Решение от 25.08.2015 по делу № 2-4133/2015 от 30.06.2015

Дело № 2- 4133\ 2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2015 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Л.В. Федосеевой

При секретаре В.С. Поливода

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Альфа- Банк» к Платоновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Платоновой И.А. к Акционерному Обществу «Альфа- Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании денежных сумм,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное Общество «Альфа- Банк» (далее АО «Альфа- Банк») обратилось в суд с иском к Платоновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ года стороны заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> которые подлежали выплате путем внесения ежемесячных платежей <данные изъяты> каждого месяца в размере <данные изъяты>

Ответчик Платонова И.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, свои обязательства по возврату кредита стала выполнять ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты>- просроченный основной долг, <данные изъяты> - начисленные проценты, <данные изъяты> - штрафы и неустойки.

Указанную сумму долга, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> истец просил взыскать с ответчика в свою пользу.

Платонова И.А. в обоснование своих требований встречного искового заявления указала, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплаты, не указана полная сумма комиссий в рублях подлежащие выплаты. Указала, что на момент заключения договора, истец не имел возможности внести изменения в условия договора, так как договор был типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и она, как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключила с ним договор, заведомо на невыгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Таким образом, ответчик считала, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, также противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, Платонова И.А. указала, что банк незаконно списал денежные средства в счет погашения страховой премии в размере <данные изъяты> Условие договора, предусматривающее уплату страховой премии противоречит действующему законодательству по следующим основаниям: 1) включение в договор условия об обязанности заемщика застраховаться фактически является условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении свободой договора; 2) вследствие отказа банка в выдаче кредита, она была вынуждена без каких либо возражений принять условия договора, таким образом, банк обусловил заключение договора обязательным заключением договора страхования, что противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»; 3) банк установил в качестве страховщика единственное юридическое лицо ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и обязал ее застраховаться только в указанной компании, что нарушило ее права как потребителя.

Считала, что удержание денежных средств в счет погашения страховой премии является незаконным, списанные денежные средства в качестве оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> подлежат взысканию с банка. Кроме того, просила взыскать в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Кроме того, считала условия договора о безакцептном списании банком со счета заемщика денежных средств счет погашения любого его денежного обязательства перед банком противоречит требованиям гражданского законодательства о возможности такого списания только с согласия заемщика и поэтому является недействительным. Также считала действия банка в части нарушения порядка погашения задолженности, в противоречие ст. 319 ГПК РФ являются незаконными, а пункт договора, предусматривающий иную очередность погашения задолженности, чем предусмотрено ст. 319 ГК РФ является ничтожным. Кроме того, просила снизить размер неустойки, рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ.

На основании изложенного, просила взыскать с банка в ее пользу списанную страховую премию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, признать пункты 4.4, 4.3 Общих условий (списание денежных средств в безакцептном порядке, нарушение очередности погашения задолженности) недействительными, снизить размер неустойки, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Представитель истца АО «Альфа- Банк», ответчица Платонова И.А. в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени слушания дела надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствии.

Представитель 3- го лица ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования и встречные исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ этого же закона возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком сроков возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> которые подлежали выплате путем внесения ежемесячных платежей 24-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> (л.д. 21 – заявление, л.д. 23-25 – общие условия).

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежным средствами из предоставленной суммы кредитования.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту (л.д.9-19) сумма долга на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты>- просроченный основной долг, <данные изъяты> - начисленные проценты, <данные изъяты> - штрафы и неустойки.

Обсуждая требования встречного искового заявления, суд исходит из следующего.

Согласно п.4.4. общих условий клиент предоставляет право банку списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со счетов, указанных в п.4.3 настоящих общих условий и текущего счета (текущего потребительского счета), текущего кредитного счета, сумму любой задолженности по соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников банка в отношении прав (требований) банка по настоящему соглашению о кредитовании.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч.2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) ( ч.4).

Указанная статья позволяет физическим и юридическим лицам располагать на стадии заключения кредитного договора полной информацией обо всех существенных условиях (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме неустойки и т.п.), в результате чего, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.

Данная статья предоставляет лицу, обратившемуся в банк, возможность выбора того, или иного кредитного продукта.

Общие условия и анкета заявление, подписанные заемщиком, составляют предложение (оферту) заемщика банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептировать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет, текущий потребительский счет, или текущий кредитный счет заемщика. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением заемщика, содержащимся в анкет- заявлении.

Общие условия кредитования содержат параметры кредитного договора, одинаковые для всех заемщиков. Индивидуальные условия кредитования, отражают существенные условия кредитного соглашения, применимые именно к соглашению о кредитовании, заключенному с заемщиком: сумма кредита, срок, процентная ставка, порядок погашения. Условия кредитного соглашения не являются типовыми, так как существенные условия согласовываются с каждым заемщиком отдельно. Таким образом, заключенное между сторонами соглашение не является договором присоединения.

Подписи ответчика в анкете- заявлении подтверждают, что она полностью была осведомлена о существенных условиях кредитного договора, в том числе размерами кредита, процентной ставки и ежемесячного платежа. Заемщиком до заключения соглашения о кредитовании получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах. Заемщик выразил свое согласие со всеми положениями соглашения о кредитовании и обязался их выполнить.

Заемщиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора, в том числе о безакцептном списании денежных средств, было между сторонами достигнуто, нарушений прав ответчицы суд не усматривает.

Доводы ответчика Платоновой И.А. о том, что при заключении соглашения о кредитовании до нее не была донесена информация о полной стоимости кредита, не могут быть приняты судом как обоснованные, так как сторона при заключении соглашения оговорили все существенные условия кредитного договора в уведомлении № № об индивидуальных условиях кредитования, а именно: 1) лимит кредитования – <данные изъяты>; 2)комиссия за обслуживание счета не установлена; 3) срок предоставления кредита- <данные изъяты>.;4) дата ежемесячного платежа – 24 число; 5) сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты>; 6) проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>; 7) полная стоимость кредита - <данные изъяты>

Заемщик участвовал в согласовании всех существенных условий соглашения, был о них надлежащим образом осведомлен, в том числе о суммах, подлежащих выплате. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью ответчика в анкете- заявлении, где имеется отметка о том, что она согласна с условиями договора, общими условиями предоставления кредита, тарифами банка, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа Банк», в связи с чем, указание ответчика на непредоставление ей полной информации по кредиту, неуказании полной стоимости кредита, полной суммы процентов, размера комиссии, подлежащих выплате, являются надуманными.

Выражая несогласие с действиями ответчика по безакцептному списанию в счет погашения задолженности поступивших на счет денежных средств, Платонова И.А. просила суд признать недействительным п.4.4. общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Также суд считает, что доводы ответчика о том, что условия договора, предусматривающие оплату страховой премии противоречит требованиям закона, услуга по страхованию была фактически ей навязана, являются несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. Исходя из положений кредитного соглашения, изложенных в анкете- заявлении, общих условиях предоставления кредита решение банка о предоставлении кредита не зависит от намерения заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо от заключения каких – либо иных договоров с иными лицами.

Кроме того, по смыслу ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в РФ.

При выдаче кредитов банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. При подписании заявлений на получение кредита в ОАО «Альфа Банк» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования жизни. В случае, если физические лица выражают волеизъявление на заключение договора страхования жизни? то в кредитном договоре в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение договора страхования жизни. Страхование жизни и здоровья заемщиков банка относится к мерам снижения риска невозврата кредита? причем в анкете- заявлении предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования.

Таким образом, заключить или не заключить договор страхования жизни решает само физическое лицо, в то время, как для банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении кредитного договора.

В анкете – заявлении, заполненной ответчиком имеется отметка о согласии заключить договор личного страхования.

Из изложенного усматривается, что Платонова И.А. имела намерение заключить договор страхования жизни и заключила его.

Платонова И.А. не представила доказательств того, что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования.

Кроме того, факт заключения или незаключения указанного договора на принятие банком решения о предоставлении кредита не влияет, договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» никак не связаны с кредитным договором т.е. является отдельным договором, заключаемым с другим юридическим лицом.

Таким образом, оснований для взыскания суммы страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами не установлено.

В соответствии с п.4.3 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), при недостаточности денежных средствах на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке:

- в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка;

- во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком;

-в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

-в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка;

- в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком;

- в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

- в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные договором и тарифами;

-в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами банка;

- в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

В соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соглашением о предоставлении кредита, заключенного между сторонами установлено, что оплата кредита должна производиться ежемесячно <данные изъяты> в размере <данные изъяты>

Как следует из выписки по счету (л.д. 17-20), ответчик оплачивал платеж в установленном размере <данные изъяты> платежами до ДД.ММ.ГГГГ года, между тем, платежи распределены на погашение основного долга и процентов.

Факта зачисления сумм штрафных санкций, неустоек из недостаточного к погашению платежа, из выписки по счету не усматривается, нарушения прав ответчика не установлено, в связи с чем, оснований для признания п.4.3 общих условий предоставления кредита не имеется.

В соответствии с требованиями ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 20 декабря 1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумм он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Ответчик Платонова И.А. указывает, что АО «Альфа Банк» причинило ей моральный вред, однако не приводит доказательств, подтверждающих причинение ей морального вреда, не прилагает документов, подтверждающих подтверждение ухудшения его физического состояния в указанный период времени. Также суд отмечает, что ответчик не исполняла обязательства по погашению кредита, вместе с тем, нравственных страданий в связи с ненадлежащим исполнением обязательства по своевременному погашению задолженности и нарушения сроков внесения денежных средств в оплату кредита не испытал.

Учитывая то обстоятельство, что банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина банка в причинении морального вреда ответчику отсутствуют.

Обсуждая вопрос о взыскании с ответчика штрафов и неустойки в размере <данные изъяты> суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14, если определенный в соответствии со ст. 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Учитывая компенсационную природу неустойки, период просрочки исполнения договорных обязательств, а также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств суд полагает возможным уменьшить размер начисленной неустойки и штрафов в размере <данные изъяты> до <данные изъяты> ( <данные изъяты> :2).

В соответствии со ст. 56 ГК РФ «Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались».

В силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе в том числе <данные изъяты>- просроченный основной долг, <данные изъяты> - начисленные проценты, <данные изъяты> - штрафы и неустойки.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина за подачу настоящего иска в суд в размере <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░- ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░- ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░- ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: