Решение по делу № 33-2288/2021 от 22.06.2021

Судья Ронгонен М.А. № 33-2288/2021 № 2-401/2021 10RS0016-01-2021-001001-55

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 июля 2021 г. г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Королевой С.В.

судей Мишеневой М.А., Никитиной А.В.

при секретаре Полат И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Сегежского городского суда Республики Карелия от 28 апреля 2021 года по иску Тарасова Р.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Мишеневой М.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Тарасов Р.В. обратился с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» по тем основаниям, что 11.02.2016 между ПАО Банк ВТБ и истцом был заключен кредитный договор № (...) на сумму (...) руб. сроком на (...) месяца до 13.02.2023; со счета истца банк списал страховую премию в размере 256284 руб. по договору страхования в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» по полису программы «Лайф», срок действия договора по 13.02.2023, страховая сумма 2034000 руб. Истцом 27.08.2019 задолженность по кредитному договору была полностью погашена, в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением и претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 83425 руб. пропорционально сроку, на который договор страхования прекратился, однако в удовлетворении заявления и претензии было отказано. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика денежные средства в сумме 126789,97 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, расходы на оплату услуг представителя в размере 12500 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Банк ВТБ».

Определением суда от 28.04.2021 исковое заявление в части требований о взыскании страховой премии в размере 43364,97 руб. оставлено без рассмотрения.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

С решением суда не согласен истец, в апелляционной жалобе просит отменить состоявшееся по делу судебное постановление, удовлетворить требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что поскольку договор страхования от 11.02.2016 заключался в связи с заключением кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО), в котором имеются отсылки к договору с ответчиком, выгоприобретателем по договору страхования является именно Банк, задолженность перед которым истцом полностью погашена досрочно, соответственно обязательства страховщика по выплате страхового возмещения уже не действуют, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, поэтому в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение, договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Из положений п. 2 ст. 935 ГК РФ следует, что страхование жизни и здоровья является добровольным волеизъявлением гражданина, обязанность на гражданина по страхованию своей жизни или здоровья не может быть возложена по закону.

Пунктом 1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 11.02.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и Тарасовым Р.В. заключен кредитный договор № (...), по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере (...) руб. под (...)% годовых сроком на (...) месяца, до 13.02.2023.

Как следует из п.21 Индивидуальных условий договора истец поручил банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита.

Между ООО СК «ВТБ Страхование» 11.02.2016 был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая; срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 12.02.2016 по 24 часа 00 минут 13.02.2023, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии; страховая сумма – 2034000 руб., страховая премия – 256284 руб.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования (далее Особые условия) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем могут признаваться следующие события, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность в результате несчастного случая и болезни).

Согласно п.5.1 Особых условий страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.6.4 Особых условий).

Пунктом 6.6 Особых условий предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.6.7).

Судом также установлено и следует из материалов дела, что задолженность по кредитному договору истцом полностью погашена, договор исполнен 27.08.2019.

Истец 27.11.2020 обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии.

В ответ на заявление ответчик указал, что возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не производится, договором страхования это не предусмотрено.

Не согласившись с ответом страховщика, истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением которого 03.02.2021 было отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 934, 958 ГК РФ, условиями кредитного договора и договора страхования, пришел к выводу о том, что в данном случае досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соглашением сторон не предусмотрен возврат страховой премии.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст.9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений указанных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, являются необоснованными, поскольку согласно приведенным положениям условий по страховому продукту, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сегежского городского суда Республики Карелия от 28 апреля 2021 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи