Решение по делу № 2-1342/2015 от 22.12.2014

Дело 2-1342/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2015 года Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Антипиной С.Н.,

при секретаре Бахаревой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономаревой Ники Вадимовны к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах -Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Пономарева Н.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах – Жизнь» (далее по тексту ООО «Росгосстрах – Жизнь») о взыскании страхового возмещения в размере № руб., неустойки в размере № руб., расходов на приобретение медицинского корсета в размере № руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере № руб. (с учетом требований в порядке ст. 39 ГПК РФ л.д.6, 45).

В обоснование иска указал, что она является сотрудником ОАО «Газпромнефть – Урал» и заключила коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 25.12.2013.

10.09.2014 она обратилась к ответчику и сообщила о наступлении двух страховых случаев: «Компрессионный перелом грудного отдела позвоночника». Ответчик страховую выплату не произвел. Ответом на претензию от 24.11.2014 ответчик отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что в представленных медицинских документах информация о факте получения травмы отсутствует. Истец считает, что её права нарушены и просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения, компенсацию морального вреда и неустойку.

Истец Пономарева Н.В. в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель истца Пономарев К.А. в судебном заседании поддержал пояснения истца.

Представитель ответчика ООО «Росгосстрах – Жизнь» Мазунина Т.В. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала письменный отзыв (л.д.94-95), указав, что в обоих случаях перелом не происходит в связи с одномоментным или кратковременным внешним физическим воздействием физических или химических факторов внешней среды.

Суд, выслушав истца и ее представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению в части.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),

выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Положения ст. ст. 961, 963 и 964 ГК РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Судом установлено, что Пономарева Н.В. является сотрудником ОАО «Газпромнефть – Урал» (л.д.81-84- копия трудовой книжки, л.д.104 - справка ОАО «Газпромнефть – Урал»).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Газпромнефть – Урал» (страхователь) и ООО «Росгосстрах – Жизнь» (страховщик) заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 0185612013, с размером страховой суммы по каждому страховому риску, общая страховая премия составляет № руб., сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48-51).

Согласно приложению № к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по Пономаревой Н.В. составляет № руб., страховая премия № руб. (л.д. 52).

Предметом договора является обязательство страховщика за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем произвести страховую выплату в пределах соответствующей страховой суммы при наступлении страхового случая с застрахованным лицом (л.д.48).

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ являются сотрудники страхователя, в пользу которых заключен договор страхования и которые указаны в списке застрахованных лиц (л.д. 48).

В соответствии с п.п. 5.1.5,5.1.8 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются телесные повреждения (травма, острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора. Стационарное лечение застрахованного лица в период действия договора страхования вследствие следующих событий, произошедших с ним в период действия договора страхования: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций (л.д. 48 – оборот).

В соответствии с ч.3 ст.3 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 3.1, 3.2, 3.3.18 Правил страхования от несчастных случаев и болезней к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 25.12.2013, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю или иным третьим лицам).

Страховыми рисками по правилам страхования, с учетом ограничений, установленных п. 3.12 Правил, являются, если иное не предусмотрено договором страхования: временная нетрудоспособность застрахованного лица, установленная в период действия страхования, вследствие следующих событий, произошедших с ним в период действия страхования: травмы, явившейся следствием несчастного случая (л.д. 67,68 – оборот).

ДД.ММ.ГГГГ и 16.04.2014, т.е. в период действия вышеуказанного договора коллективного страхования от несчастных случаев и наступили страховые события, а именно: ДД.ММ.ГГГГ ЗСМТ. Неосложненный компрессионный перелом тела Тн 5- 1 степени и ДД.ММ.ГГГГ ЗСМТ. Неосложненные компрессионные переломы тела Тн 7,8 - 1 степени, остеохондроз грудного отдела позвоночника – 1 период, что подтверждается выписными эпикризами (л.д.38,39), листками нетрудоспособности (л.д.34-37), выпиской из амбулаторной карты (л.д. 103).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением на получение страховой выплаты по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.97,98), ответчик страховую выплату истцу не произвел, мотивированный отказ в выплате страхового возмещения не предоставил, что не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику претензией о выплате страхового возмещения и убытков (л.д. 29).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца письмо с указанием на то, что ей отказано в выплате страхового возмещения, так как факт получения травмы, который мог быть причиной повреждения позвонков, не подтверждается (л.д.33).

