Решение по делу № 2-1064/2016 от 14.03.2016

Дело № 2-1064/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кемерово                                                                           18 апреля 2016 года

          Ленинский районный суд г.Кемерово в составе

       судьи Голевой Н.В.,

      при секретаре Минаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Токмакова С.В. к ПАО «СКБ-Банк» о признании договора недействительным

УСТАНОВИЛ:

          Истец обратился в суд с иском к ответчику, о признании договора недействительным в части, расторжении договоров страхования.

        Свои требования мотивирует тем, что **.**,** между ними заключен кредитный договор № **, согласно которому ответчик предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% сроком до **.**,**. При заключении кредитного договора в договор было включено условие о том, то в сумму кредита добавлена сумма <данные изъяты> рублей на оплату комиссии за подключение к программам страхования, включающих компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику: <данные изъяты> рублей- за включение в программу страхования потребительского кредитования в ООО «АльфаСтраование-Жизнь» <данные изъяты> рублей – за добровольное медицинское страхование в ООО СК «ВТБ Страхование»; <данные изъяты> рублей за добровольное страхование финансовых рисков клиентов финансовых организаций в ОАО «АльфаСтрахование»; <данные изъяты> рублей- за приобретение продукта страховой компании ООО «Гелиос» по программе «папа может»; <данные изъяты> рублей- за выдачу справки о кредитной истории клиента. Считает, что ответчиком нарушены его права как потребителя, поскольку обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье не предусмотрено законодательством.

         Просит признать недействительным условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования, расторгнуть договора страхования, взыскать убытки в сумме <данные изъяты> р., неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф и расходы на оплату услуг представителя.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суд не известил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суд не известил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители третьих лиц, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суд не известили.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не обоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от **.**,** № ** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ от **.**,** N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.12 Закона РФ от **.**,** N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п.1 и 2 ст.16 Закона РФ от **.**,** N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.п. «в» п.3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от **.**,** N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Судом установлено, что <данные изъяты> года между сторонами заключен кредитный договор №<данные изъяты>, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей до **.**,** под <данные изъяты>% годовых.

Истец оспаривает данный договор в части. Считает, что в договор необоснованно включено условие о том, что в сумму кредита включена сумма <данные изъяты> на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающих компенсацию банку расходов на оплату страховых премий.

Данные доводы не могут быть приняты во внимание.

Из заключенного между сторонами кредитного договора, не усматривается, что заключенный между ними кредитный договор содержит такие условия.

Из данного договора видно, что договор не содержит обязанности заемщика заключить иные договора или обязанность предоставить обеспечение по исполнению обязательства путем заключения договоров страхования или присоединения к коллективной программе страхования.

Из заявления анкеты на предоставления кредита видно, что истец добровольно путем проставления соответствующей отметки и своей подписи выразил желание, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по его заявлению имеет намерение добровольно застраховать жизнь и здоровье. Размер кредита, который он просит предоставить также указан.

Истец самостоятельно распоряжается предоставленным кредитом. Часть кредита отправляет на оплату страховых премий.

Договора страхования заключены самим истцом с соответствующими страховщиками.

Из заявления на страхование, подписанного истцом, усматривается, что **.**,** он обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором указал, что согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от случаев причинения вреда жизни и здоровью, и оплата страховой премии – любым способом. Договор заключен между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Из заявления, полиса- оферта, договора, агентского договора, подписанного истцом видно, что договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного ) места работы в соответствии с п.п. 1.2 ст. 81 Т РФ (Риск «Потеря работы»), заключен между истцом и ООО «Альфа Страхование».

Из страхового полиса СК «Гелиос» усматривается, что истец согласен быть застрахованной по страхованию от несчастных случаев и болезней по программе «Папа может» и договор заключен между истцом и СК «Гелиос».

Истец застрахован по программе ДМС «Экстренна медицинская помощь» по договору заключенном между ним и ООО СК «ВТВ Страхование».

Согласно приходно кассовых ордеров № **, № **, № **, № **, № **, № **, от **.**,** страховщикам истцом, через банк, путем перечисление, произведена оплата страховых премий в общем размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст.ст. 927,935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Как уже было указанно, что в соответствии с п.2. ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от **.**,** запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к данному рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если истец не имел возможности заключить с ответчиком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В данном случае это обстоятельство в судебном заседании не установлено.

В кредитном договоре вообще отсутствуют условия о страховании заемщика, тем более которые носят обязательный характер. Следовательно, заключение договоров страхования истцом могло быть только в случае его желания на их заключение. При чем, с любой уполномоченной страховой компанией по своему выбору.

Представителем истца в судебном заседании не предоставлено доказательств, что отказ истца о заключении договоров страхования, мог повлиять на положительный результат ответчика о выдаче ему кредита.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает, что кредит предоставлялся ответчиком на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству, и с которыми истец был согласнен, условия кредитного договора, сумма в которую включены также и страховые премии, не противоречат закону. Условий о необходимости заключения договоров страхования, кредитный договор не содержит. Договора страхования заключены истцом самостоятельно и также добровольно. При этом истец имел возможность заключить кредитный договор и без последующего заключения договоров страхования, но этим не воспользовался. Доказательств, с достоверностью подтверждающих, что истцу ответчик отказывал в заключение кредитного договора без последующих договоров страхования, суду не представлено.

При заключении кредитного договора истец был уведомлен о полной стоимости кредита, включающую и страховые премии по договорам страхования. Следовательно, при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о всех предоставляемых услугах.

Согласно ст.56 ч.1 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в судебном заседании доказательств, опровергающих выводы суда, не представлено.

В связи с изложенным, суд считает, что исковые требования о признании недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования и расторжении договоров со страховыми компаниями, взыскании убытков в сумме 56258р.45к. удовлетворению не подлежат.

Кроме того, требования о расторжении договоров страхования заявлены к ненадлежащему ответчику.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и штрафа удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст.31 Закона РФ от **.**,** № ** «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 ст.28 Закона РФ от **.**,** № ** «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно ст.15 Закона РФ от **.**,** N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от **.**,** N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взыскиваемого штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.

Согласно ст.100 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом не установлено обстоятельств, связанных с незаконным пользованием ответчиком денежными средствами истца, оснований для взыскания неустойки на основании <данные изъяты>, виновного нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

Кроме того требования о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и штрафа являются производными от основных требований истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В иске Токмакова С.В. к ПАО «СКБ-Банк» о признании недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования, расторжении договоров страхования, взыскании убытков в размере <данные изъяты> рублей, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:                                          Н.В. Голева

Мотивированное решение изготовлено **.**,**.