Решение от 23.10.2014 по делу № 2-2392/2014 от 23.07.2014

Дело № 2-2392/2014

Р Е Ш Е Н И Е.

Именем Российской Федерации

23 октября 2014 года. г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Крючкова С.И., с участием представителя заявителя и истца Непрокина О.А., при секретаре судебного заседания Бриняк Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах Козлова Б. А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения" обратилась в суд с иском в интересах Козлова Б.А. к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, а именно: о признании недействительным условий кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между истцом Козловым Б.А. и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части взимания комиссии за подключение к программе добровольного страхования; о взыскании <данные изъяты> в качестве возврата оплаченной им стоимости комиссии за подключение к программе добровольного страхования; о взыскании <данные изъяты> в качестве возврата оплаченных им процентов от суммы комиссии за подключение к программе добровольного страхования в размере <данные изъяты> за период времени с <дата> по <дата>; о взыскании <данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы этих средств за период времени с <дата> по <дата>; о взыскании <данные изъяты> в качестве денежной компенсации морального вреда; о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что <дата> Козлов Б.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключили Договор <номер>, который можно рассматривать как смешанный договор, в силу п. 3 ст. 421 ГК РФ, состоящий из договора кредитного, договора об открытии счета, заключенные посредством подписания Козловым Б.А. оферты банка и последующих действий Банка по исполнению обязательства. Одновременно с оформлением оферты на выдачу кредита Банк предложил Козлову Б.А. подписать документ с названием «Заявление на подключение дополнительных услуг», которое не может рассматриваться в качестве оферты банка, так как не содержит существенных условий, таких как предмет договора, права и обязанности сторон договора и цена договора. В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, следующее поведение сторон. В Заявлении на оказание дополнительных услуг Банк указал на возможность у подписанта казаться от дополнительной услуги - «SMS-информирование», предмет и цена которой Банком где не обозначена. Второй раздел Банк обозначил как «Заявление о страховании». «Заявление о страховании», в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в страховании, разрабатывается Страховой компанией, должно передаваться в Страховую компанию содержит перечень вопросов Страхователю, ответы на которые дают Страховой компании формацию для обозначения страхового интереса и объекта страхования в говоре страхования, расчета страхового тарифа в зависимости от рисков, которые выбирает страхователь. При заключении договора личного страхования Страховщик вправе произвести следование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако, вопреки установленным правилам (обычаи делового оборота), Банк предлагает заемщику подписать «Заявление о страховании» в свой адрес, формируя у Заемщика убеждение в том, что ему будет оказана некая «дополнительная услуга», связанная с заключением договора страхования его жизни и здоровья. При этом Банк не указывает ни на стороны, ни на предмет обязательства - в чем именно будет заключаться услуга, которую будет оказывать Банк. По смыслу ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», деятельность, связанная со страхованием кредитным организациям запрещена, а по смыслу Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховые услуги оказываются Страховщиками Страхователям,посредством заключения договоров страхования, порядок заключения которых регулируется главой 48 ГК РФ. Сторонами обязательства договоре страхования являются Страхователь и Страховщик, остальные лица по отношению к сторонам обязательства являются третьими (Выгодоприобретатели и Застрахованные лица). Предлагая Заемщику подписать «Заявление о страховании» Банк действует своей волей и в своем интересе, для чего указывает в декларативной форме: 1) на отсутствие у подписанта ограничений для того, чтобы быть Застрахованным лицом в договоре страхования <номер>, заключенном между Банком и Страховщиком (п.1.3 Договора страхования и в соответствии с п.2.2. Правил страхования); 2) на согласие подписанта стать Застрахованным лицом в Договоре страхования несчастных случаев и болезней, который заключил КБ «Ренессанс Капитал» (как Страхователь) и страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» (как Страховщик) в отношении жизни и здоровья подписанта в качестве Заемщика кредита, в котором в качестве рисков обозначены смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. В ситуации, когда Банк, как кредитор выдает денежные средства в кредит Заемщику - физическому лицу и при этом отказывается от обеспечения кредитного обязательства, что подтверждается текстом кредитного договора, у Банка возникает риск невозврата денежных средств должником-гражданином, в том числе и по причине его смерти. Цель действий Банка - защита своих имущественных интересов через правовую конструкцию заключения договора личного страхования, используя право страхователя на назначение Выгодоприобретателем себя. При этом, Банк вынужден учитывать права третьих лиц - Застрахованных лиц, так как Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося Застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося страхованным лицом Страхователя,может быть заключен лишь с письменного согласия Застрахованного лица и на «условиях такого согласия». При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску Застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Данное положение Закона защищает права и имущественные интересы самого Застрахованного лица и связанных с ним узами родства лиц - наследников в том случае, когда, Страхователем и Выгодоприобретателем он не является, так как именно его жизнь и здоровье являются объектом страхования в силу императивного указания в Законе (п.