Решение от 13.06.2023 по делу № 2-1577/2023 от 04.05.2023

Дело <№>

УИД 33RS0<№>-09

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 13 июня 2023 года

Ковровский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Рябининой М.В.,

при секретаре Алфимовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к Степанову Ю. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк, истец, кредитор) обратилось в суд с иском к Степанову Ю.В. (далее ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора <№>, заключенного <дата>, взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на <дата> включительно в размере <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> просроченный основной долг; <данные изъяты> просроченные проценты; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между ПАО Сбербанк и Степановым Ю.В. заключен кредитный договор <№>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 834000 руб. под 16,65% годовых, на срок 60 месяцев (по <дата>). Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно пункту 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> в платежную дату – 9 число месяца. За несвоевременное внесение ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) процентов предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. В связи с нарушением заемщика обязательств по кредитному договору <№> от <дата> задолженность ответчика перед истцом за период с <дата> по <дата> составляет <данные изъяты> из которых: <данные изъяты>.- просроченные проценты; <данные изъяты>.- просроченный основной долг. В связи с неоднократным нарушением ответчиком сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в адрес Степанова Ю.В. банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. Поэтому истец просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с ответчиком, взыскать со Степанова Ю.В. образовавшуюся задолженность по кредитному договору и понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела.

Ответчик Степанов Ю.В. в судебное заседание не явился, извещался о дате и времени рассмотрения дела заблаговременно надлежащим образом, судебные извещения, направленное по месту последний регистрации ответчика и месту жительства, возвращены почтовым отделением с отметкой «истек срок хранения».

Таким образом, судом были предприняты все предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры для извещения ответчика о месте и времени рассмотрения дела, в связи с чем, в соответствии с положениями ст. 167, ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединении к предложенному договору в целом.

В соответствии с абзацем 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что <дата> должником был выполнен вход и регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» и подана заявка на получение потребительского кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> в <данные изъяты> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

<дата> Степанов Ю.В. обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на банковское облуживание на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк, как следует из заявления, Степанов Ю.В. подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

На основании данного заявления Степанову Ю.В. открыт счет <№> и выдана дебетовая карта <данные изъяты> <дата>, согласно выписке из «Мобильного банка» Степанов Ю.В. самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте <данные изъяты> по номеру телефона <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц, настоящие условия и надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом заявление на банковское обслуживание, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (далее ДБО).

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Как следует из пункта 1.9 Условий, действие ДБО распространяется в том числе на счета карт, открытых как до, так и после заключения ДБО (п. 1.9 Условий).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.10 Условий).

Система «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк» относятся к удаленным каналам обслуживания (п. 2.44, 2.51, 2.60 Условий).

В соответствии с п. 4.15, 4.16 Условий идентификация клиента при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» производится на основании логина (идентификатора пользователя), в «Мобильном банке» на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком». Аутентификация клиента осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» на основании постоянного пароля и /или одноразовых паролей, в «Мобильном банке» на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком». Документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операций в системе.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» Степанову Ю.В. <дата> в <данные изъяты> час. по номеру телефона +<данные изъяты> поступило сообщение с предложением подтвердить условия на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Указанный пароль был введен клиентом и <дата> в <данные изъяты> час. на счет Степанова Ю.В. <№> зачислен кредит в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита <№> от <дата> Степанову Ю.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на 60 мес. с уплатой <данные изъяты> годовых. Платежной датой по кредиту определено 9 число месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

Факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и его подписание ответчиком не оспорено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали и установили обязанность заемщика по оплате неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

<дата> в адрес Степанова Ю.В. кредитором направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

По состоянию на <дата> сумма задолженности у Степанова Ю.В. перед ПАО «Сбербанк» составляла <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> непросроченный основной долг; <данные изъяты>.- просроченный основной долг; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> просроченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> неустойка. Данную задолженность заемщику предлагалось погасить в срок не позднее <дата>.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору о возвращении денежных сумм ответчиком не исполнено, доказательства обратного суду не представлены.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <№> от <дата> по состоянию на <дата> задолженность ответчика составляет <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> просроченные проценты; <данные изъяты> просроченный основной долг; <данные изъяты> неустойка за просроченный основной долг; <данные изъяты> руб.- неустойка за просроченные проценты.

Расчет задолженности, процентов по кредитному договору судом проверен, является арифметически верным, расчет соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, в связи с этим, суд полагает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом.

Вместе с тем, ПАО Сбербанк заявлены требования о взыскании с ответчика Степанова Ю.В. задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>. и по процентам в размере <данные изъяты> руб., требований о взыскании неустойки не заявлено.

Поэтому с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку в период действия кредитного договора Степанов Ю.В. допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по возврату основного долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность, чем ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, требование банка о расторжении кредитного договора и досрочном погашении образовавшейся задолженности истец не исполнил, в соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ и п.2 ст. 452 ГК РФ, кредитный договор <№>, заключенный <дата> между ответчиком и ПАО Сбербанк следует расторгнуть.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО Сбербанк при подаче искового заявления в соответствии с положениями п.п.1 п. 1 и п.п.3 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ была уплачена государственная пошлина в общем размере <данные изъяты> подтверждается платежным поручением <№> от <дата>.

Указанные расходы по уплате государственной пошлины в связи с удовлетворением иска в полном объеме подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <№> ░░ <░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <№> ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ ░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░░