Решение по делу № 2-283/2022 от 21.01.2022

Дело № 2 – 283/2021

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

02 марта 2022 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Федько Н.В.,

при секретаре Нефедовой Е.А.,

с участием прокуроров Акмашевой О.В., Ермаковой И.В.,

с участием представителя истца Баканова М.Е., представителя ответчика Ноздрачевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Пензе гражданское дело №2-283/2022 по иску Уланова Виталия Николаевича к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Уланов В.Н. обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 28.11.2017 им было подписано заявление о подключении к Программе страхования в рамках договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (уникальный номер договора страхования 12957762500180783001, срок действия с 29.11.2017 по 29.11.2020, страховая сумма – 178998 руб.). По условиям договора страхования застрахованным лицом является страхователь, застрахованные риски – «Смерть в результате НС или Б», в том числе «травма».

03.07.2019 между Улановым В.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования, удостоверенный полисом «Финансовый резерв №129577-62500181172372» по программе страхования «Лайф+». Указанный договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв». По условиям договора страхования застрахованным лицом является страхователь, страховым риском – в том числе «травма». Срок действия договора страхования с 04.07.2019 по 03.07.2024, страховая сумма 584113 руб.

06.04.2020 Улановым В.Н. была получена травма, в связи с чем в период с 17.04.2020 по 24.07.2020 он проходил лечение с диагнозом «...», что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного ФКУЗ «МСЧ МВД России».

28.07.2020 Уланов В.Н. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о наступлении страхового случая в рамках вышеуказанных договоров страхования с просьбой произвести выплату страхового возмещения, к которым приложил необходимые документы.

17.11.2020 ООО СК «ВТБ Страхование» направило в его адрес письменный отказ в выплате страхового обеспечения по делу №052755/20 по причине отсутствия правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.

Не согласившись с отказом ООО СК «ВТБ Страхование» он обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о выплате страхового возмещения.

06.07.2021 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В. принял решение по делу №У-21-87916/8020-003, в соответствии с которым прекратил рассмотрение обращения Уланова В.Н. на основании пункта 2 части 1 ст. 19 Закона №123-ФЗ.

Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу.

17.11.2020 ООО СК «ВТБ Страхование», рассмотрев заявление по делу №052751/20 (договор в страхования по продукту «Финансовый резерв» №129577-62500181172372), направило в адрес Уланова В.Н. письменный отказ в выплате страхового обеспечения по делу №052751/20 по причине отсутствия правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.

Уланов В.Н. в порядке досудебного урегулирования спора обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о выплате страхового возмещения.

06.07.2021 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В. принял решение по делу №У-21-87924/8020-003, в соответствии с которым прекратил рассмотрение обращения Уланова В.Н. на основании пункта 2 части 1 ст. 19 Закона №123-ФЗ.

Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу.

С отказами ответчика в выплате страхового возмещения он не согласен, поскольку ... в международной классификации болезней (...) имеют код ....

В соответствии с таблицей выплат страхового обеспечения при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая (в % от страховой суммы) под кодом ... понимается травма в виде ..., за которую выплачивается 2% от размера страховой выплаты.

Из представленных медицинских документов усматривается, что Уланов В.Н. в период действия договоров добровольного страхования получил телесные травмы, подпадающие под категорию страховых случаев, в связи с чем отказы в выплате страхового обеспечения от 17.11.2020, не содержащие доказательств, свидетельствующих об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, являются необоснованными.

Размер суммы страхового возмещения по договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 составляет 3579, 96 руб. (178998х2%). Размер суммы страхового возмещения по полису «Финансовый резерв №129577-62500181172372» составляет 11682, 26 руб. (584113х2%).

В связи с неудовлетворением требования потребителя о выплате страхового возмещения с ответчика подлежит взысканию неустойка на основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

По договору страхования №1235 от 01.02.2017 за период с 17.11.2020 по 10.03.2021 неустойка составляет 78642, 57 руб. (23198,40 х3%)х113. По договору добровольного страхования, удостоверенному полисом «Финансовый резерв №129577-62500181172372» неустойка за период с 17.11.2020 по 10.03.2021 составляет 285139, 68 руб.

