Решение от 03.10.2024 по делу № 2-1504/2024 от 02.04.2024

Дело № 2-1504/2024

24RS0016-01-2024-001106-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2024 года                                                                               г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Кызласовой Т.В.,

при помощнике судьи Потебня А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Чиндиной Наталье Валерьевне, Черновой Екатерине Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 04.12.2019 ПАО «Восточный экспресс банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») и ФИО1, умершая ДД.ММ.ГГГГ, заключили кредитный договор № 19/0974/00000/101299, согласно которому истец предоставил ей кредит в сумме 139 851,17 рублей, в связи со смертью заемщика задолженность не погашалась и ее размер составляет 147 889,26 рублей, который истец просит взыскать с наследников, а также госпошлину 4157,79 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. В исковом заявлении, содержится ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

    Ответчики в судебном заседании иск не признали по доводам в письменных возражениях на иск, в которых указали, что начисление банком процентов по ставке с наличными операциями 51,9 % неправомерно, поскольку наличные средства не снимались, расчет банком произведен неверно, а потому задолженности не имеется, поскольку была оформлена страховая защита, то страхования компания должна была выплатить в счет погашения кредита, чего однако не было сделано.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчиков, суд приходит к следующему выводу:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследств наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В пункте 58 указанного Постановления отражена правовая позиция, согласно которой под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.ст.1152 и 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 04.12.2019 о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования на сумму 139 900 рублей на срок до востребования с ежемесячным возвратом кредита и процентов в размере минимального платежа 7569 рублей, с присоединением заемщика к программе коллективного страхования держателей карт с ООО «СК Ренессанс Жизнь».

По условиям договора ставка % годовых за проведение безналичных операций – 13,80, ставка % годовых за проведение наличных операций – 51,90.

Согласно Общих условий кредитования счета, являющихся частью договора кредитования, наличные операции – операции по снятию наличных денежных средств посредством кредитной карты в банкоматах банка, банкоматах или ПВН стороннего банка, перевод/снятие денежных средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта, в отделениях Банка (в т.ч. периодическое перечисление денежных средств с ТБС Кредитной карты на основании заявления клиента), а также иные операции совершенные за счет кредитных средств, не относящиеся к безналичным операциям (п. 1.11).

Безналичные операции – операции по оплате товаров и/или услуг с использование м кредитной карты в сети Интернет, посредством сервиса Интернет-банк, POS – терминала, платежного терминала и /или банкомата банка и /или стороннего банка, операции по переводу средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта, посредством платежного терминала банка, операции по оплате услуг посредство сервиса SMS – банк и Сервиса Мобильный банк. Конкретный перечень и объём доступных безналичных операций зависит от наполнения Сервисов ДБО, определяемого банком (п. 1.2).

В соответствии с пунктом 14 договора кредитования заемщик, подписывая указанный договор, подтвердила свое ознакомление и согласие с Общими условиями договора кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Установлено, что ФИО1 04.12.2019 перечислено согласно заявлению заемщику 134 899,10 рублей, 05.12.2021 совершен перевод денежных средств с кредитной карты на личный счет в ПАО «Совкомбанк», что в силу положений пункта 1.11 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа признается наличными операциями.

Заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследниками являются ответчики, наследство состоит из квартиры <адрес> стоимостью по договору купли-продажи от 20.04.2022 в размере 1 360 000 рублей и кадастровой стоимостью 1 086 835,67 рублей, гаража в <адрес> кадастровой стоимостью 342 813,23 рублей, земельного участка тер. <адрес> кадастровой стоимостью 113 328 рублей.

Суд приходит к выводу, что Банк правомерно заявил требование о взыскании образовавшейся задолженности с наследников в пределах стоимости наследственного имущества, рыночная стоимость которого превышает размер исковых требований.

ФИО1 добровольно подписав кредитный договор, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотьемлемую часть договора и являются общедоступными, в связи с чем, ФИО1 была предоставлена полная информация о стоимости кредита.

Учитывая, содержание пункта 1.11 Общих условий, согласно которому операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карту на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, относятся к наличным операциям, суд приходит к выводу о том, что ответчик обоснованно начислял проценты за пользование кредитом в размере 51,9% годовых при переводе денежных средств, поскольку такие операции относятся к наличным операциям.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 согласилась на оформление Банком платных дополнительных услуг, а именно услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 7» и оплату услуги в размере 31 000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 5 месяцам.

При приобретении пакета услуг "Выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 7 (RUR)" помимо выпуска дебетовой карты Банк бесплатно предоставлял клиенту участие в программе страхования жизни и трудоспособности, выпуск дополнительной детской карты "Visa Classic", начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе Банка "Cash-back".

Согласно заявлению ФИО1 уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к числу банковских операций.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В силу пунктов 1, 2 статьи 846 названного Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, открытие и ведение банковского счета физическому лицу, обслуживание банковских карт являются финансовыми услугами, которые относятся в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Как установлено, заключая кредитный договор с Банком, ФИО1. одновременно обратилась с заявлением на открытие текущего банковского счета и предоставление ей дополнительных услуг по выпуску к данному счету банковской дебетовой карты с тарифным планом "Суперзащита" Пакет N 7 (RUR)".

