Решение по делу № 2-2478/2018 ~ М-2196/2018 от 24.09.2018

Дело № 2-2478/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тверь 12 ноября 2018 года

Заволжский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Морозовой Н.В.,

при секретаре Казарян А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Кузнецов Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Кузнецов Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №, мотивируя свои требования тем, что 06.07.2010 между клиентом Кузнецовым Д.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №0007166440 с лимитом задолженности 94000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями данного договора являются: Заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения\ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 13.05.2015г. по 12.11.2015г. Заключительный счет был направлен ответчику 12.11.2015 г. как подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 29.01.2016 г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав от 29.01.2016 и актом приема-передачи прав требований от 29.01.2016 к договору уступки прав. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 138 847,99 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований). После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с 13.05.2015 г. по 12.11.2015 г. включительно, в размере 138 847,99 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3976,96 рублей.

	В судебное заседание истец – ООО «Феникс», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В поступивших в адрес суда пояснениях относительно заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности представитель истца указал, что как видно из представленных суду документов, выписки по договору, расчета задолженности, ответчик отказался от выполнения взятых на себя обязательств по договору с 08.06.2015г. (штраф за первый неоплаченный минимальный платеж, п.9.1 Тарифного плана), до этой даты условия договора выполнялись в полном объеме, в соответствии с ранее достигнутыми соглашениями и договоренностями. Последнее внесение ответчиком денежной суммы в размере 3000 рублей в счет погашения задолженности было внесено через «Элекснет» 09.06.2015г. После этой даты денежных средств в сет погашения задолженности по договору не поступало. С указанного момента до подачи искового заявления Банком не был пропущен срок исковой давности, установленный законом. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11 Общих условий расторг договор 12.11.2015г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете, т.е. началом течения срока исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета. С учетом изложенного, истец полагает, что срок исковой давности им не пропущен, в связи с чем просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Ответчик Кузнецов Д.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в поступивших в суд возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований, полагая их незаконными по тем основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности. По мнению ответчика, истец в исковом заявлении ссылается на период просрочки с 13.05.2015г. по 12.11.2015г., то есть с 13.05.2015г. банк и аффилированные организации знали о нарушении своего права и могли обратиться с иском в суд в отношении него, но не сделали этого по причине умышленного увеличения суммы долга в отношении заемщика, доказательств об уважительности причин пропуска исковой давности не представлено. Полагает, что срок исковой давности по заявленному требованию истек 13 мая 2018 года, а исковое заявление поступило в суд 13 сентября 2018 года, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГПК РФ, в связи с чем этого достаточно для вынесения судом решения об отказе в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредиту. Представитель третьего лица ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался судом надлежащим образом, причины неявку суду неизвестны, каких-либо ходатайств, возражений представлено не было. Судом определено рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц. Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом, в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Из п.п. 1.5 и 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-П, следует, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств. Судом установлено, что 09.03.2010 ответчик Кузнецов Д.В. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Из заявления-анкеты следует, что заявитель ознакомился, понимает и полностью согласен со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами банка. Заявление, направленное в банк на оформление кредитной карты, следует рассматривать как предложение заявителя (оферты) об открытии банковского счета; оформлении кредитной карты; о выдаче кредита путем установления кредитного лимита по карте. Заявитель выразил согласие с тем, что заявление, в случае его одобрения банком вместе с Условиями и тарифами составляет договор между заявителем и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты и предоставлении кредита. При подписании заявления ответчик был ознакомлен, понимал, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать: Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении. Указанное обстоятельство ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявление одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Все существенные условия Договора о Карте содержались в Заявлении, условиях и правилах предоставления банковских услуг. Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров «банковского счета» разъяснил в п. 15, что в случае, предусмотренном п. 1 ст. 850 ГК РФ договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Следовательно, к возникшим правоотношениям необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет». Правовое основание договора о Карте определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно указанного Положения предоставляемые Банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств. Пунктом 1.8. Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П установлено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета; конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. Таким образом, в рамках договора о Карте на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Открытие счета Клиенту является обязательным требованием законодательства. Таким образом, между сторонами заключен договор в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты и Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, на них содержится ссылка в заявлении и они являются одинаковыми для всех договоров данного типа. В заявлении на оформление кредитной карты указано, что данное заявление вместе с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт является неотъемлемой частью договора об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты. Существенными условиями договора, заключенного между сторонами, являются: лимит задолженности 94000 рублей, процентная ставка по кредиту: базовая процентная ставка – 12,9 % годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % годовых + 390 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Банк, рассмотрев полученное от ответчика предложение о заключении кредитного договора, изложенное в заявлении, совершил действия по выполнению условий оферты - открыл банковский счет, на который зачислил сумму кредита и выдал карту ответчику. Как усматривается из выписки по счету №, кредитная карта была активирована 06.07.2010 года. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Должник, в соответствии с п. 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, обязан оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих Условий. Оплата Клиентом указанных расходов осуществляется за счет Кредита. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения\ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору (п.9.1 Условий). Как усматривается из материалов дела, Кузнецову Д.В. Банком был направлен заключительный счет по состоянию на 12.11.2015г., в котором ему было предложено в течение 30 дней с момента получения счета оплатить задолженность. В соответствии с генеральным соглашением №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, а также дополнительным соглашением к вышеуказанному соглашению от 29.12.2015 «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) передало, а ООО «Феникс» приняло права (требования) по кредитным обязательствам, в том числе из договора №,, заключенного с Кузнецовым Д.В., что также подтверждается актом приема-передачи прав требования. Должник был надлежащим образом уведомлен об уступке права требования. Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Как установлено в судебном заседании, в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору возникла задолженность перед истцом в размере 138 847,99 рублей, состоящая из следующего: 93483,97 руб. – кредитная задолженность; 31562,87 руб. – проценты, 13801,15 руб. – штрафы. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение убытков. С учетом изложенного, учитывая, что факт предоставления банковской кредитной карты подтвержден материалами дела и не оспаривается ответчиком, доказательства возврата денежных средств по договору в материалах дела отсутствуют, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению. Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. В силу п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Абзацем 2 п.1 ст.810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Согласно п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка «Тинькофф Кредитные Системы» срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Из материалов дела следует, что заключительное требование было сформировано и направлено ответчику 12.11.2015г. с требованием о погашении задолженности в течение 30 дней, то есть до 12.12.2015г. В указанный срок Кузнецов Д.В. задолженность не погасил, следовательно, срок исковой давности следует исчислять с 12.12.2015г. С исковым заявлением в суд банк обратился 24.09.2018г. Таким образом, истцом не пропущен предусмотренный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3976,96 руб., что подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
		Исковые требования ООО «Феникс» к Кузнецов Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить. Взыскать с Кузнецов Д.В. в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность по кредитному договору № за период с 13.05.2015 г. по 12.11.2015 г. включительно, в размере 138 847,99 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3976,96 рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда Мотивированное решение суда изготовлено 19 ноября 2018 года. Председательствующий: Н.В. Морозова