Решение по делу № 2-317/2019 ~ М-297/2019 от 17.09.2019

Дело № 2-317/2019

УИД: 32RS0№-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар                  29 октября 2019 года                  

Погарский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Хромина А.О.,

при секретаре Васильцовой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС» к Кузьмишко Виктору Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель ООО «ЭОС», действуя по доверенности, обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 05.02.2014г. между ПАО КБ "Восточный" (Банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № (Кредитный договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 390 001,30 руб сроком на 60 месяцев на условиях, определенных кредитным договором: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) - 14 358,00 руб, размер последнего платежа - 14 287,87 руб, день погашение - 05 число каждого месяца, дата последнего платежа - 05.02.2019г., процентная ставка - 27,5 % годовых, полная стоимость кредита - 31,23%.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 628 329 руб 48 коп. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.

29.11.2016г. между ПАО КБ "Восточный" и ООО "ЭОС" был заключен Договор уступки прав требования 1061, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО "ЭОС" в размере 628 329,48 руб.

На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с Кузьмишко В.В. в пользу ООО "ЭОС" задолженность по кредитному договору № в размере 628 329 руб 48 коп и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 483 руб 29 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО "ЭОС" и ответчик Кузьмишко В.В. не явились, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом: в материалах дела имеется уведомление о вручении почтового отправления. В заявлении на имя суда представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с чем и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено право сторон заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из дела следует, что на основании Заявления Клиента 05.02.2014г., которое является неотъемлемой частью «Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета» (далее по тексту Типовые условия), между ПАО КБ "Восточный" (Банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № (Кредитный договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 390001,30 руб сроком на 60 месяцев на условиях, определенных кредитным договором: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) - 14 358,00 руб, размер последнего платежа - 14 287,87 руб, день погашение - 05 число каждого месяца, дата последнего платежа - 05.02.2019г., процентная ставка - 27,5 % годовых, полная стоимость кредита - 31,23%.

В соответствии с п.п. 1.1., 1.2., 1.3. Типовых условий, погашение кредита и начисленных процентов производится ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Б» заявления клиента. Клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с банковского специального счета денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента, в дату погашения либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на банковский специальный счет, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно.

В соответствии с п. 1.4. Типовых условий в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение. Датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций.

В соответствии с п. 1.11. Типовых условий в случае совершения банком уступки прав требования по настоящему договору третьему лицу клиент поручает банку перечислить денежные средства, поступающие на банковский специальный счет, в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по настоящему договору в полном объеме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик воспользовался кредитом, однако своевременного погашения кредитной задолженности в соответствии с условиями кредитования не производил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 628 329,48 руб (из которых: сумма основного долга - 366 564,27 руб; сумма процентов - 221 985,04; сумма комиссии - 39 780,17 руб).

29.11.2016г. между ПАО "Восточный экспресс банк" (Цедент) и ООО "ЭОС" (Цессионарий, истец) был заключен Договор уступки прав (требований) №, по условиям которого право требования задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 29.11.2016г. было уступлено ООО "ЭОС" в размере 628 329,48 руб.

Согласно п. п. 1.1, 1.2, 1.4 Договора Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но неуплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, суммы основного долга, комиссии и штрафы, начисленные и неуплаченные по состоянию на дату перехода прав (требований), права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров в соответствии с Приложением 1 к настоящему договору.

Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания настоящего договора и Приложения 1 к нему.

В выписке из Приложении 1 к Договору об уступке прав требования № от 29.11.2016г. в перечне уступаемых прав (требований) указан кредитный договор № от 05.02.2014г., заключенный с Кузьмишко В.В.

В соответствии с условиями п. 3.1 Договора уступки прав (требований) Цедент в течение 5 рабочих дней с момента подписания Приложения 1 к настоящему договору, передать Цессионарию сведения, предусмотренные Приложением № к Договору, путем направления Цессионарию электронного файла по защищенным каналам связи или внешнем носителе.

Из п. 3.1.6 следует, что Цедент за свой счет обязуется уведомить Должников о состоявшемся переходе прав требования в течение 30 календарных дней простыми письмами.

Согласно п. 3.1.7 в случае обращения Должника к Цеденту по вопросу обслуживания Кредитного договора после уступки прав - информировать Должников о факте уступки, а также наименовании и реквизитах Цессионария.