19.01.2021 истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлялись претензии о пересмотре ранее принятого решения об отказе в выплате страхового возмещения в рамках дел №052751/20 и №052755/20. В связи с тем, что ответчик добровольно не удовлетворил требования истца о выплате страхового возмещения, с ответчика подлежит взысканию штраф.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Уланова В.Н. страховое возмещение в рамках договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 по страховому продукту «Финансовый резерв» заключенному между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», уникальный номер договора страхования 129577625001800783001 в размере 3579, 96 руб.; страховое возмещение в рамках договора добровольного страхования, удостоверенного полисом «Финансовый резерв №129577-62500181172372» по программе страхования «Лайф+» в размере 11782, 26 руб; неустойку в размере 23198, 40 руб., неустойку в размере 84112 руб., моральный вред 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя; расходы на оплату услуг представителя 10000 руб., расходы по удостоверению доверенности 2240 руб.

Истец Уланов В.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом.

Представитель истца Баканов М.Е., действующий на основании доверенности от 23.12.2020, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Ноздрачева В.В., действующая на основании доверенности от 10.12.2021, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора в виде обращения к финансовому уполномоченному, установленный Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ. 28.07.2020 в адрес страховщика поступило заявление о событии от 17.04.2020 по риску «травма». 17.11.2020 по результатам рассмотрения представленных документов ООО СК «ВТБ Страхование» принято решение об отказе признать заявленное событие страховым случаем и выплатить страховое возмещение на основании п. 4.2 Условий страхования, о чем уведомил истца письмом №07/02-008/24/58698. 27.01.2021 в адрес страховщика поступило заявление от имени Уланова В.Н. №07/01-08/04827 о несогласии с отказом страховщика и требование выплатить страховое возмещение в размере 8949, 90 руб., подписанное представителем страхователя по нотариальной доверенности от 23.12.2020 №58 АА 1639292. 01.02.2021 в ответ на данную претензию страховщик письмом №07/02-08/49/4184 направил в адрес представителя страхователя мотивированный отказ о предоставлении информации по убытку №052755/20 на основании ст. 946 ГК РФ «Тайна страхования». 17.06.2021 Уланов В.Н. обратился к финансовому уполномоченному в рамках Закона №123-ФЗ. 06.07.2021 финансовым уполномоченным вынесено решение о прекращении рассмотрения требований истца, пПоскольку доверенность от 23.12.2020 №58 АА 1639292 не содержала полномочий на обращение в страховую компанию о выплате страхового возмещения, вследствие чего представителем истца документально не были подтверждены полномочия на представление интересов Уланова В.Н. финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что заявление от 28.07.2020, направленное в ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения, является первичным обращением. После 28.07.2020 Уланов В.Н. не обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией по предмету спора в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона №123-ФЗ. Учитывая изложенное, рассмотрение обращения Уланова В.Н. было прекращено финансовым уполномоченным, что является свидетельством несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора и основанием для оставления иска без рассмотрения. Кроме тог, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований по существу. Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного Уланова В.Н. ФКУЗ «МСЧ МВД России» в период с 17.04.2020 по 24.07.2020 Уланов В.Н. проходил лечение с диагнозом: ..., то есть получает лечение в связи с последствиями травмы неопределенной давности. .... При МРТ-исследовании же выявлены изменения ... неопределенной давности происхождения в виде ... без соответствующей их тяжести клинической картины, что достоверно свидетельствует об их длительном существовании, что подтверждает факт получения травматических повреждений неопределенной давности. Страховое возмещение за застарелые повреждения неопределенной давности (хронические заболевания) не предусмотрено условиями договора. Сведений о «свежей» травме из представленных документов не усматривается. В соответствии с п. 4.2.6 Условий страхования выплата страхового обеспечения может быть произведена при наличии полученных травм в соответствии с Таблицей выплат. Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» не имеет правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителей сторон, показания свидетелей, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 той же статьи).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что 01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор коллективного страхования №1235. В соответствии с условиями договора страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении определенных Программой страхования страховых случаев осуществить Выгодоприобретателям обусловленную договором страхования страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем Страховщику по форме согласно Приложению №3 к Договору.

28.11.2017 на основании письменного заявления Уланова В.Н. о подключении к Программе страхования в рамках договора коллективного страхования Банк включил его в список застрахованных по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (уникальный номер договора страхования 12957762500180783001, срок действия с 29.11.2017 по 29.11.2020, страховая сумма – 178998 руб.) (л.д. 12).

