Решение по делу № 2-2863/2024 от 25.06.2024

                                              Дело № 2-2863/24

                                                                       25RS0005-01-2024-003299-13

РЕШЕНИЕ

                       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.11.2024 г.                                      г. Владивосток

Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи            Анциферовой О.Е.

при секретаре                        Карпушевой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с названным заявлением, в обоснование своих требований указывая, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Авериной Н.С взыскана доплата страхового возмещения в размере 100 000 руб. Полагает, что указанное решение подлежит отмене по следующим основаниям. Между заявителем и ФИО3 был заключен договор страхования № № (далее - Договор страхования) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила). В период действия Договора страхования наступила смерть Страхователя. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» признало смерть ФИО3 страховым случаем и осуществило страховую выплату в размере страховой суммы (400 000 рублей), согласно предоставленных документов, в следующих долях: Наследнику Авериной Н.С. - 1/4 доли наследования, согласно предоставленного Свидетельства о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 руб.; наследнику Авериной Е. Б. - 3/4 доли наследования, согласно предоставленной Справки от нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 000 руб. Страховая выплата была произведена наследникам пропорционально их долям в наследственном имуществе, указанных в представленных свидетельствах, обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были осуществлены в полном объеме. Таким образом, заявителем было выплачено 100% страховой суммы по Договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный в своем решении указал, что при определении размера страхового возмещения необходимо исходить из общего количества наследников, а не из размера их долей в принятом наследстве. Считает, что данный вывод является ошибочным, поскольку основан на неверном толковании норм права, поскольку в случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица пропорционально их доле в наследственном имуществе. Просит суд решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Определением Первомайского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве заинтересованного лица была привлечена Аверина Е.Б.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Аверина Е.Б., финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены, о причинах неявки суд не известили, ходатайство об отложении слушания дела не заявляли.

Аверина Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, о причинах неявки суд не известила, ходатайство об отложении слушания дела не заявляла, представила суду отзыв на заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», просила в удовлетворении заявления отказать, полагает, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг сделан верный вывод, что при определении размера страхового возмещения необходимо исходить из общего количества наследников, а не из размера их долей в принятом наследстве.

При указанных обстоятельствах, с учётом требований ч. 3 ст. 167 ГПК суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО3 заключен договор банковского счета (в виде акцептированного заявления-оферты) №, согласно которому Банк предоставил ФИО3 денежную сумму в размере 400 000 руб.

В обеспечении договора банковского счета ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № (далее - Договор страхования) на срок 36 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Страховая сумма по Договору страхования составила 400 000 руб., страховая премия - 26 640 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО3, наследниками умершего ФИО3 являются его мать Аверина Н.С. и супруга Аверина Е.Б.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ Аверина Н.С. является наследником 1/4 доли в праве наследования после смерти ФИО3

Из справки, выданной временно исполняющей обязанности нотариуса Владивостокского нотариального округа ФИО4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Аверина Е.Б. является наследником 3/4 наследственного имущества, обратившимся к нотариусу, на основании поданного ей заявления ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от Авериной Н.С. поступило заявление на страховую выплату с приложением. С таким же заявлением обратилась и второй наследник – Аверина Е.Б.

ООО «Альфа Страхование-Жизнь» признало смерть ФИО3 страховым случаем и осуществило страховую выплату в размере страховой суммы (400 000 рублей), согласно предоставленных документов, в следующих долях:

Наследнику Авериной Н.С. -1/4 доли наследования, согласно предоставленному свидетельству о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 100 000 руб.

Наследнику Авериной Е. Б. - 3/4 доли наследования, согласно предоставленной справке от нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 300 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление представителя Авериной Н.С. с требованием произвести доплату страховой выплаты Заявителю в размере 100 000 руб..

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила Аверину Н.С. об осуществлении страховой выплаты в соответствии с долями в наследстве, а также об отсутствии оснований для доплаты.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Авериной Н.С. взыскана доплата страхового возмещения в размере 100 000 руб.

Обсуждая исковые ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 ГК РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Пункт 4 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1) предусматривает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение № от ДД.ММ.ГГГГ неверным, так как по мнению заявителя Финансовый уполномоченный неверно истолковал нормы права, указав о необходимости распределения страховой выплаты в равных долях, а не пропорционально их доле в наследственном имуществе. Считает, что Договор страхования, заключенный с ФИО3 неразрывно связан с кредитным договором, страховая сумма определена в размере задолженности застрахованного на дату страхового события, но не более страховой суммы установленной Договором страхования.

Как уже ранее установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования от жизни и здоровья, выгодоприобретатель не указан, по всем страховым рискам в соответствии с законодательством РФ.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Указанный договор заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными генеральным директором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с разделом «Определения» Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней -

Страховой случай - совершившееся событие (реализованный с соблюдением положений Условий страхования и Договора страхования страховой риск), предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю;

Выгодоприобретателем является одно или несколько физических или юридических лиц, назначенных Страхователем с согласия Застрахованного лица для получения страховых выплат по Договору страхования;

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный, если в Договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо.

В том случае, когда Выгодоприобретателями являются несколько лиц, Страхователь с письменного согласия Застрахованного вправе указать абсолютную или относительную величину страховых выплат, приходящуюся на каждого Выгодоприобретателя. Если величина страховых выплат, приходящаяся на каждого Выгодоприобретателя, не указана, то страховая выплата распределяется между всеми Выгодоприобретателями в равных долях;

В случае смерти Застрахованного, если Выгодоприобретатель не назначен, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.

В своем решении финансовый уполномоченный указывает, что согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами. Право на получение страхового возмещения возникает у выгодоприобретателей - наследников застрахованного лица по факту смерти застрахованного и соответственно не может принадлежать наследодателю и входить в наследственную массу. Таким образом, при определении размера страхового возмещения необходимо исходить из общего количества наследников, а не из размера их долей в принятом наследстве.

Изучив обстоятельства дела, проанализировав вышеуказанные нормы права, с учетом представленных в материалы дела доказательств, суд соглашается с указанными доводами Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, поскольку договор добровольного страхования заключен между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО3 на условиях правил страхования, которые в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для заявителя обязательными. В своих же Правилах страхования заявителем указан порядок распределения долей при страховой выплате, который был учтен финансовым уполномоченным при вынесении решения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что правовые основания для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют, в удовлетворении исковых требования следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение месячного срока.

Мотивированный текст решения суда изготовлен с учетом выходных дней 11.12.2024 г.

Судья:                                                                            О.Е. Анциферова