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. «Заявление о страховании» содержит лишь согласие лица, его подписавшего, с тем, что в будущем он будет считаться Застрахованным лицом, но при этом не содержит существенных условий самой сделки договора личного страхования, что означает заключение односторонней сделки, связанной с реализацией подписантом своего права по закону дать согласие быть застрахованным в договоре личного страхования, в котором он не является стороной, при этом с условиями такого договора страхования его, как Застрахованное лицо, ни Страховщик, ни Страхователь не ознакомили, а значит, согласие можно расценивать только как предварительно. В соответствии с п.4 смешанного договора Банк указывает на то, что оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору», что не соответствует действительности и является введением клиента в заблуждение относительно природы сделки и сторон - участников правоотношений в силу следующего: 1) Отношения сторон по Кредитному договору регулируются ст.819 ГК РФ, в соответствии с которой у кредитора есть обязанность предоставить кредит, а у должника есть обязанность этот кредит возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом. ГК РФ не содержит указания на то, что кредитные обязательства могут порождать возникновение иных обязательств в виде возмездных услуг, не связанных с исполнением кредитного договора, а связанных с получением согласия на заключение договора личного страхования - отдельного самостоятельного обязательства в силу главы 48 ГК РФ, исходя из буквального толкования употребляемых терминов (ст.431 ГК РФ). 2) Гражданский кодекс содержит главу 23 - обеспечение исполнения обязательств, где в ст.329 указаны способы обеспечения исполнения обязательств. Рассматриваемый договор смешанного типа не содержит прямого указания на способ обеспечения исполнения кредитного обязательства, как не содержится подобных требований и в Законе. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) в п.4 содержит указание на то, что «в качестве способа дополнительного обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности», при этом п.1 ст.932 ГК РФ допускает страхование ответственности за нарушение договора только в случаях, предусмотренных в законе. На сегодня в Федеральном законе от 16 июля 1998 года «102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции от 23 июня 2014 г. №169-ФЗ помимо страхования заложенного имущества законом предусмотрено страхование ответственности заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству, перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом. Таким образом, действия Банка по заключению договора личного страхования от своего имени и в свою пользу не могут носить характера обеспечительной меры для исполнения обязанности должником -гражданином. Такие действия с учетом их цели не могут носить характера возмездной услуги для Застрахованного лица-должника, так как именно Страхователь (Выгодоприобретатель) в силу страхового законодательства получает страховую услугу (ст.1 Закона «Об организации страхового дела», ст.934 ГК РФ). 3) Исходя из буквального толкования текста п.4 смешанного договора следует, что Банк, как Страхователь, заключает договор страхования жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору с самостоятельно выбранным Страховщиком и данные действия считает услугой, называя их «подключением к программе страхования». Значение фразы «Программа страхования» в п.4 смешанного договора тождественно термину «Договор страхования». Таким образом, в тексте Заявления, которое предлагает подписать Банк, действия Банка означают привлечение подписанта к участию в договоре страхования. В Совокупности с подписанным «Заявлением о страховании» статус такого участиядля лица, которое принимает предложение банка о выдаче кредита и открытии счета - Застрахованное лицо,то есть третье лицо.В силу положения п.З.ст.308 ГК РФ «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства». Соответственно п.2.ст.934 ГК РФ таким правом у третьего лица - Застрахованного лица, является право дать письменное согласие на заключение договора личного страхования. В «Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (000) термин «Подключение к Программе страхования» обозначен как - «услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента договора страхования», однако данные действия являются императивной обязанностью Страхователя в силу ст.944 ГК РФ и не могут составлять предмета самостоятельного обязательства для Банка, так как цель действий - заключение договора страхования в соответствии с предварительной договоренностью Банка и страховой компании. Если Банк при заключении договора страхования действует в качестве посредника (ст.971 ГК РФ) между Клиентом и страховщиком от имени Клиента, тогда Клиент должен стать Страхователем, а Банк должен иметь статус страхового брокера и соответственно лицензию на осуществление такой деятельности, что вступает в противоречие с положением ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности». Следовательно, клиент банка не заключил с Банком договора (ст.432 ГК РФ), по условиям которого Банк обязался оказать возмездную услугу Заказчику (ст.779 ГК РФ) лично (ст.780 ГК РФ) и может требовать за нее оплаты (п.З.ст.423); клиент банка не заключал с Банком договора поручения и не просил банк заключить
договор страхования его жизни и здоровья от своего имени (ст.971 ГК РФ) и не выдавал доверенности (ст.975 ГК РФ) действовать от его имени, в связи с чем, у банка отсутствуют правовые основания на получение комиссии (ст.972 ГК РФ). Исходя из предмета смешанного договора основной целью, которую преследует Заемщик, заключая данный договор, является получение денежных средств на неотложные нужды, в соответствие с п.1.1 Договора. Цель банка получить прибыль от деятельности, в соответствии с уставными документами, которая не запрещена законом для данного учреждения. В соответствие с п.3.2. Договора Заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, Установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора. В подписанном Заемщиком Графике платежей отсутствует указание на какие-либо комиссии, определенные кредитным договором. Фактически, Банк навязывает Клиенту еще один кредит на оплату услуги, предмет которой сторонами никак не обозначен и на оказание которой Заемщик не выражал своей воли. Условия договора составлены Ответчиком и имеют стандартную форму -Заемщик не имел возможности влиять на условия данного договора, в соответствие с п.1.2.1.2. «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «ренессанс Капитал» (ООО) (новое название ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»): «Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы».

