Решение по делу № 2-3362/2018 от 12.10.2018

№2-3362/2018 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2018 года

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой Э.В.,

при секретаре Фатхулоевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала к Мульциной Любовь Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала обратилось в суд с иском к Мульциной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 22 марта 2013 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №1623/2013. Согласно п. 2.1 кредитного договора и тарифов кредитора истец предоставил ответчику кредит в сумме 1360000 рублей под 12,5% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 13,50% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса)по договорам страхования) сроком на 177 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен 22.12.2027 года.

Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью 55,8 кв.м., условный <номер>, находящейся по адресу: <адрес>. кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика <номер>, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам заемщика. В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в тарифах.

В установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности. По состоянию на <дата> размер задолженности ответчика перед банком составляет 2031558,69 рублей, в том числе: основной долг- 1213421,31 рублей, проценты за пользование кредитом- 216872,11 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов- 410053,47 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга- 191211,80 рублей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры, общей площадью 55,8 кв.м., условный <номер>, находящейся по адресу: <адрес>. Права банка как залогодержателя удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик Мульцина Л.В.

Просит суд взыскать с Мульциной Л.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в сумме 2 031 558,69 рублей, в том числе: основной долг- 1 213 421,31 рублей, проценты за пользование кредитом- 216 872,11 рублей, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 1213421, 31 рублей, начиная с <дата> по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 13,50% годовых, неустойка за просрочку уплаты процентов- 410 053,47 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга- 191 211,80 рублей. Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала и Мульциной Л.В. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности Мульциной Л.В. и находящееся в силу закона в залоге в пользу банка, а именно: квартиру, общей площадью 55,8 кв.м., условный <номер>, находящейся по адресу: <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 1744755 рублей. Взыскать в Мульциной Л.В. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 18357,79 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление, согласно которому заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме, просят суд удовлетворить, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик Мульцина Л.В. просила не обращать взыскание на квартиру путем продажи с публичных торгов, заявленные исковые требования в части неустойки за просрочку уплаты процентов и неустойки за просрочку погашения основного долга уменьшить, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, заключить с ней новый график погашения задолженности по кредитному договору.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1(Заем) главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 365 ГК РФ должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>.

Согласно п. 2.1 кредитного договора и тарифов кредитора истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 360 000 рублей под 12,5% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 13,50% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 177 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен <дата>.

Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью 55,8 кв.м., условный <номер>, находящейся по адресу: <адрес>. кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика <номер>, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам заемщика.

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в тарифах.

Согласно п. 4.2.5 кредитного договора заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п. 4.2.7 кредитного договора банк списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно с. 4.2.9 кредитного договора, если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п. 4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п. 2.2. кредитного договора заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Согласно приложения <номер> к кредитному договору процентная ставка по кредиту установлена в размере 12,50% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 13,50% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

Согласно п. 5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной тарифами к кредитному договору. Тарифами кредитора (приложение <номер> к кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки- 0,75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженность ответчика перед банком по состоянию на <дата> составляет 2 031 558,69 рублей, в том числе: основной долг- 1 213 421,31 рублей, проценты за пользование кредитом- 216 872,11 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов- 410 053,47 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга- 191 211,80 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, принят во внимание, поскольку он основан на условиях кредитного договора, с которым ответчик ознакомлены, и согласились при его подписании.

Принимая во внимание, что между истцом ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала и ответчиком Мульциной Л.В. был заключен кредитный договор, однако принятых на себя обязательств по данному договору не исполнил, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору.

Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о снижении пени, ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 26 418 рублей 86 копеек, являются несоразмерными последствиям нарушения обязательств ответчиками, а также - компенсационный характер неустойки, которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством к обогащению, отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, убытков, наступивших от неисполнения ответчиками обязательств, суд приходит к выводу о том, что подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит снижению, согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, неустойка за просрочку уплаты процентов до 100000 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга до 10000 рублей.

В силу ст. 77 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залог является дополнительным обязательством. Залоговое правоотношение может существовать только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 353 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Статьей 352 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены основания прекращения залога.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Предметом залога по договору ипотеки является: квартира, общей площадью 55,8 кв.м., условный <номер>, находящаяся по адресу: <адрес>.

Согласно закладной на объект права: общей площадью 55,8 кв.м., условный <номер>, находящейся по адресу: <адрес>., зарегистрированы следующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в закладной сделана запись регистрации ипотеки квартиры за номером 30-30-14/001/2013-858 от <дата>, залогодержателем является ПАО АКБ «Связь-Банк».

Право собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРП за номером 30-30-14/001/2013-858 от <дата>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права и выписками из ЕГРП (ЕГРН).

В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на <дата>, рыночная стоимость квартиры, общей площадью 55,8 кв.м., условный <номер>, находящаяся по адресу: <адрес>, составляет 1744755 рублей.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество по кредитном договору <номер> от <дата>- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 744 755 рублей.

На основании ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом, были допущены нарушения при исполнении договора, суд считает, что кредитный договор подлежит расторжению.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного с Мульциной Л.В.

В силу положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению <номер> от <дата> истцом при подаче настоящего искового заявления, уплачена государственная пошлина в сумме 18357,79 рублей, суд приходит к выводу, что требования ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала о взыскании с ответчика указанной суммы государственной пошлины также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала к Мульциной Любовь Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Мульциной Любовь Васильевны в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в сумме 2753714 рублей 73 копейки, в том числе: основной долг- 1 213 421,31 рублей, проценты за пользование кредитом- 216 872,11 рублей, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 1 213 421, 31 рублей, начиная с <дата> по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 13,50% годовых, неустойка за просрочку уплаты процентов- 100 000 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга- 10 000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала и Мульциной Любовь Васильевной.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности Мульциной Любовь Васильевне и находящееся в силу закона в залоге в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала, а именно: квартиру, общей площадью 55,8 кв.м., условный <номер>, находящейся по адресу: <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 1 744 755 рублей.

Взыскать в Мульциной Любовь Васильевны в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 18357 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение месяца, через Советский районный суд <адрес>.

Полный текст решения изготовлен <дата>.

Судья Э.В. Иноземцева