Согласно договору стоимость услуг по выпуску банковской карты составила 31 000 рублей. При этом договор предусматривал право одностороннего отказа клиента от договора, но при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Положения о возложении на потребителя (заказчика) обязанности оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору, применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, не противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Таким образом, ФИО1 имела право в любое время отказаться от предоставленных ей Банком услуг пакета "Выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 7 (RUR)".

Из представленных ответчиками заявлений в Банк не следует, что ею предъявлено такое требований, также она не просила расторгнуть договор страхования и отменить выплаты по данным услугам, кроме того наследники в суде пояснили, что так как по условиям договора страхования они являются выгодоприобретателями в случае наступления страхового события, в данном случае смерти заемщика, то они намерены обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию.

Поскольку заемщиком при жизни не отказалась от данной дополнительной услуги, она согласилась производить плату за выпуск карты в сумме 31 000 рублей в рассрочку 5 месяцев в сумме 7469 рублей, то доводы ответчиков о том, что Банком неправомерно списывались указанные средства, суд отклоняет.

В силу п. 4.13 Общих условий кредитования счета все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на Счете на уплату требований Банка в следующей очерёдности:

- в первую очередь – плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), плата за прием платежей для зачисления на банковские счета физлиц (через платежные терминалы банка) или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита при перечислении из стороннего банка (в зависимости от способа внесения денежных средств);

- во вторую очередь – требование по возврату неразрешенного (технического овердрафта (при наличии);

- в третью очередь – требований по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный (технический овердрафт (при наличии);

- в четвертую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченной в платежный период);

- в пятую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период);

- в шестую очередь – требование по возврату просроченной платы за ведение Счета карты (при наличии);

- в седьмую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП);

- в восьмую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

- в девятую очередь – плата за ведение Счета карты (при наличии);

- в десятую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту;

- в одиннадцатую очередь – требование по уплате штрафа/ неустойки за просрочку МОП (при наличии);

- в двенадцатую очередь – требование по уплате текущих процентов за Кредит (проценты на остаток основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенные в сформированные Минимальные обязательные платежи) – в случае досрочного истребования Кредита либо в случае истребования Кредита, выданного на срок до востребования;

- в тринадцатую очередь – требование по возврату основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенного в сформированные Минимальные обязательные платежи – в случае досрочного истребования Кредита либо в случае истребования Кредита, выданного на срок до востребования).

Если нарушены сроки внесения двух или более МОП, удовлетворение требований Банка в рамках четвертой, пятой, шестой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного МОП. При этом погашение требований по четвертой, пятой, шестой очередям, относящихся к последующему просроченному МОП, производится после погашения требований по четвертой, пятой, шестой очередям, относящихся к предыдущему просроченному МОП.

Погашение задолженности, образовавшейся при проведении Безналичных операций, осуществляется до погашения задолженности, образовавшейся при проведении Наличных операций, в рамках каждой очереди.

Очередность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте может быть изменена по Дополнительному соглашению Сторон.

Банк уведомляет Клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на Номер телефона сотовой связи Клиента не позднее 7 (Семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности (п. 4.13.1-4.14).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье 319 Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ). Судам необходимо учитывать, что данная норма Кодекса направлена в том числе на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве, поэтому указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы (например, возврат основной суммы долга по кредитному договору) само по себе не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств перед кредитором, которое осуществляется по правилам статьи 319 Кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьёй 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Аналогичное разъяснение содержится и в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Из приведённых положений закона и, являющихся обязательными, разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, следует, что поступившие от должника во исполнение обязательства денежные средства, недостаточные для погашения платежа полностью, в первую очередь погашают проценты за пользование денежными средствами, а в оставшейся части - сумму основного долга. Подлежащие уплате по денежному обязательству гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга, причём порядок уплаты пени не может быть изменен соглашением сторон.

Из представленного суду расчета задолженности при внесении средств в счет оплаты кредита Банком средства направлены в первую очередь на погашение процентов, затем в счет основного долга, в оставшейся части в счет оплаты неустоек.

Исходя из расчета Банка размер задолженности по процентам составляет 16 653,78 рублей, по просроченной ссудной задолженности 130 498,55 рублей, просроченным процентам на просроченную ссуду 393,06 рублей, по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду 3,44 рублей, по неустойке на просроченную ссуду 147,30 рублей, по неустойке на просроченные проценты 193,13 рублей, а всего 147 889,26 рублей.

Суд приходит к выводу, что очередность учтенных в счет оплата по кредиту платежей банком рассчитана исходя из норм ст. 319 ГК РФ, нарушений не имеется.

При таких обстоятельствах иск подлежит удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░ №..., ░░░░ №..., ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 04.12.2019 № 19/0974/00000/101299 ░ ░░░░░░░ 147 889,26 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 4157,79 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 152 047,05 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                       ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04.10.2024.