По условиям договора страхования застрахованным лицом является Уланов В.Н., выгодоприобретателем - застрахованный, в случае его смерти - наследники. Застрахованными рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок действия договора с 29.11.2017 по 30.11.2020. Страховая премия в размере 23198 40 руб. с единовременной уплатой.

03.07.2019 между Улановым В.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования, удостоверенный полисом «Финансовый резерв №129577-62500181172372» по программе страхования «Лайф+». Указанный договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв». По условиям договора страхования застрахованным лицом является страхователь, страховым риском – в том числе «травма». Срок действия договора страхования с 04.07.2019 по 03.07.2024, страховая сумма 584113 руб. (л.д. 11)..

06.04.2020 Уланов В.Н. на дачном участке, перетаскивая мешок с землей, споткнулся о тротуарную плитку, упал на выпрямленные руки, после чего почувствовал резкую боль в правом плече. В результате получил «...», находился на амбулаторном лечении в ФКУЗ «МСЧ МВД России по Пензенской области» с 17.04.2020 по 24.07.2020 (л.д. 27). Указанные обстоятельства подтверждаются направлением №259 на медицинское освидетельствование, заключением по материалам проверки врио начальника УМВД России по г. Пензе от 28.08.2020, справкой о травме №28, выпиской из медицинской карты амбулаторного больного (л.д. 24-27).

28.07.2020 Уланов В.Н. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая в рамках вышеуказанных договоров страхования с просьбой произвести выплату страхового возмещения, приложив медицинские документы, что подтверждается материалами выплатного дела.

17.11.2020 ООО СК «ВТБ Страхование», рассмотрев поданные заявления по делам №052755/20, №052751/20, направило в адрес Уланова В.Н. письменные отказы в выплате страхового обеспечения, ссылаясь на то, что при МРТ-исследовании выявлены .... Это подтверждает факт получения травматических повреждений неопределенной давности. Сведений о «свежей» травме из представленных медицинских документов не установлено (л.д. 34, 35).

18.01.2021 представитель Уланова В.Н. – Баканов М.Е., действующий на основании доверенности от 23.12.2020, обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензиями, просил выплатить страховое возмещение: в рамках дела №052751/20 в сумме 29205 руб. 65 коп., в рамках дела №052755/20 в сумме 8949 руб. 90 коп. (л.д. 36-37, 38-39, 40).

01.02.201 в ответ на данную претензию Страховщик письмом №07/02-08/49/4184 направил представителю страхователя мотивированный отказ о предоставлении информации по убытку №052755/20 на основании ст. 946 ГК РФ «Тайна страхования».

17.06.2021 Уланов В.Н. обратился к Финансовому уполномоченному в рамках Закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам финансовых услуг».

Решениями уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. №У-21-87924/8020-003, №У-21-8791/8020-003 прекращено рассмотрение обращений Уланова В.Н. на основании пункта 2 части 1 ст. 19 Закона №123-ФЗ.

В силу п. 2 ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 данного закона, в случае прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 27 этого закона.

Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (п. 2 ч. 1 ст. 27 названного закона).

В случае несогласия со вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 указанного закона).

Поскольку Законом о финансовом уполномоченном не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии к рассмотрению обращения потребителя финансовых услуг либо о прекращении им рассмотрения такого обращения, то в случае несогласия с таким решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг, применительно к п. 3 ч. 1 ст. 25 этого закона, может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения.

Если судья при разрешении вопроса о принятии искового заявления или суд при рассмотрении дела придет к выводу об обоснованности решения о прекращении рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг, досудебный порядок разрешения спора считается несоблюденным, в связи с чем исковое заявление потребителя, соответственно, возвращается судьей на основании п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ либо подлежит оставлению судом без рассмотрения на основании абз. 2 ст. 222 ГПК РФ.

В случае необоснованности решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг досудебный порядок считается соблюденным, и спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией рассматривается судом по существу.

Частью 1 статьи 19 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном ст. 16 Закона №123-ФЗ.

В силу части 1 статьи 16 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях (часть 2).

28.07.2020 Уланов В.Н. обращался с заявлениями в ООО СК «ВТБ-Страхование» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, которые были зарегистрированы за №052751/20 и №052755/20. 17.11.2020 ООО СК «ВТБ-Страхование» отказало в выплате страхового возмещения.

