Решение от 07.09.2023 по делу № 2-267/2023 (2-2649/2022;) от 06.07.2022

2-267/2023

25RS0032-01-2022-000641-25

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 сентября 2023 года г. Артем Приморского края

Артемовский городской суд Приморского края в составе:

судьи Косаревой Н.Е.,

секретаря судебного заседания Цевелёвой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к Телегиной Ю.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

Первоначально ПАО «Сбербанк России» (далее Банк, истец) обратилось в Хорольский районный суд Приморского края с исковым заявлением к Телегиной Ю.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика Гончаровой С.В. В обоснование требований указало, что 04.10.2019 между ним и Гончаровой С.В. был заключен кредитный договор <номер> на сумму 125488 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9 % годовых. Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3317,69 руб. <дата> заемщик Гончарова С.В. умерла. Её жизнь была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика. Ответом от 07.11.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило о невозможности принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате в связи с непредставлением необходимых документов. Истец указывает на отсутствие у него таких документов. Просит взыскать с наследника Гончаровой С.В. – Телегиной Ю.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.12.2021 в размере 163649,56 руб., из которых задолженность по кредиту 120498,57 руб., задолженность по просроченным процентам – 43150,99 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4472,99 руб. и расторгнуть кредитный договор <номер> от 04.10.2019.

Определением Хорольского районного суда Приморского края от 07.06.2022 дело передано для рассмотрения по подсудности по месту жительства ответчика в Артемовский городской суд Приморского края.

Определением Артемовского городского суда Приморского края от 31.01.2023 (протокольно) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Телегина Ю.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Направила в суд своего представителя.

Представитель Телегиной Ю.В. по доверенности Бурмистров Д.И. в судебном заседании с иском не согласился, просил в его удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Заявлений и ходатайств от него в суд не поступило.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся представителей истца и третьего лица.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуются предоставить заемщику денежные средства на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между Банком и Гончаровой С.В. 04.10.2019 заключен кредитный договор <номер> на предоставление кредита в сумме 125 488 руб. на 60 месяцев с момента фактического предоставления кредита под 19,9 % годовых с обязательством внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3317,69 руб. (п.п. 2,4,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Согласно сведениям о движении основного долга и срочных процентов кредит был предоставлен Банком Гончаровой С.В. в день заключения договора, т.е. 04.10.2019.

<дата> заемщик Гончарова С.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти II-ВС <номер> от <дата>.

Согласно истории погашений по кредиту до момента смерти заемщика ежемесячно поступали платежи в счет погашения кредита, выданного Гончаровой С.В., а именно с 21.10.2019 по 21.02.2020.

При заключении кредитного договора Гончаровой С.В. заключен договор страхования жизни и здоровья по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика путем подписания соответствующего заявления на участие в указанной программе, сроком действия на 60 месяцев, с размером страховой суммы 125488 руб.

Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 04.10.2019 Гончарова С.В. дала разрешение любому врачу и любым медицинским организациям предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полную информацию о состоянии её здоровья, а ПАО «Сбербанку» дала разрешение на предоставление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информации о выданных ей потребительских кредитах для целей принятия страховщиком решения по произошедшему с заемщиком событию, имеющему признаки страхового случая и целей исполнения договора страхования, в любом виде и в любой форме, которую стороны договора страхования сочтут приемлемой.

Указанным договором страхования страховым случаем предусмотрена, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком.

Согласно справке-расчету ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на момент смерти заемщика Гончаровой С.В. её задолженность перед истцом по кредитному договору <номер> составляла 121763,91 руб. – основной долг, 1919,94 руб. - проценты.

В июне 2020 года наследник Гончаровой С.В. – Телегина Ю.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни с заявлением о выплате страхового возмещения, последним в адрес наследника и выгодоприобретателя ПАО Сбербанк указано о необходимости предоставления дополнительных документов.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 ГК РФ).

Вместе с тем обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства (п. 1 ст. 1110, ст. 1112 ГК РФ).

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п. 1 ст. 401 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства (день смерти заемщика), а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании", ст. 1113 ГК РФ)

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ, п. 59 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом, и наследники несут ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Вместе с тем наследодатель Гончарова С.В., заключая кредитный договор, в обеспечение возврата долга застраховала свою ответственность на случай, в том числе, смерти. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является ПАО «Сбербанк».