10.02.2017г. ООО "ЭОС" направлено в адрес ответчика Уведомление о состоявшейся уступке права требования с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения задолженности. Однако ответчик оплату задолженности не произвел.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из положений статьи 384 названного кодекса следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из дела следует, что в Анкете Заявителя, подписанной ответчиком 05.02.2014г., последний выразил свое согласие на уступку Банком права требования по Договору третьему лицу с передачей документов, удостоверяющих право требования и сообщения сведений для осуществления требований.

Исходя из руководящих разъяснений, изложенных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, направляя Банку акцепт на заключение кредитного договора с присоединением к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, ответчик выразил свое согласие на уступку прав (требований) третьим лицам.

Данное заявление не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, оговоренных статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 (ред. от 26.07.2019) «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни указанный Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Кроме того, суд отмечает, что передача прав требования по кредитному договору небанковской организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, не может быть признана нарушающей нормы действующего законодательства, так как после выдачи кредита банком банковская деятельность считается завершенной, возникшее из договора право требования возврата суммы кредита и процентов по нему уже не является банковской операцией.

Условие, предусмотренное заявлением на получение кредита, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

При этом, уступка права требования не может нарушать права ответчика как заемщика по кредитному договору, поскольку он не лишается права на защиту от необоснованных требований нового кредитора теми же способами, которые имелись в его распоряжении в отношении прежнего кредитора, уступка прав кредитора не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору, и для должника в данном случае личность кредитора не имеет значения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

При рассмотрении настоящего спора ответчик не представил доказательств, подтверждающих проявление с его стороны должной степени заботливости и осмотрительности в принятии всех находящихся в распоряжении должника мер для надлежащего исполнения обязательства, и соответствие степени заботливости и осмотрительности характеру обязательства и условиям договора, а также принятия всех мер для надлежащего исполнения обязательств и отсутствия ее вины в неисполнении обязательств (возврате долга). Ответчик не представил доказательств, свидетельствующих о том, что заключил сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств, условия сделки являются крайне невыгодными для заемщика, а также того, что другая сторона (контрагент) была осведомлена о перечисленных обстоятельствах и сознательно использовала их к своей выгоде. Напротив, из материалов дела следует, что обязательства ответчиком не исполняются на протяжении длительного периода.

Устанавливая презумпцию вины нарушителя обязательства, ГК возлагает на него бремя доказывания отсутствия вины. Таким образом, обстоятельства, наступление которых освободило бы ответчика от ответственности за неисполнение обязательств, судом не установлены.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и в размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса.

Согласно представленного Истцом расчета, задолженность ответчика составляет 628 329,48 руб, в том числе: сумма основного долга - 366 564,27 руб; сумма процентов - 221 985,04 руб; сумма комиссии - 39 780,17 руб.

Судом проверен представленный Истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с указанными условиями заключенного между сторонами договора.

Ответчиком иной расчет не представлен, как не представлены и доказательства погашения задолженности до даты судебного разбирательства. Какие-либо ходатайства ответчиком не заявлены.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Согласно ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, и суд оценивает имеющиеся в деле доказательства. В силу указанных положений закона суд, при установлении того, что кто-либо из сторон уклоняется от участия в деле и выяснения необходимых по делу обстоятельств, вправе расценивать это обстоятельство как нежелание участвовать в состязательном процессе и признать, что данная сторона не доказала правомерность своих действий.

В силу п. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть, представлены сторонами.

В силу указанного выше, действия ответчика не порождают для суда условий, влекущих невозможность рассмотрения спора по существу по имеющимся в деле материалам.

Таким образом, с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 628 329,48 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Взыскание с ответчика в пользу истца судебных расходов согласуется с положениями главы 7 ГПК РФ.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № от 20.08.2019г. истцом была уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 9 483,29 руб, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Кузьмишко Виктору Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Кузьмишко Виктора Владимировича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 628 329 рублей 48 копеек и судебные расходы в размере 9 483 рубля 29 копеек, итого взыскать в общей сумме 637 812 (шестьсот тридцать семь тысяч восемьсот двенадцать) рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Погарский районный суд <адрес> в течение месяца.

Председательствующий А.О.Хромин

Мотивированное решение

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