В соответствии с пунктами 2.2., 2.3. Кредитного договора Ответчик принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>(кол-во месяцев). Полная стоимость кредита, в соответствии с пунктом 2.6. Кредитного договора составила <данные изъяты>% годовых. Как подтверждается выпиской по счету, с Заемщика была удержана сумма <данные изъяты> за счет средств кредита в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования по незаключенному договору. Кроме того, на сумму комиссии <данные изъяты>) за подключение к программе страхования банком начислялись, а Заемщиком уплачивались проценты в соответствие с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> %, в период с <дата> по <дата> = 18 (кол-во платежей) в размере <данные изъяты>.

Поскольку взимание Банком с Заемщика оплаты за подключение к программе страхования является незаконным, как не основанное на договоре, данное условие смешанного договора, заключенного с Заемщиком является недостатком договора, ущемляющим права Заемщика, как потребителя услуг, оказываемых ответчиком.

В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей», недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который может быть указан в заявлении, направленном потребителем исполнителю. В случае нарушения исполнителем указанного в заявлении потребителя срока устранения недостатков оказанной услуги, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей».

<дата> КБ«Ренессанс Кредит» (ООО) получил претензию. В предусмотренный законом 10-дневный срок требования Заемщика не были удовлетворены.

Так как ответчик пользовался незаконно полученными денежными средствами, в соответствии со ст.1107 ГК РФ; на эту сумму подлежит начисление процентов в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Срок Удержания за период с <дата> по <дата> составляет 608 дн. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: <данные изъяты> и подлежит взысканию с ответчика в пользу Заемщика с учетом Даты вынесения судебного решения.

Тот факт, что банк незаконно списал денежные средства обозначив это платой за услугу, при этом включил эту сумму в общую сумму кредита, на которую также начисляются проценты, а также не возвратил в добровольном порядке незаконно полученные денежные средства причинили Заемщику нравственные переживания, которые в соответствии с требованиями разумности и справедливости, оценены в <данные изъяты>.

