Решение от 21.12.2020 по делу № 33-4589/2020 от 26.11.2020

Докладчик Блинова М.А. Апелляционное дело № 33-4589/2020

Судья Сидорова И.Н. Гражданское дело №2-1914/2020

УИД 21RS0023-01-2020-000819-36

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 декабря 2020 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Блиновой М.А.,

судей Нестеровой А.А., Филимоновой И.В.,

при секретаре судебного заседания Титовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по исковому заявлению Шигильдеева Александра Владимировича, Шигильдеевой Елены Геннадьевны к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, поступившее по апелляционной жалобе Шигильдеевой Е.Г. на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 26 августа 2020 года,

УСТАНОВИЛА:

Шигильдеев А.В. и Шигильдеева Е.Г. обратились с исковым заявлением (с последующим уточнением) к правопреемнику публичного акционерного общества АКБ «Связь-Банк»- ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что Шигильдеев А.В. и Шигильдеева Е.Г. обратились к ответчику за информацией о возможности получения кредита в сумме ... руб. При заключении кредитного договора ответчик предоставил информацию о возможности получения кредита лишь в случае присоединения к программе страхования. Ответчик, обладая информацией об отсутствии у потребителя денежных средств для присоединения к программе страхования, оформил предоставление заемных денежных средств на большую сумму: оформил их в виде кредита на сумму ... руб., а фактически заемщику были переданы в пользование ... руб., а из суммы ... руб., зачисленной на счет заемщика одномоментно 30 июля 2018 года были списаны банком себе 79411, 76 руб. с оформлением двух ордеров: расходного о якобы выдаче Шигильдееву А.В. указанной суммы, и приходного о принятии этой суммы обратно, но уже в качестве взноса за присоединение к программе страхования. Банком не было разъяснено и не предоставлено заемщику право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, возможность выбрать иную страховую компанию, кроме указанной банком, заемщику также не предоставлялась, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В п. 16 договора потребительского кредита указано: «Услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг», то есть банком изначально устанавливается возможность получения кредита лишь при условии заключения договора страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к потребительскому кредитованию, в связи с чем установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе возложение на заемщика, не заинтересованного в страховании жизни и здоровья, соответствующих обязанностей, является нарушением прав и законных интересов его как гражданина-потребителя. Истцы считают взимание банком платы за присоединение к программе страхования нарушающим установленные законом права и интересы потребителей. Банком не были оказаны истцам никакие дополнительные услуги. Кроме того, следует учитывать, что граждане-заемщики, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Возможность отказаться от заключения договора займа, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, вынужденным соглашаться на фактически диктуемые им условия. Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, ст. 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о ее недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента ее совершения, а не признания ее таковой судом. Кроме того, со стороны банка имеются нарушения статей 8, 10 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.п. 15 ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительское кредите (займе)», а именно, непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица – страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях. Данная ситуация причинила истцам нравственные страдания и огромные неудобства. Приведя вышеуказанные обстоятельства, Шигильдеев А.В. и Шигильдеева Е.Г. просили признать п. 16 кредитного договора № от 30 июля 2018 года недействительным, взыскать убытки в размере 72041 руб. 79 коп. (разницу между уплаченной за присоединение к договору страхования суммы и частично возвращенной денежной суммой в размере 7369,97 руб.), проценты за пользование денежными средствами в размере 10020 руб. 44 коп. и компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб.

Определением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 15 июля 2020 года произведена замена стороны ответчика Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) на правопреемника- публичное акционерное общество «Промсвязьбанк».

В судебном заседании суда первой инстанции истец Шигильдеев А.В. и его представитель Степанов А.А. просили удовлетворить исковые требования по изложенным основаниям.

Истец Шигильдеева Е.Г., извещенная в установленном порядке, в судебном заседании суда первой инстанции участие не принимала.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк», третье лицо САО «ВСК», извещенные надлежащим образом, в судебное заседание явку представителей не обеспечили, представили ходатайства о рассмотрении дела без участия их представителей и письменные отзывы на иск, в которых просили иск оставить без удовлетворения.

Решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 26 августа 2020 года в удовлетворении иска Шигильдеева А.В. и Шигильдеевой Е.Г. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей - признании недействительным п. 16 договора потребительского кредита № от 30 июля 2018 года, взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда отказано.

Указанное решение обжаловано истцом Шигильдеевой Е.Г. по мотивам незаконности и необоснованности. В жалобе указывается, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем в отношениях по потребительскому кредитованию установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе, возложение на заемщика, не заинтересованного в страховании своих жизни и здоровья, обязанностей по страхованию жизни и здоровья, является ущемлением прав потребителей. Истцами были представлены доказательства невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, без присоединения к заключенному между банком и страховой организацией договору. Суд в решении не дал оценки п. 16 договора потребительского кредита. Кроме того, суд не исследовал и не дал оценку доводам истцов о том, что навязанные им банком условия включения денежной суммы, подлежащей уплате в качестве присоединения к договору страхования в сумму кредита, противоречит нормам ст. 807 ГК РФ, обуславливающей заключение договора займа реальной передачей денежных средств в пользование заемщику. В данном случае заемщик не получал 79411,76 руб. в качестве займа и не мог ими распорядиться.

Лица, участвующие в деле, извещенные в установленном порядке о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении жалобы в соответствии со ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте суда апелляционной инстанции, а также в занимаемых судом апелляционной инстанции помещениях, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном ст. 327-1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 июля 2018 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» с одной стороны и Шигильдеевым А.В., Шигильдеевой Е.Г. с другой стороны заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере ... руб. ... коп. сроком возврата 30 июля 2023 года, уплатой 15,9% годовых за пользование кредитом путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договорные отношения между сторонами регулируются Общими условиями договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк». Индивидуальными условиями установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору (т. 1, л.д. 5-7).

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита полученный потребительский кредит используется заемщиком, в том числе, для оплаты страховой премии: «страхование от несчастных случаев и болезни» в размере 39705, 88 руб., «страхование от потери работы» в размере 39075, 88 руб.

В соответствии с п. 16 индивидуальных условий при оформлении страхования по коллективной схеме применяется следующая формулировка: Заемщик поручает Банку включить его в список застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере не более 79411 руб. 76 коп.

30 июля 2018 года Шигильдеев А.В. подписал заявление (т. 1 л.д. 11-14) на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезни и потери дохода, из которого следует, что Шигильдеев А.В. выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 30 ноября 2012 года и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 20 января 2014 года на следующих условиях: Страховщик- САО «ВСК», страхователь – ПАО АКБ «Связь-Банк», кредитный договор № от 30 июля 2018 года. Страховые риски страхования от несчастных случаев и болезней: 1 Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного дога со дня наступления несчастного случая, 2. Установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица в следствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение 1 года со дня несчастного случая. 3. Смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. 4. Установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Страховые риски страхования от потери дохода (работы): 1). Ликвидация организации; 2). Сокращение численности или штата работников организации.

Страховая сумма- ... руб. ... коп. Срок страхования- с 30 июля 2018 года по 30 июля 2023 года.

Сумма платежа при оформлении страхования от несчастных случаев и болезней составила 39705,88 руб., из которых 5685 руб. 88 коп. – оплата страховой премии САО «ВСК», что составляет 0,0179% в месяц от суммы предоставленного кредита в соответствии с заключенным кредитным договором на дату его подписания, 34020 руб.- плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования взимается единовременно, что составляет 0,1071% в месяц от суммы предоставленного кредита в соответствии с заключенным кредитным договором на дату его подписания.

Сумма платежа при оформлении страхования от потери работы (дохода) составила 39705,88 руб., из которых 7941 руб. 18 коп. – оплата страховой премии САО «ВСК», что составляет 0,025% в месяц от суммы предоставленного кредита в соответствии с заключенным кредитным договором на дату его подписания, 31764,70 руб.- плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования взимается единовременно, что составляет 0,1% в месяц от суммы предоставленного кредита в соответствии с заключенным кредитным договором на дату его подписания.

Установлено, что по личному заявлению Шигильдеев А.В. был внесен в Список застрахованных и застрахован по страховым рискам, связанным потерей работы, а также от несчастных случаев и болезней.

Застрахованными по договору страхования № от 30 ноября 2012 года являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в приложенном к настоящему договору списке застрахованных лиц.

Согласно условиям договора страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного и утратой застрахованным дохода вследствие потери им работы.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Шигильдееву А.В. и Шигильдеевой Е.Г. кредит в указанном размере.

Суммы платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 67784 руб. 70 коп. за весь срок кредитования, страховая премия в размере 13627,06 руб. перечислена страховщику САО «ВСК».

Из материалов дела следует, что кредит Шигильдеевыми был погашен 24 августа 2018 года, в этот же день Шигильдеев А.В. обратился в Банк с заявлением о досрочном прекращении договора страхования. На основании указанного заявления Шигильдееву А.В. возвращена неиспользованная часть страховой премии в сумме 7369,97 руб.

Разрешая настоящий спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Шигильдеевых, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истец Шигильдеев А.В. добровольно воспользовался услугой по страхованию, истцы были поставлены в известность о возможности заключения кредитного договора вне зависимости от наличия или отсутствия договора страхования и выбора страховой компании. Так, тарифами ПАО АКБ «Связьбанк» для клиентов-физических лиц размер процентной ставки определяется индивидуально по каждой кредитной заявке, при условии отказа клиента от присоединения к Программам добровольного страхования 1) от несчастных случаев и болезней и 2) от потери работы, процентная ставка за пользование кредитом повышается на 1,5% по каждому из указанных видов страхования. В результате произведенного выбора заемщиками Шигильдеевым А.В. и Шигильдеевой Е.Г. кредитного продукта со страхованием от несчастных случаев и болезней и со страхованием от потери работы процентная ставка по их кредиту 15,9% годовых, т.е истцы предпочли добровольное страхование, выбрав при этом более низкую процентную ставку по кредиту (при отказе от страхования процентная ставка кредита составила бы 18,9% годовых). Заключение кредитного договора с условием использования части суммы полученного кредита на уплату страховой премии и присоединения к договору страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истцов и соответственно их действия не могут быть расценены как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав, как потребителей финансовой услуги. Потребители, действуя в своей воле и в своем интересе, осуществили присоединение к программе страхования, оплатив услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях. Шигильдеев А.В. был включен в списки застрахованных лиц с 30 июля 2018 года, заявлений от истцов на имя Банка о прекращении договора страхования, исключении его из списков застрахованных к договору страхования, отмене поручения до его исполнения в Банк не поступало. Об отказе от страхования в «период охлаждения» истец не заявлял. Шигильдеев А.В. обратился в Банк с заявлением только о возврате оплаченной страховой премии после погашения кредита 24 августа 2018 года по истечении 14-ти дневного срока со дня заключения договора страхования, т.е. с истечением срока, предусмотренного Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Установив, что отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании недействительным п. 16 договора потребительского кредита, а также отсутствие факта нарушения прав истцов как потребителей финансовых услуг, суд отказал в удовлетворении требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они подтверждаются материалами дела и основаны на правильной оценке представленных доказательств.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 4 Обзора Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о добровольном страховании заемщика.

Материалами дела достоверно подтверждено, что на момент заключения кредитного договора истцы был ознакомлены, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, предложены разные процентные ставки кредита в зависимости от личного страхования заемщика и без соответствующего страхования. При этом заемщики в добровольном порядке согласились на получение потребительского кредита с условием страхования заемщика кредита от несчастных случаев, болезни и потери дохода. 30 июля 2018 года Шигильдеев А.В. подписал письменное заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезни и потери дохода, из которого следует, что Шигильдеев А.В. выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 20 января 2014 года.

Исследовав правила (тарифы) предоставления кредитов в рассматриваемом банке, судом первой инстанции сделаны обоснованные выводы, что данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Судебная коллегия также обращает внимание ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 423, ░░░░░░ 972 ░░ ░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 16 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. 30 ░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ "░░░".

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 16 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 30 ░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░.░░. 166, 167, 168 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 14-░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░. N 3854-░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. ░░░░░░) ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░ ░.░.