права, регулирующие возникшие правоотношения, нарушений норм процессуального права не допущено.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были проверены или учтены мировым судьей при рассмотрении дела и имели юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном понимании норм материального и процессуального и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка судебного участка № 1 Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовск Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 15 октября 2015 года по гражданскому делу по иску Кириенко М. В., Кириенко О. В., действующей за себя и своих несовершеннолетних детей Кириенко И. М. и Кириенко Я. М. к ПАО «Запсибкомбанк» о признании договора недействительным в части, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, оставить без изменения, апелляционную жалобу Кириенко О. В. - без удовлетворения.

Постановление апелляционной инстанции вступает в законную силу после его вынесения.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья Е.Е. Свинова