Решение от 27.01.2022 по делу № 2-96/2022 (2-4613/2021;) от 02.08.2021

Дело № 2-96/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

27 января 2022 года                        г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Леоненко О.А.,

при секретаре Сахаровой Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якупова В.И. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

установил:

Якупов В.И. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, в котором просил расторгнуть Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от 14 декабря 2020 года, программа «Оптима», взыскать с ответчика в его пользу часть стоимости страховой премии по полису Финансовый резерв» (версия 3.0) № от 14 декабря 2020 года, программа «Оптима» в размере 169 863,13 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму невыплаченной страховой премии (по состоянию на 27 июля 2021 года) - 3 226, 23 руб., продолжить начисление процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму невыплаченной страховой премии по дату фактического исполнения обязательства; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 1373,14 руб.

В обосновании исковых требований Якупов В.И. указал, что 14 декабря 2020 года заключил с ответчика договор страхования полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) №, программа «Оптима» с АО «СОГАЗ», согласно которому сумма страховой премии составила 178 503 руб. Заключенный договор не соответствует Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», не предусматривает право страхователя - физического лица отказаться от него с возвратом страховой премии за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. В удовлетворении его претензии о расторжении договора страхования, направленной ответчику 05 февраля 2021 года ему отказано. На его претензию от 01 апреля 2021 года, уточненную претензию от 04 мая 2021 года ответы ответчиком не направлены. 06 июля 2021 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Полагает, что ответчик обязан выплатить ему часть стоимости страховой премии по полису, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму невыплаченной страховой премии, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., возместить почтовые расходы в размере 1 373,14 руб., продолжить начисление процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму невыплаченной страховой премии по дату фактического исполнения обязательства.

Истец Якупов В.И. в судебном заседании не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, по существу заявленных требований представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц ПАО Банк «ВТБ», Финансовый управляющий в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив и проанализировав их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по следующим основаниям:

Как следует из материалов дела 14 декабря 2020 года между Банком ВТБ (ПАО) и Якуповым В.И. заключен кредитный договор №

В этот же день между Якуповым В.И. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования (полис) «Финансовый резерв» (версия 3.0) по программе «Оптима» № (далее по тексту - договор страхования, полис) со сроком действия с момента уплаты страховой премии по 14 декабря 2023 года, общий размер страховой премии составил 178 503 руб., из которых 39 047,48 руб. уплачено по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни», 139 455,52 руб. уплачено по страховым рискам «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни», что подтверждается полисом «Финансовый резерв» (версия 3.0) по программе «Оптима» № и не оспаривается сторонами.

Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждается заключение Полиса в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01 августа 2019 года. Договор страхования заключен путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком, акцептом полиса ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный полисом. Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

05 февраля 2021    года Якупов В.И. направил в адрес АО «СОГАЗ» претензию об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в полном размере, которое было получено страховщиком 11 февраля 2021 года.

В ответе от 17 февраля 2021 года АО «СОГАЗ» указало истцу об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

01 апреля 2021 года истец обратился к ответчику в претензией, в которой указал требования о расторжении договора страхования и выплате ему сумму страховой премии в размере 169 863,13 руб., ответ ответчиком не предоставлен.

12 мая 2021 года АО «СОГАЗ» получена претензия истца от 04 мая 2021 года с требованиями о расторжении договора страхования и выплате ему сумму страховой премии в размере 169 863,13 руб.

В ответе от 20 мая 2021 года АО «СОГАЗ» указало истцу об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от 06 июля 2021 года в удовлетворении требования Якупова В.И. к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

Согласно п. 6.6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса, составленных в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01 августа 2019 года (далее по тексту - условий страхования), страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.5.7.Условий страхования.

Из содержания п. 6.6.2 Условий страхования при отказе страхователя от полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Как указал истец в иске, с претензией о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 14 декабря 2020 года, было направлено ответчику 05 февраля 2021 года, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного пунктом 6.6.2 Условий страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении 14 дней возврат страховой премии (части страховой премии) в соответствии с п.2 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возможен в случае, если это предусмотрено условиями договора.

Якупов В.И. обратился с претензией о досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 дней, между тем договором страхования (полисом «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от 14 декабря 2020 года, условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) не предусмотрено условие о возврате страховой премии страхователю (выгодоприобретателю) в случае досрочного отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, соответственно оснований для возврата стразовой премии пропорциональной оставшейся части действия начавшегося договора добровольного страхования, в соответствии с п. 2 и и абз.2 п. 3 ст. 958 УК РФ не имеется.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

Принимая во внимание то, что истец обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, данное обращение последовало по истечении 14 дней от даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

При указанных обстоятельствах и имеющихся доказательствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований как в части расторжения договора страхования, взыскании страховой премии, так как и в части производных от него требований о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму невыплаченной страховой премии, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму невыплаченной страховой премии по дату фактического исполнения обязательства, а также о возмещении почтовых расходов в размере 1 373,14 руб., поскольку действиями страховой компании действующее законодательство и права истца как потребителя не нарушены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.