Решение по делу № 2-7937/2016 от 26.07.2016

< >

дело № 2 - 7937/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2016года г.Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Вавиловой С.А.

при секретаре Капустиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гончаровой С. С. к ПАО «СКБ-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительными договоров страхования, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Гончарова С.С. обратилась в суд с иском к ОАО «СКБ-БАНК» ( в настоящее время ПАО «СКБ-БАНК»), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительными договоров страхования, взыскании денежных средств, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ в исполнение договора банк предоставил кредит.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ банк обязал ее заключить договоры страхования и оплатить страховые премии: 1. договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 59968 руб.; 2. договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ с OAО «АльфаСтрахование», страховая премия 33565 руб. 10 коп.; 3. договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Д2 Страхование», страховая премия 2450 руб.; 4. договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «<адрес> Страхование», страховая премия 2450 руб..

Данные страховые премии были уплачены единовременно.

Услуги по страхованию истица считает навязанной ей услугой банком, поскольку получение кредита обусловлено получением дополнительной услуги по страхованию.

То обстоятельство, что она была ознакомлена с услугами и тарифами, не свидетельствует о том, что истица могла отказаться от услуг по страхованию.

Доказательств того, что она нуждалась в услуге по страхованию, а также доказательств возможности получения кредитных средств без страхования не имеется.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ "О защите прав потребителей", в силу чего, условие кредитного договора в части понуждения заемщика заключить договор страхования является недействительным.

Тот факт, что кредитный договор и договоры страхования не являются двумя различными гражданско-правовыми сделками, свидетельствуют ссылки договоров страхования на кредитный договор и день заключения.

Считает, что ранее уплаченные страховые премии подлежат взысканию с ответчиков.

Кроме того, банк обязал уплатить комиссию за предоставление информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных производств. Комиссия составляет 1000 руб.. Согласно документам банк якобы предоставлял эту информацию трижды, за что было уплачено 3000 руб., о чем свидетельствуют приходные кассовые ордера №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Считает, что действия банка, по взиманию комиссии за предоставление информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных производств, не соответствуют действующему законодательству, регулирующему отношения продавца и потребителя. Тем более что данная информация предоставляется бесплатно на сайте ФССП.

Также действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в размере 30000 руб.

В связи с этим, просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными в части заключения договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование»; признать недействительными: договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «АльфаСтрахование», договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ. с ЗАО «Д2 Страхование», договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ. с ЗАО «Д2 Страхование»; взыскать с ПАО «СКБ-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в солидарном порядке ранее уплаченную страховую премию в размере 59968 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ 3333 руб. 53 коп., убытки- 10268 руб. 32 коп.; взыскать с ПАО «СКБ-БАНК» и ОАО «АльфаСтрахование» в солидарном порядке ранее уплаченную страховую премию в размере 33565 руб. 10 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ 1865 руб. 82 коп., убытки в размере 5747 руб. 35 коп.; взыскать с ПАО «СКБ-БАНК» и ООО «Д2 Страхование» в солидарном порядке ранее уплаченную страховую премию в размере 2450 руб. по договору страхования (полис) №, ранее уплаченную страховую премию в размере 2450 руб. по договору страхования (полис) №, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 272 руб. 38 коп., убытки в размере 839 руб. 02 коп.; взыскать с ПАО «СКБ-БАНК» ранее уплаченную комиссию за предоставление информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных: производств в сумме 3000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ 166 руб. 77 коп., убытки в размере 513 руб. 69 коп., а также взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в порядке ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителя».

В судебном заседании истица Гончарова С.С. и ее представитель Гончаров А.Б. исковые требования поддержали по мотивам, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ПАО «СКБ-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены, ранее представлены письменные возражения на исковое заявление, где также содержится просьба о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав пояснения истицы и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «СКБ-БАНК» ( в настоящее время ПАО «СКБ-БАНК») и Гончаровой С.С. был заключен кредитный договор №, предусматривающий предоставление банком истице кредита в сумме 540500 руб. под 24,9 % годовых срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГг., а истица обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки на условиях договора. Возврат кредита и процентов должны были осуществляться ежемесячно.

Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, копия которого находится в материалах дела.

Гончарова С.С. на момент подписания договора о предоставлении потребительского кредита была ознакомлена и согласна с условиями, изложенными в договоре, общими условиями договора, графиком платежей, также была ознакомлена и с информацией о полной стоимости кредита, получила на руки второй экземпляр договора, что подтверждается ее личной подписью в договоре.

Из заявления-анкеты заемщика/солидарного заемщика на предоставление кредита, поданного ДД.ММ.ГГГГ. в банк Гончаровой С.С., следует, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему заявлению-анкете она имеет намерение добровольно застраховать жизнь и здоровье, в поле для отметки отмечено –« да».

На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истица изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в ООО «АльфаСграхование-Жизнь» и уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, между Гончаровой С.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов) № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт3, страховая премия по договору составила 59968 руб..