Согласно разделу IX п. 63 таблицы размеров страховых выплат № приложения № к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены перелом, перелом-вывих или вывих тел, дужек и суставных отростков позвонков (за исключением крестца и копчика): а) одного-двух – размер выплаты 20% (л.д. 57 - оборот).

Случаи отказа в выплате страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований ст.ст.963, 964 ГК РФ, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Положения ст.964 ГК РФ допускают возможность установления сторонами в договоре страхования иных оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, а именно - неосложненные компрессионные переломы тела Тн 5 -1 степени, что подтверждается выписным эпикризом о нахождении в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.100) и Тн 7, 8 - 1 степени, что подтверждается выписным эпикризом о нахождения в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.101), произошедшие в результате несчастных случаев и наступившие в период действия договора страхования.

Суд полагает, что требования истца являются законными и обоснованными, а наступившие 2 события - неосложненные компрессионные переломы тела Тн 5, 7, 8 - 1 степени, произошедшие в результате несчастных случаев, являются 2 страховыми случаями.

Поскольку имели место страховые случаи, следовательно, страховое возмещение подлежит взысканию в соответствии с условием договора страхования.

Разделом IX п. 63 таблицы размеров страховых выплат № приложения № к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ - перелом, перелом-вывих или вывих тел, дужек и суставных отростков позвонков (за исключением крестца и копчика): а) одного-двух предусмотрена страховая выплата в размере 20% от страховой суммы, в связи с чем, требования Пономаревой Н.В. подлежат удовлетворению в части взыскания страхового возмещения по первому страховому событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. и по второму страховому событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб..

В соответствии с п. 11.1.6 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового случая «Стационарное лечение застрахованного лица в результате несчастного случая» страховая выплата производится в размере 1% от страховой суммы за каждый день нахождения на стационарном лечении, начиная с 1 дня нахождения на стационарном лечении (л.д. 50).

Согласно выписным эпикризам истец находилась на стационарном лечении по первому страховому событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ - 8 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по 01.04.2014), по второму страховому событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ - 6 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по 22.04.2014), таким образом, сумма страхового возмещения по страховому случаю «Стационарное лечение застрахованного лица в результате несчастного случая» составляет № руб. №

Страховое возмещение, подлежащее взысканию с ответчика в пользу истца составляет №

В соответствии с п. 10.4.3 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан произвести страховую выплату при признании его страховым случаем или отказать в выплате в течение 15 банковских дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов (л.д.49 оборот).

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд руководствуется следующим.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования в случае причинения вреда и жизни граждан, а именно главой 48 ГК РФ «Страхование» ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки, в размере 3% цены оказания услуги.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, суд полагает, что требования, заявленные истцом о взыскании неустойки, подлежат удовлетворению на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом размер неустойки подлежит исчислению исходя из размера страховой премии.

Согласно материалам дела, при заключении договора добровольного страхования оплачена страховая премия в размере 557 руб. (л.д.52). С заявлением истец обратилась о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы ДД.ММ.ГГГГ (л.д.97), в соответствии с Правилами страхования выплата должна производиться страховой компанией в течение 15 банковских дней (п.10.4.3 Правил), т.е. срок истек 01.10.2014. Следовательно, просрочка составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска (№

Таким образом, суд считает, что размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 557 руб., т.е. в пределах страховой премии.

Суд в данном случае, полагает, что расчет неустойки истца не верен.

Как указано в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (в том числе, договоры страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст.39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или

уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку истцу ответчиком было незаконно отказано в осуществлении страховых выплат по договору личного страхования при наступлении страхового случая, суд приходит к выводу об определении подлежащей взысканию компенсации морального вреда в размере № руб..

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика расходов на приобретение медицинского корсета в размере № руб., суд исходит из того, что истцом не представлены документы, подтверждающие нуждаемость истца в корсете. Таким образом, иск в данной части не подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что факт наступления 2 страховых случаев ООО «Росгосстрах – Жизнь» не признала, выплату страхового возмещения не произвела, что привело к нарушению прав истца.

В связи с установлением судом нарушений прав потребителя Пономаревой Н.В. со стороны страховой компании, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере №) подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Росгосстрах – Жизнь» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере № руб..

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Пономаревой Ники Вадимовны к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах -Жизнь» удовлетворить в части.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах -Жизнь» в пользу Пономаревой Ники Вадимовны страховое возмещение в размере № руб., неустойку в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф в размере № коп..

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах -Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере № коп.

В остальной части требований Пономаревой Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах -Жизнь» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий