Решение по делу № 2-136/2013 от 28.02.2013

Решение по гражданскому делу

З А О Ч Н О Е   Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 февраля 2013 года                                                                                  дело № 2- 123/2013Мировой судья судебного участка № 3 Советского района г. Казани Республики Татарстан Мельникова О.В.

при секретаре  Шакуровой А.А.,

рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Региональной общественной организации потребителей «<ОБЕЗЛИЧИНО><АДРЕС> в интересах Сухатского <ФИО1> к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий Банк  «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, суд

У С Т А Н О В И Л:

   Истец обратился с вышеуказанным иском в интересах Сухатского В.П. к ответчику на том основании, что <ДАТА2> ответчик предоставил Сухатскому В.П. кредит в сумме 1997197,73 руб. по кредитному договору <НОМЕР>. На основании данного договора заемщиком была оплачена единовременная комиссия за выдачу кредита в сумме 30 000 руб., кроме того, банком удержана комиссия за расчетное обслуживание в сумме 900 руб., а также согласно условий договора на заемщика возложена обязанность ежегодно оплачивать личное страхование своей жизни и здоровья в связи с получением кредитных денежных средств. Указанные комиссии были оплачены истцом, что подтверждается платежными поручениями. Истец полагает, что включение в кредитный договор обязанности по оплате заемщиком вышеуказанных комиссий нарушает права Сухатского В.П. как потребителя. Поэтому истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора заключенного между Сухатским В.П. и ответчиком в части возложения обязанности уплаты комиссии за выдачу кредита, за расчетное обслуживание, обязанности ежегодного заключения договора личного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика в пользу Сухатского В.П. 30900 руб. в счет оплаченных комиссий, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7491,96 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф за невыполнение требования потребителя в добровольном порядке.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное  заседание не явился, извещен, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не поступало. Суд, учитывая согласие представителя истца, на месте определил, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ  сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьёй 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребить правом в иных формах.

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Постановлением Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 года №7171/09 установлено, что условия о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика, а также комиссий, не предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами, противоречат действующему законодательству, в частности п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и следовательно являются ничтожными.

В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

Судом установлено, что <ДАТА4> между ОАО Акб «<ОБЕЗЛИЧИНО>» и Сухатским В.П. заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере 1997197,73 руб., на срок 206 месяцев.

Пункты 1.8.2, 4.1.12. кредитного договора предусматривают, в качестве обеспечения исполнения обязательств, обязанность личного страхования заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем должен являться кредитор в течение всего периода действия кредитного договора и закладной.

Кроме того, на истца условиями вышеуказанного кредитного договора возложена обязанность уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в сумме 30 000 руб., комиссии за расчетное обслуживание в сумме 900 руб. Сухатским В.П. были оплачены комиссия за выдачу кредита в сумме 30000 руб., комиссия за расчетное обслуживание в сумме 900 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д.17).

Проанализировав предоставленные доказательства, суд считает, что ответчик  без законных оснований включил в условие кредитных  договоров  условие об оплате истцом комиссии за выдачу кредита, комиссии за расчетное обслуживание, обязанности ежегодного страхования жизни и здоровья, поскольку как следует из приведенных выше правовых норм, несение расходов по выдаче кредита, расходов за расчетное обслуживание и заключение кредитного договора является обязанностью банка. Заемщик, в свою очередь обязан вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Каких - либо дополнительных обязанностей заемщика  (не учитывая мер ответственности, предусмотренных законом), законом не определено.

Доводы представителя ответчика, указанные в отзыве на исковое заявление  суд находит несостоятельными по нижеуказанным основаниям.

При получении кредита в банке у заемщика в силу ст. 343 ГК РФ возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога. Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования   действующим законодательством не установлено.

В силу пункта 1 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательное страхование вводится только федеральным законом, а на основании пункта 2 той же статьи обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Соответственно, кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получения кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещено положениями статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей), в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Возможность изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, условия кредитного соглашения, устанавливающие плату за выдачу кредита, за расчетное обслуживание, также как и сам договор банковского счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными (ст.168 ГК РФ).  В связи с чем условия кредитных договоров об оплате комиссии за выдачу кредита, за расчетное обслуживание противоречат закону, то сделка в этой части является ничтожной.

На основании вышеизложенного, суд находит требования истца о признании недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> заключенного <ДАТА2> между Сухатским В.П. и ОАО Акб «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в части возложения на заемщика обязанности комиссии за выдачу кредита, за расчетное обслуживание, обязанности ежегодного личного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности части сделки и взыскании 30000 руб. в счет оплаченной комиссии за выдачу кредита, 900 руб. в счет оплаченной комиссии за расчетное обслуживание подлежащим удовлетворению.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7491,96 руб. подлежит удовлетворению,  согласно представленному расчету истца, который суд находит верным.

Требования истца о возмещении морального вреда подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как было установлено в судебном заседании, ответчиком были нарушены права  Сухатского В.П. как потребителя, что является само по себе безусловным основанием для возмещения потребителю морального вреда.

Размер  компенсации морального вреда определяется судом исходя из принципа разумности и справедливости, соблюдения  баланса равенства прав  между сторонами, в связи с чем, суд считает подлежащим  возмещению моральный вред в размере 1000 рублей.

В силу п.6 ст.16 ФЗ «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате комиссии, которая  была получена ответчиком, однако до настоящего времени в добровольном порядке ответчиком требование не удовлетворено. 

Таким образом, с ответчика  подлежит взысканию штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в пользу Сухатского В.П. в размере 9847,99 руб. и 9847,99 руб. в пользу Региональной общественной организации потребителей «<ОБЕЗЛИЧИНО><АДРЕС>.

Согласно статье 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск -  удовлетворить.

Признать  недействительным условие кредитного  договора <НОМЕР> заключенного <ДАТА2> между Сухатским <ФИО1> и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в части обязанности заемщика оплаты комиссии за выдачу кредита, комиссии за расчетное обслуживание, обязанности ежегодного личного страхования жизни и здоровья.

Применить последствия недействительности части сделки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в пользу Сухатского <ФИО1> 30900 руб. в счет возврата уплаченных комиссий, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7491,96 руб., штраф в размере 9847,99 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в пользу Региональной общественной организации потребителей «<ОБЕЗЛИЧИНО><АДРЕС> штраф за невыполнение требования потребителя в добровольном порядке в сумме 9847,99 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «<ОБЕЗЛИЧИНО>» госпошлину в бюджет муниципального образования г. Казани в части имущественного иска размере 1354,76 рублей,  в части неимущественного иска в размере 200 рублей.

Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения; по истечении указанного срока в течение месяца решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Советский районный суд города Казани черезмирового судью.

Мировой судья: подпись.           

Копия верна. Мировой судья:                                                               О.В. Мельникова