Истец Козлов Б.А. в судебное заседание не явился, будучи извещён надлежащим образом, передав полномочия своему представителю, ранее им представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель заявителя Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения" и истца Козлова Б.А. – Непрокин О.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом; возражений по исковым требованиям не представлено.

Третье лицо представитель ООО "Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, доказательств уважительности причин не явки, а также возражений относительно исковых требований, не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» и третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование» в соответствие с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Из материалов дела усматривается, что <дата> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Козловым Б.А. заключен кредитный договор <номер>, согласно которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставляет Козлову Б.А. <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, с тарифным планом без комиссий <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых, с указанием сумм ежемесячных платежей согласно графика платежей (л.д. 11-12,13-14).

<дата> от Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения" в защиту интересов Козлова Б.А. была направлена претензия в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о возврате удержанных банком сумм в виде «Комиссии за присоединение к программе страхование» в размере <данные изъяты>, как полученные по «недействительной» сделке (л.д.15).

В материалы дела представлена выписка по лицевому счету за период с <дата> по <дата> на Козлова Б.А. (л.д.16-22).

<дата> Козлов Б.А. обратился в Калининградскую Межрегиональную общественную организацию «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения" с заявлением об оказании помощи в защите его прав, нарушенных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.л. 23).

В материалы дела представлены уставные Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения" (л.д. 26-56).

Выслушав объяснения представителя заявителя и истца, приняв во внимание отсутствие возражений ответчика и третьего лица, изучив письменные материалы дела, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в полном объеме.

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, то есть расходов, которые данное лицо произвело для восстановления нарушенного права.

Согласно ст.ст.153 и 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки могут быть двух – или многосторонними (договоры), для заключения которых необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трёх или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем ГК РФ.

На основании положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. При наличии вышеуказанных обстоятельств требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.807 – 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги).Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае выявления существенных недостатков работы (услуги) потребитель вправе предъявить исполнителю требование о безвозмездном устранении недостатков, если докажет, что недостатки возникли до принятия им результата работы (услуги) или по причинам, возникшим до этого момента. Это требование может быть предъявлено, если такие недостатки обнаружены по истечении двух лет (пяти лет в отношении недвижимого имущества) со дня принятия результата работы (услуги), но в пределах установленного на результат работы (услуги) срока службы или в течение десяти лет со дня принятия результата работы (услуги) потребителем, если срок службы не установлен. Если данное требование не удовлетворено в течение двадцати дней со дня его предъявления потребителем или обнаруженный недостаток является неустранимым, потребитель по своему выбору вправе требовать: соответствующего уменьшения цены за выполненную работу (оказанную услугу); возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами;

отказа от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и возмещения убытков.

Таким образом, системный анализ положений вышеуказанных норм и установленные фактические обстоятельства, позволяют сделать вывод о недействительности условий оспариваемого кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе добровольного страхования как несоответствующих требованиям гражданского законодательства, регулирующим обязательственные правоотношения в целом, а также правоотношения в области кредитования в частности, и необходимости применения последствий недействительности в указанной части.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

С учётом изложенного, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы этих средств за период времени с <дата> по <дата> в соответствии с предствленным расчётом.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред. С учетом обстоятельств дела, степени нравственных страданий, а также финансового положения ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам, а в соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" штраф подлежит уплате в пользу потребителя.

Таким образом, в данном случае штраф подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Козлова Б.А. и в пользу заявителя Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения", так как стороной истца представлены доказательства, свидетельствующие о его обращении в кредитную организацию в досудебном порядке с вышеуказанными требованиями, ставшими предметом иска, которые не исполнены в добровольном порядке до настоящего времени; размер штрафа составляет по <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственная пошлина в доход государства в сумме <данные изъяты>.

Исходя из изложенного, на основании ст.ст. 15, 166, 167, 168, 180, 395, 420, 421, 428 ГК РФ Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.103 ГПК РФ и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░>; <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░>; <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░>; <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░" <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2014 ░░░░.