Решение от 11.06.2015 по делу № 2-531/2015 от 23.04.2015

Дело № 2-531/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Судья Калтанского районного суда Кемеровской области Е.В. Ванюшин,

при секретаре В.С. Ереминой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Калтане

    11 июня 2015 года

гражданское дело по иску Илюшевич Светланы Викторовны к Сибирскому филиалу ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС» о признании договора расторгнутым и возврате полученного по недействительной сделке, третье лицо: Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв»,

УСТАНОВИЛ:

Илюшевич С.В. обратилась в суд с иском о признании договора от ХХ № с ХХ расторгнутым, взыскании с ответчика в его пользу удержанную с неё для оплаты страховой премии сумму в размере 52 034 (пятьдесят две тысячи тридцать четыре) рубля 00 коп.

Свои требования мотивирует тем, что между нею и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» был заключен Договор о потребительском кредитовании от ХХ №. Поскольку она была намерена расторгнуть договор о потребительском кредитовании, ею было направлено ответчику заявление. Заявление было отправлено почтовым отправлением, получено ответчиком ХХ. Считает, что все разумные сроки для ответа Банка истекли, однако ответа от ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» до настоящего времени не получено. В связи с намерением расторгнуть договор она обратилась с соответствующим заявлением к ответчику, при этом просила направить ей окончательную счет-выписку с указанием задолженности и её составляющих, а также с указанием всех операций по счетам за весь период действия договоров, указанный документ ей также не представили. Указанная счет-выписка необходима для определения суммы для возврата полученного.

Поскольку Кредитный договор оформлялся исходя из имеющейся у менеджера банка формы таких договоров, в которых изложены все условия, договор от ХХ № является договором присоединения (п.1 ст. 428 ГК РФ). Одновременно с заключением кредитного договора она по поданному ею заявлению присоединилась к Договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» и Закрытого акционерного общества «Страховая компания Резерв» (Страховщик). В момент заключения договора с неё была удержана сумма в 53 034 рубля 00 коп. с целью оплаты Страховщику страховой премии, рассчитанной исходя из суммы предоставляемого кредита и срока действия кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ХХ № условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, считает, что заключение договора страхования является нарушением её прав, как потребителя финансовых услуг, а удержанная с неё сумма в размере 53 034 рубля 00 коп. является её убытками, которые подлежат возмещению в полном объеме исполнителем ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК». В своем заявлении она также просила возвратить удержанную с неё сумму, но ответ не получен, добровольно удержанная с неё сумма не возвращена.

Истец Илюшевич С.В. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 7).

Ответчик - представитель ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Третье лицо Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» извещена надлежащим образом своего представителя в суд не направила.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования Илюшевич С.В. не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между истцом и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» ХХ заключен кредитный договор № на сумму 227234,00руб. под 37, 5 % годовых на срок 60 месяцев, полная стоимость кредита 44,64 % годовых.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договор и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела ХХ Илюшевич С.В. обратилась в Банк с заявлением на получение кредита, на основании которого был заключен кредитный договор № посредством акцепта банком оферты (предложения).

При подаче указанного заявления, истица выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК», подписав собственноручно указанное заявление.

При этом, из указанного заявления следует, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Истице разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты, разъяснено, что в качестве выгодоприобретателя может быть назначено иное лицо. Также разъяснено, что действие договора страхования по его желанию может быть досрочно прекращено, возврат сумм, уплаченных банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование, не производится.

Изучив представленные истцом письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что при кредитовании услуга по присоединению к Программе страхования истцу навязана не была, поскольку истец была ознакомлена с условиями кредитования и имела возможность отказаться от услуги присоединения к Программе страхования. В своем заявлении истец выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования, согласилась с размером оплаты услуги Банку за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев).

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. Собственноручные подписи истца подтверждают, что она добровольно приняла на себя обязательства по уплате через банк суммы страховой премии.

Доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы данного дела не содержат.

Кроме этого, Илюшевич С.В. было известно о размере суммы комиссии и способе ее уплаты, а потому она могла оценить целесообразность Подключения к программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе страхования.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также, по мнению суда, не подлежат удовлетворению требование истца о расторжении с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» кредитного договора по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 160, 161 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (часть 2 статьи 451 ГК РФ).

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в данной части.

Более того, истцом в обоснование своего иска не представлено доказательств нарушения ее прав как потребителя при заключении вышеуказанного кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает в удовлетворении исковых требований Илюшевич С.В. о расторжении кредитного договора надлежит, отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░

░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░:          ░.░. ░░░░░░░