Решение от 11.02.2022 по делу № 2-76/2022 (2-1383/2021;) от 18.10.2021

Дело № 2-76/2022

УИД 33RS0019-01-2021-002101-95

Решение

Именем Российской Федерации

11 февраля 2022 года                             г.Суздаль     

Суздальский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Кондратьевой О.А.,

при секретаре Поляковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Владимирского отделения № 8611 к Красновой М. В. о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах стоимости наследственного имущества,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Владимирского отделения № 8611 обратилось в суд с иском к Красновой М.В. о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 125 864 рубля 44 копейки, в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. В обоснование иска указано следующее. На основании обращения ФИО3 была выдана кредитная карта ПАО Сбербанк с лимитом в сумме 100 000 рублей, с обязательством уплаты за пользование кредитными средствами процентов по ставке 25,9 процентов годовых. Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты. По условиям выпуска карты заемщик должен был возвращать денежные средства не позднее 20 дней с момента получения отчета. Банку стало известно, что 25.08.2019г. должник умер. За период с 21.09.2019г. по 07.10.2021г. за заемщиком образовалась задолженность в размере суммы, заявленной к взысканию. Поскольку задолженность не погашена, банк обратился в суд с данным иском.

Истец ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Владимирского отделения № 8611, надлежащим образом извещавшийся судом о дате, времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в суд не обеспечил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д.7 т.1).

Ответчик Краснова М.В., надлежащим образом извещавшаяся судом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, не реализовала право на участие в деле через представителя. Представила в материалы дела возражения на исковое заявление, указала, что с заявленными требованиями не согласна по следующим основаниям. ФИО3 являлся лицом, подключенным к программе страхования при заключении кредитного договора В связи со смертью ФИО3, наследником которого она является, она обратилась в ПАО Сбербанк, представив копию свидетельства о смерти и копию справки о смерти ФИО3 Полагает, что смерть заемщика является страховым случаем, в связи с чем на страховой компании лежит обязанность перечислить денежные средства в счет погашения кредитной задолженности (л.д.92-94 т.1; 188-190 т.2).

Третье лицо ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", надлежащим образом извещавшееся судом о дате, времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в суд не обеспечило.

Третье лицо нотариус Суздальского нотариального округа Шмелева М.Ф., надлежащим образом извещавшаяся судом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из положений ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст.434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из содержания ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.03.2019 ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты ### с лимитом кредита в размере 100 000 рублей (л.д.14).

В тот же день 05.03.2019 ФИО3 подписаны индивидуальные условия выписка и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк по эмиссионному контракту ### (л.д.16-20 т.1).

Пунктом 1 индивидуальных условий предусмотрено, что для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту ФИО3 возобновляемый лимит кредита в размере 100 000 рублей.

Пунктом 2 индивидуальных условий установлено, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме общей задолженности по карте, завершение мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета карты (пункт 2.1). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (пункт 2.3). Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита предоставляется на условии его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (пункт 2.4). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнением договора (пункт 2.6).

Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 25,9 процентов годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 0,0 % годовых.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (пункт 12 индивидуальных условий).

Подписав индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, заемщик ФИО3 подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов банка, памятки держателя, памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» обязательный платеж – это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга, не включая сумму долга, превышающую лимит кредита, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период.

В соответствии с п.3.1 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Для отражения проводимых операций банк открывает держателю банковской карты счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты и ссудному счету держателя (пункт 3.2 Условий).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в ответе (пункт 3.6 Условий) (л.д.22-31).

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО3 заключен кредитный договор, которому присвоен номер эмиссионного контракта ###.

По условиям заключенного кредитного договора заемщик ФИО3 принял на себя обязанность своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями.

Заемщик ФИО3 умер ***. (л.д.95,96,109 т.1).

За период с 21.09.2019 по 07.10.2021 за заемщиком образовалась задолженности по кредитному договору в размере 125 864 рубля 44 копейки, в том числе: основной долг 90 903 рубля 75 копеек, проценты 34 960 рублей 69 копеек (л.д.36-40 т.1).

Судом проверен представленный истцом расчет, не оспоренный ответчиком, признан верным, принят.

Доказательств исполнения обязательств в полном объеме суду не представлено.

Согласно положениям ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной нормы смерть должника не является обстоятельством, влекущим прекращение кредитных долговых обязательств наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно положениям ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из представленного суду наследственного дела ### к имуществу умершего *** ФИО3 следует, что наследником, принявшим наследство, является его дочь Краснова М.В. Наследство, принятое Красновой М.В. состоит из: <данные изъяты>. На указанное имущество Красновой М.В. нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство (л.д.157-205 т.1). Таким образом, взыскание образовавшейся за наследодателем ФИО3 задолженности по его кредитным обязательствам, в соответствии с положениями ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации должно производиться с Красновой М.В. в пределах стоимости перешедшего к ней в порядке наследования после ФИО3 имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Стоимость <данные изъяты> по адресу: <...>, на дату смерти наследодателя ФИО3 составляла ###, исходя из чего стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты>, перешедшей к Красновой М.В. в порядке наследования, составляет ### рублей.

Стоимость <данные изъяты> на дату смерти наследодателя составляла ###.

Стоимость <данные изъяты> на дату смерти наследодателя составляет ###.

Из материалов наследственного дела следует, что сумма <данные изъяты>, находящихся на счетах, открытых ФИО3 в <...>, на которые нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство, составляла ### (л.д.180-184 т.1).

Таким образом, стоимость имущества, перешедшего к Красновой М.В. в порядке наследования, составляет ###, исходя из чего предел ответственности наследника ограничен данной суммой.

Из представленных суду сведений следует, что ФИО3 в рамках заключенного кредитного договора по эмиссионному контракту ### был подключен к программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт, страховщиком по которой являлось ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Срок страхования ФИО3 составлял с *** по ***, в связи с чем, на дату своей смерти он застрахованным лицом не являлся (л.д.222-224 т.1, л.д.2-145 т.2). При указанных обстоятельствах суд не принимает доводы ответчика об обязанности ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выплатить истцу спорный долг ФИО3

Красновой М.В. банком было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, оформленное письмом от 06.09.2021г., в котором сообщалось о размере общей задолженности по состоянию на 04.09.2021 – 124 819 рублей 65 копеек (л.д.49-52 т.1).

На основании приведенных норм материального права, установленных по делу обстоятельств, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с Красновой М.В. задолженности по кредитному договору (эмиссионному контракту) ### в размере 125 864 рубля 44 копейки, что не превышает лимит ответственности ответчика по долгам наследодателя ФИО3, исходя из стоимости перешедшего к ней в порядке наследования имущества.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском истцом ПАО Сбербанк была оплачена государственная пошлина в сумме 3 717 рублей 29 копеек, что подтверждается платежным поручением ### от *** (л.д.12 т.1).

Суд считает необходимым взыскать с ответчика Красновой М.В. в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в сумме 3 717 рублей 29 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ### ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ###) ░ ░░░░░░░ 125 864 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 44 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ 90 903 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 75 ░░░░░░, ░░░░░░░░ 34 960 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 69 ░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 717 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 29 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░              ░.░.░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.