Решение по делу № 2-2477/2016 от 28.03.2016

Дело № 2-2477/16

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Киров                                     23 мая 2016 года

    Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

судьи Катаевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Пономаревой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2477/2016 по иску АО «Тинькофф Банк» к Андриановой Н. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Андриановой Н.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что между Андриановой Н.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты {Номер изъят}, по которой ответчику был предоставлен первоначальный лимит задолженности, который в соответствии с п.6.1 Общих условий, может быть изменен истцом в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления ответчика. Составными частями Договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный сторонами договор является смешанным и включает в себя условия нескольких гражданско-правовых актов, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику банковскую карту с лимитом и ежемесячно направлял ответчику счета-выписки об операциях, совершенных по кредитной карте, лимиту задолженности, о сумме минимального платежа и условиях его внесения и иную информацию. Ответчик неоднократно допускала просрочки по оплате минимального размера платежа, чем нарушала п. 5.6 общих условий договора, в связи с чем, истец 09.06.2014 г. расторг договор путем выставления заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик в установленный срок задолженность не погасила.

Просит взыскать с Андриановой Н.А. задолженность за период с 08.12.2013 г. по 09.06.2014 г. в общей сумме { ... } рублей, из которых: сумма основного долга { ... } руб., сумма просроченных процентов { ... } руб., сумма штрафов { ... } руб., а также взыскать сумму госпошлины в размере { ... } руб.

Андрианова Н.А. обратилась со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты недействительным, указав в обоснование своих требований о том, что она в течение четырех с половиной лет добросовестно производила взносы на карту, но задолженность постоянно увеличивалась, банк в одностороннем порядке увеличивал лимит и комиссии. Считает договор кредитной карты недействительным, требования банка незаконными. Никаких документов, кроме заявления она не подписывала, следовательно, с условиями сделки ознакомлена не была. Основной договор и договор страхования банком истцу не представлен. Действия банка по увеличению лимита, начислению сумм за страхование, начислению процентов, комиссий, штрафов в одностороннем порядке без согласования с потребителем сумм и условий являются незаконными. Андриановой Н.А. не был предоставлен расчет эффективной процентной ставки в соответствие и с учетом п.2 Указания ЦБ РФ № 2008-У, Банк умышленно ввел ее в заблуждение относительно размера процентной ставки, не показав реальной стоимости кредита. Просит признать сделку с ЗАО «Тинькоф Кредитные Системы» Банк ничтожной в части одностороннего увеличения лимита, начисления процентов, комиссий, страховки, штрафов, применить последствия ничтожности сделки, признать законным только лимит карты в { ... } рублей, взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы в двойном размере { ... } рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере { ... } рублей.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк», извещенный о дате и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, просит рассмотреть дело без его участия, представил возражения относительно встречных исковых требований Андриановой Н.А., считал их необоснованными, не подлежащими удовлетворению, указал на пропуск ею срока исковой давности, просил в удовлетворении встречного иска отказать.

Ответчик Андрианова Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего арбитражного суда № 14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Андриановой Н.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты {Номер изъят}, с первоначальным лимитом задолженности 0,00 руб., который в соответствии с п. 6.1 Общих условий ( п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты договора.

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты.

Заключенный сторонами договор является смешанным и включает в себя условия нескольких гражданско-правовых актов, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Андрианова Н.А. была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения в заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей заемщика.

В соответствии с договором ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику банковскую карту с лимитом и ежемесячно направлял ответчику счета-выписки об операциях, совершенных по кредитной карте, лимиту задолженности, о сумме минимального платежа и условиях его внесения и иную информацию.

В соответствии с договором банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Как установлено в судебном заседании, свои обязанности заемщик надлежащим образом не исполняет.

Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 09.06.2014 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, в установленный срок задолженность Андрианова Н.А. не погасила.

Согласно представленному суду истцом (ответчиком по встречному иску) расчету сумма задолженности Андриановой Н.А. перед банком составляет: сумма основного долга { ... } руб. { ... } коп., сумма процентов { ... } руб. { ... } коп. Проверив представленный расчет задолженности, суд находит его верным и обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора.

Поскольку заемщик обязательства по кредитному договору кредитной карты не исполняет, о чем свидетельствует выписка по номеру договора {Номер изъят} доказательств обратного суду не представлено, то требования Банка о взыскании с Андриановой Н.А. задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма штрафов в погашение основного долга и процентов составляет { ... } руб. { ... } коп. Расчет произведен истцом верно.