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах

По смыслу вышеприведенных законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из этого уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика (его поручителю) о взыскании долга по прошествии длительного времени со дня его смерти может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора и повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение долга.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся страхователем и выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам, поручителям о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия программы страхования) в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом) (п. 3.1.1); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1.2). Сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

    Согласно подп. 3.10, 3.10.1 Условий программы страхования, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение о признании застрахованного лица умершим; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальную экспертизу, с указанием даты направления и причин; акт о несчастном случае на производстве Н1 (если применимо); документы, выданные органами МВД России, МСЧ России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, содержащие причины и обстоятельства наступления события; оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляется банком); а также оригинал заявления о страховой выплате, документы, подтверждающие право на получение страховой выплаты, оригинал опросного листа.

В случае принятия решения об отказе в страховой выплате страховщик в течение 15 рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа (п. 3.17 Условий программы страхования).

Представленным третьи лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Соглашением об условиях и порядке страхования <номер> от 28.04.2018, заключенным между ОАО "Сбербанк России" (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик), следует, что выгодоприобретателем по данному соглашению является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.3 Соглашения).

Застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования заключаются в отношении клиентов ПАО "Сбербанк России" (п. 3.5 Соглашения).

При наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и соглашения (п. 9.1 Соглашения).

В силу п. 9.7.1. Соглашения страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течении 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9. Соглашения: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, устанавливающий причину смерти. Наиболее распространёнными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачам, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения, (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной смерти явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения застрахованного лица); акт о несчастном случае на производстве Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений / лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется страхователем).

При этом страховщик обязан оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организациям всех форм собственности) при наличии обращения, указанного в абзаце "в" подп. 9.9.6. Соглашения (п. 9.13 Соглашения).

Таким образом, в данном случае, именно на истца как на страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования, возлагается обязанность по сбору и предоставлению страховщику необходимых документов, подтверждающих страховой случай.

Из представленных документов установлено, что истцу стало известно о смерти заемщика Гончаровой С.В., поскольку в Банк поступила копия свидетельства о смерти, к страховщику истец обратился 04.10.2019. Страховщиком в письме от 07.11.2020 предложено истцу предоставить документы, необходимые для рассмотрения вопроса о признания случая страховым, аналогичное письмо было направлено истцу страховщиком 18.05.2021.

Судебно-медицинская экспертиза трупа Гончаровой С.В. проведена <номер>, постановление о прекращении уголовного дела вынесено следователем Хорольского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета по Приморскому краю <номер>. При этом в заключении эксперта указаны обстоятельства, при которых наступила смерть Гончаровой С.В., и причины ее наступления.

Материалы дела не содержат сведений о том, что страховой компанией, учредителем которой является истец (согласно общедоступным сведениям государственного реестра юридических лиц) своевременно принимались меры по получению необходимых документов для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения, а также о том, что истец, как страхователь, должным образом настаивал на истребовании этих документов и принятии решения о том, является ли смерть заемщика страховым случаем или нет.

Также суду не представлено доказательств того, что после получения от страховщика письма об отказе в выплате страхового возмещения по причине некомплекта представленных документов, Банк предпринял меры к получению недостающих документов и представил их в страховую компанию.

С учетом вышеприведенных норм права в их взаимосвязи, однозначно следует, что правоотношения между выгодоприобретателем (банком) и страховщиком, возможные недостатки, несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны касаться и нарушать права, законные интересы ответчика как наследника умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита. При том, что истец не лишен возможности обращаться в страховую компанию с требованиями о взыскании страхового возмещения и убытков в связи с несвоевременной его выплатой.

Таким образом, совокупность исследованных по делу доказательств дает основания расценивать действия истца как злоупотребление своими правами при наличии оснований для погашения задолженности за счет страхового возмещения, поскольку представленными доказательствами установлено, что осуществление Банком достаточных мер к своевременному принятию страховщиком решения о признании случая страховым привело бы к полному погашению задолженности за счет средств страховой выплаты.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.09.2023.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░