Решение от 27.04.2022 по делу № 8Г-5724/2022 [88-7501/2022] от 05.03.2022

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                  Дело № 88-7501/2022

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

г. Самара                                                                               27 апреля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Ивановой С.Ю.,

судей Бугарь М.Н., Ромасловской И.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании с использованием видеоконференц-связи с Московским районным судом г. Чебоксары Чувашской Республики кассационную жалобу Тимофеева ФИО10 ФИО11, Тимофеевой ФИО12 на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 23 августа 2021 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 29 ноября 2021 г. по гражданскому делу № 22725/2021 по иску Тимофеева ФИО13, Тимофеевой ФИО14 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Ивановой С.Ю., пояснения представителя заявителей Тимофеева А.Б. и Тимофеевой Е.Л. – Журину Д.А., действую-щею на основании доверенности от 8 августа 2019 г., диплома проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Тимофеев А.Б., Тимофеева Е.Л. обратились в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Общество) о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение срока страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда.

Решением Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 18 ноября 2020 г. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» взысканы в пользу Тимофеева А.Б. в счет страхового возмещения 47 163 руб., неустойка за нарушение срока страховой выплаты за период с 10 июля 2019 г. по 18 августа 2020 г. в размере 3 000 руб., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., штраф - 5 000 руб., в пользу Тимофеевой Е.Л. в счет страхового возмещения 47 163 руб. 50 коп., неустойка за нарушение срока страховой выплаты за период с 10 июля 2019 г. по 18 августа 2020 г. в размере 3 000 руб., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., штраф - 5 000 руб., в удовлетворении остальной части отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 1 февраля 2021 г. данное решение суда изменено в части взыскания размера страхового возмещения, неустойки, штрафа, государственной пошлины, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Тимофеева А.Б. и Тимофеевой Е.Л. взысканы страховое возмещение по 58 488 руб. 34 коп. каждому, неустойка за нарушение срока страховой выплаты в размере 19 106 руб. 64 коп. каждому, штраф в размере 20 000 руб. каждому, в остальной части решение оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 13 апреля 2021 г. вышеуказанные судебные акты отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Решением Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 23 августа 2021 г., оставленным без изменения апелляцион-ным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 29 ноября 2021 г., в удовлетворении исковых требований Тимофеева А.Б. и Тимофеевой Е.Л. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказано.

В кассационной жалобе заявители ставят вопрос об отмене судебных постановлений, как незаконных. Считают, что суды, в отсутствии дока-зательств и не имея специальных познаний в области медицины необосно-ванно установили связи между диагностированным Тимофееву Б.А. заболеванием «цирроз печени» и причиной его смерти – «геморрагический шок». Договор страхования недействительным не признан, никем не оспорен.

          Тимофеев А.Б. и Тимофеева Е.Л., извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились. Согласно Сайта Почта России извещение о судебном заседании вручено Тимофееву А.Б. – 8 апреля 2022 г., Тимофеевой Е.Л. – 12 апреля 2022 г.

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя заявителей, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судами установлено, что 12 марта 2018 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тимофеевым Б.А. заключен кредитный договор № №, по условиям которого Тимофееву Б.А. выдан кредит в размере 143 986 руб. 64 коп. на срок - 51 месяц под 22,50 % годовых.

12 марта 2018 г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Тимофеевым Б.А. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого Тимофеев Б.А. застрахован на срок 51 месяц, в том числе по риску «смерть застрахованного по любой причине», со страховой суммой 124 880 руб., выгодоприобретателем является застрахованный - Тимофеев Б.А. (наследники застрахованного в случае его смерти).

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Полисные условия)

К страховому случаю согласно п. 3.1.1 Полисных условий относится в том числе смерть застрахованного по любой причине.

24 мая 2019 г. Тимофеев Б.А. умер.

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия, причиной смерти указан геморрагический шок, основное заболевание - цирроз печени.

Истцам выданы свидетельства о праве на наследство по закону, согласно которым наследниками после смерти Тимофеева Б.А. по 1/2 доли каждый являются жена Тимофеева Е.Л., сын Тимофеев А.Б.

Тимофеев А.Б. и Тимофеева Е.Л. обращались к ответчику с заявлениями о страховой выплате 4 июня 2019 г., 2 сентября 2019 г. и 21 октября 2019 г.

Ответчиком в выплате страхового возмещения было отказано, указав на отсутствие оснований для признания случая страховым.

В соответствии с пунктами 4.4.16, 4.4.21 Полисных условий не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий; в результате алкоголь-ной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе алкогольная кардиомиопатия, алкогольное поражение печени, алкогольные поражения почек, алкогольное поражение поджелудочной железы, алкогольная энцефалопатия и все иные заболевания, возникающие при употреблении (однократном и/или постоянном/длительном употребле-нии) алкоголя и его суррогатов.

В силу пункта 1.12 Полисных условий «предшествовавшее состоя-ние» - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобре-тенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностирован-ное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахо-ванный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования (Полиса) с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера.

Тимофеев Б.А., заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в пункте 7 указал, что не страдает хроническими заболеваниями, требующими постоянного лечения, консультаций, обследования, не находится под наблюдением врача или в отношении него не запланировано лечение. При этом Тимофеев Б.А. собственноручно подтвердил достоверность этих сведений, указав, что представление ложных и/или неполных сведений может повлечь отказ в страховой выплате.

Судами установлено, что Тимофеев Б.А. наблюдался с 2009 г. у эндокринолога с диагнозом «сахарный диабет», с 2014 г. у гастроэнтеролога с диагнозом «цирроз печени».

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что Тимофеев Б.А. при заключении договора страхования не сообщил о наличие заболевания «цирроз печени», которое в последующем и привело к его смерти, было диагностировано у него до заключения договора страхования от 12 марта 2018 г., о котором ему также было достоверно известно, и пришел к выводу, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем.

          С данными выводами суда первой инстанции, согласился суд апелляционной инстанции, указав, что заявленное истцами событие не может быть признано страховым случаем и у ответчика отсутствовали основания по выплате страхового возмещения.

          Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований не согласиться с такими выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами, оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

          Вопреки доводам жалобы, суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу, что истцами не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора, и к отсутствию правовые основания для возложения на ответчика обязанность по выплате страхового возмещения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имуществен-ных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страховате-лю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглаше-ние: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о разме░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) (░░░░░ 1 ░░░░░░ 943 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░), ░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░░░ 2 ░░░░░░ 943 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № № ░░ 12 ░░░░░ 2018 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 12 ░░░ 2016 ░., ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░; ░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 1.12 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░░-░░░ ░/░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░/░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ 2014 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░-░░░░ ░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░», ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

          ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

          ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

          ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░            ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░. 379.6 ░. 1 ░░░ ░░).

          ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 379.7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379.6, 379.7, 390 ░ 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░░░░ 2021 ░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░ 2021 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░15, ░░░░░░░░░░ ░░░16 – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

          ░░░░░