На основании вышеизложенного, а также учитывая, что обязательства по возврату кредита ответчиком не исполнены, взыскание неустойки за неисполнение обязанностей по возврату кредита предусмотрено кредитным договором, суд находит требования истца о взыскании с ответчика неустойки подлежащими удовлетворению. Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Рассматривая встречные исковые требования Андриановой Н.А. суд приходит к следующему:

Согласно п. п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Своей подписью в заявлении-анкете Андрианова Н.А. подтвердила, что она согласна на заключение договора на условиях указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Для договора кредитной карты акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. До получения кредитной карты заемщик также была проинформирована банком о полной стоимости кредита путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты.

Таким образом, при заполнении заявления Андрианова Н.А. выразила свое желание на заключение договора кредитной карты, согласилась с предлагаемыми банком условиями его заключения, активировала кредитную карту, что свидетельствует о заключении и исполнении данного договора.

Андрианова Н.А. в течение 49 расчетных периодов пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета-выписки, оплачивала по ним задолженность, соглашаясь с ее размером, а также объемом и качеством услуг.

Отказ от услуг «СМС-Банк», «СМС-Инфо», от участия в программе страховой защиты предусмотрен условиями договора, поэтому мог быть осуществлен Андриановой Н.А. в любое время путем обращения в Банк.

Оферта принята Банком на условиях, предложенных самой Андриановой Н.А. Полная стоимость кредита, а также процентная ставка была доведена до Андриановой Н.А. до момента заключения договора путем указания на это в заявлении-анкете.

Вопреки доводам Андриановой Н.А., подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка.

Оснований для признания незаконными страховых выплат у суда не имеется, поскольку заемщик в заявлении-анкете выразила свое согласие быть застрахованным по Программе страховой защиты и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами, а также получать смс-сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеу3казанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Андриановой Н.А. ежемесячно направлялись счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты. При этом она не обращалась в Банк с просьбой об исключении ее из данной Программы, в соответствии с условиями страхования.

Из материалов дела следует, что Андриановой Н.А. был предоставлен первоначальный лимит задолженности, который, впоследствии, был увеличен до { ... } рублей без взимания дополнительных комиссий, что соответствует п. 6.1 Общих условий. Заемщик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.     Эффективная процентная ставка по кредиту указана в заявлении-анкете и была доведена до ответчика до момента заключения договора вместе с Тарифами Банка.

Согласно п. 7.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ( ЗАО), Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

Т.е. комиссии/платы- комиссия за снятие наличных денежных средств, плата за включение в Программу страховой защиты, плата за превышение лимита задолженности и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, в связи с чем, ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора влечет увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора и не является его обязательным условием, оказывается банком только по желанию держателя кредитной карты.

Как следует из Общих условий и Тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты.

Таким образом, Андрианова Н.А. не была лишена возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако, она сделала выбор в пользу наличного расчета, в связи с чем, у нее возникла необходимость снятия наличных денежных средств, что является более дорогой операцией, предусматривающей оплату комиссии.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, так как текущего счета по договору не открывается, ссудный счет не является счетом клиента, договор банковского счета с заемщиком также заключен не был.

В связи с систематическим неисполнением Андриановой Н.А. своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий 09.06.2014 г. расторг договор путем выставления в адрес заемщика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки утверждению Андриановой Н.А., основанием для выставления заключительного счета является волеизъявление одной из сторон.

При выставлении заключительного счета все кредитные карты клиента также блокируются, так у сторон не остается каких-либо обязательств по договору, кроме обязательства клиента осуществить возврат суммы долга, что свидетельствует о расторжении договора, а не об изменении его условий.

При таких обстоятельствах оснований для признания договора кредитной карты {Номер изъят} недействительным, применении последствий его недействи тельности, у суда не имеется.

Кроме того, суд находит обоснованными ссылки представителя истца (ответчика по встречному иску) на пропуск Андриановой Н.А. срока исковой давности по заявленным ею встречным требованиям, который следует исчислять спустя десять дней после формирования счета-выписки, в которой были отражены операции по списанию комиссии за снятие наличных денежных средств, за услуги «СМС-Банк», за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт, то есть, с 19 июня 2010 года.

Поскольку судом в удовлетворении встречных исковых требований Андриановой Н.А. к АО «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты недействительным отказано, суд отказывает и в удовлетворении ее требований о взыскании компенсации морального вреда, понесенных расходов, штрафа.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с Андриановой Н.А. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере { ... } руб. { ... } коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ {░░░░░ ░░░░░} ░░ ░░░░░░ ░ 08.12.2013 ░. ░░ 09.06.2014 ░. ░ ░░░░░ ░░░░░ { ... } ░░░░░░ { ... } ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ { ... } ░░░░░ { ... } ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ { ... } ░░░░░░ { ... } ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ { ... } ░░░░░░ { ... } ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ { ... } ░░░░░ { ... } ░░░░░░░, ░ ░░░░░ { ... } ░░░░░░ { ... } ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ {░░░░░ ░░░░░} ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░