На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истица также изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в ООО «АльфаСграхование» и уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, между Гончаровой С.С. и ООО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования (полис-оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций) № категория 1 от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия по договору составила 33565 руб. 10 коп..

Также между Гончаровой С.С. и ЗАО «Д2 Страхование» были заключены договоры (полисы) страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составила 2450 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Д2 Страхование», страховая премия по договору составила 2450 руб.. Из указанных договоров следует, что с положениями, изложенными в договоре (полисе) страхования и Полисных условиях, истица полностью согласна, полисные условия получила.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что из содержания заявления-анкеты на предоставление кредита, заявлений на страхование, договоров страхования, следует, что Гончарова С.С. выразила желание, согласившись заключить кредитный договор на указанных в нем условиях, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договоров страхования, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. не содержат обязанности в части заключения договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование»; истица добровольно заключила договоры страхования жизни и здоровья, а также имущества, при этом добровольно произвела оплату страховых премий по договорам страхования, и то, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истицей не представлено доказательств, что ее отказ от заключения договоров страхования мог бы повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, то суд полагает, что в соответствии с нормами действующего законодательства оснований для признания недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части заключения договоров страхования, признания недействительными договоров страхования, заключенных ДД.ММ.ГГГГ. между Гончаровой С.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование», не имеется, так как права истицы при заключении кредитного договора и договоров страхования, как потребителя, нарушены не были.

В части взыскания с ответчиков в солидарном порядке уплаченных сумм страховых премий суд приходит к следующему.

Между ОАО «СКБ-банк» (агент) и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГг., по условиям которого по поручению страховой компании агент обязуется от имени и за счет страховой компании совершать действия по консультированию потенциальных страхователей (при условии волеизъявления на осуществление страхования в страховой компании) о порядке и условиях страхования.

ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО «СКБ-банк» (агент) и ОАО «АльфаСтрахованю (принципал) заключен агентский договор № на совершение агентом от имени, по поручению и за счет принципала следующих действий: консультирование потенциальных клиентов заинтересованных в приобретении услуг принципала, об условиях страхования по страховым продуктам.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-банк» (агент) и ЗАО «Д2 Страхование» заключен агентский договор по условиям которого по поручению страховой компании агент обязуется от имени и за счет страховой компании совершать действия по консультированию потенциальных страхователей ( при условии наличия у них собственного волеизъявления на осуществление страхования и страховой компании) о порядке и условиях страхования по видам (программам) страхования страховой компании и т.д.

Уплаченные Гончаровой С.С. страховые премии по договорам страхования в размере: 59968 руб., 33565 руб. 10 коп., 2450 руб., 2450 руб., с учетом согласия истицы, и на основании указанных выше агентских договоров, банком были перечислены страховым компаниям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,ОАО «АльфаСтрахование»,ЗАО «Д2 Страхование», что подтверждается представленными в материалы дела платежными документами.

Таким образом, функции банка заключались лишь в консультировании клиента банка о возможности застраховать свои риски и в случае возникновения желания клиента заключить договор страхования, перечислении денежных средств клиента на указанные им счета третьих лиц.

Исходя из вышеуказанного, требования истицы о взыскании в солидарном порядке с ПАО "СКБ-Банк" и страховых компаний : ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,ОАО «АльфаСтрахование»,ЗАО «Д2 Страхование» уплаченных страховых премий удовлетворению не подлежат, поскольку истица добровольно заключила договоры страхования, дала свое согласие банку на перечисление страховых премий, добровольно уплатила страховые премии, имела возможность отказаться от страхования, доказательств недействительности договоров страхования суду не представила.

В соответствии с ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

ДД.ММ.ГГГГ. истицей были поданы в банк три заявления о предоставлении информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных производств и произведена уплата в размере 3000 руб., что подтверждается приходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГГГ., копии которых находятся в материалах дела.

Указанные услуги являются самостоятельными, банком данные услуги истице были оказаны своевременно и в полном объеме, что не оспорено истицей в судебном заседании, доказательств принуждения истицы со стороны банка к предоставлению данной услуги суду не представлено.

Следовательно, исковые требования Гончаровой С.С. о взыскании указанных сумм в общем размере 3000 руб. с ПАО «СКБ-Банк» также удовлетворению не подлежат.

Поскольку установлено, что незаконного удержания денежных средств: страховых премий и комиссий ответчиками с истицы не производилось, нарушение прав истицы, так потребителя, не установлено, неосновательное обогащение ответчиков за счет истицы не доказано и не установлено в ходе судебного разбирательства, то исковые требования Гончаровой С.С. о взыскании с ответчиков убытков (процентов по кредиту на указанные суммы) и процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что нарушение прав Гончаровой С.С., как потребителя, не установлено, в кредитном договоре, в договорах страхования отсутствуют положения, противоречащие п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей", соответственно оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска Гончаровой С. С. к ПАО «СКБ-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительными договоров страхования, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26 сентября 2016 года.

< >

< >
Судья: Вавилова С.А.