27.01.2021 представитель Уланова В.Н. – Баканов М.Е. повторно обратился в финансовую организацию с претензией о выплате страхового возмещения, приложив нотариально удостоверенную доверенность от 23.12.2020. Указанная доверенность вопреки доводам финансового уполномоченного предоставляет представителю право вести без участия Уланова В.Н. дела, связанные со взысканием страхового возмещения с ООО СК «ВТБ «Страхование» в страховых компаниях со всеми правами, которые предоставлены заявителю, а также подавать от его имени любые заявления, расписываться за него и совершать иные действия, связанные с выполнением этого поручения. Поскольку до обращения к финансовому уполномоченному Уланов В.Н. обратился в финансовую организацию, которая отказала в выплате страхового возмещения, оснований для прекращения рассмотрения обращения Уланова В.Н. у финансового уполномоченного не имелось.

В соответствии с п. 4.2. Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховым случаем является телесное повреждение (травма) застрахованного, предусмотренное в Таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая.

Пунктом 10.3 Особых условий установлен размер страхового возмещения в случае получения застрахованным лицом травмы – в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы.

Согласно п. 10.4 Особых условий, если в результате одного несчастного случая (заболевания) основанием для определения страховой выплаты является сразу несколько событий, то выплата производится по тому событию, по которому будет определен наибольший размер выплаты.

В соответствии с заключением №163-к судебно-медицинской экспертизы от 26.11.2021 ... Уланова В.Н., ...., носит травматический характер, а не является хроническим заболеванием. Согласно представленным данным Уланов В.Н., ...., 06.04.2020 в свободное от службы время, на своем дачном участке, примерно в 12.30, перетаскивая мешок с землей, споткнувшись о тротуарную плитку, упал на выпрямленные руки, после чего почувствовал резкую боль в правом плече. За медицинской помощью Уланов В.Н. обратился 17.04.2020. Высказаться точно о давности образования повреждения правого плечевого сустава (...) не представляется возможным, отсутствовали наружные телесные повреждения на момент обращения за медицинской помощью, поданным МРТ исследований от 17.04.2020 окружающие мягкие ткани без видимой патологии, имело место отсроченное обращение за медицинской помощью и др., однако с учетом результатов МРТ исследования от 29.08.2020, клинической картины, зафиксированной в медицинских документах, давность образования ... могла соответствовать в пределах 3-х недель до момента МРТ исследования от 17.04.2020. Механизм образования повреждения (падение на выпрямленную руку) соответствует характеру полученной травмы (л.д. 137-145).

Суд принимает данное заключение в качестве относимого и допустимого доказательства, поскольку оно составлено комиссией экспертов в пределах своей компетенции, они имеют соответствующие образование и квалификацию, большой стаж экспертной работы. Экспертное заключение соответствует требованиям, ст. 86 ГПК РФ и ст. 25 Федерального закона от 31.05.2001 № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», проведено в соответствии с действующими государственными стандартами, имеются ссылки на литературу, использованную при производстве экспертизы, содержит подробное описание проведенного исследования и сделанные в его результате выводы предельно ясны и понятны, соответствуют другим доказательствам, исследованным в ходе судебного разбирательства.

Выводы заключения судебно-медицинской экспертизы соответствуют показаниями допрошенного в качестве свидетеля врача-травматолога Кочмарёва А.В., который показал, что согласно медицинским документам по поводу жалоб на плечевой сустав до апреля 2020 года Уланов В.Н. не обращался. Обратился 17.04.2020 к врачу-хирургу, которым было назначено МРТ исследование, подтвердившее .... Заболевание не является хроническим, имеет первичный характер, относится к травме.

В соответствии с таблицей выплат страхового обеспечения при телесных повреждениях застрахованного лица от несчастного случая (в % от страховой суммы) под кодом ... понимается травма в виде вывиха плечевого сустава и/или плеча, за которую выплачивается 2% от размера страховой выплаты.

Поскольку, в период действия договоров добровольного страхования, заключенных между Улановым В.Н. и ООО СК «ВТБ-Страхование», истец получил травму в виде ..., что является страховым случаем, имеются основания для выплаты страхового возмещения.

По программе страхования в рамках договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма составила 178998 руб. В связи с чем размер страхового возмещения составляет 3579, 96 руб. (2% от 178998 руб.).

По договору добровольного страхования, удостоверенному полисом «Финансовый резерв» №129577-62500181172372 размер страхового возмещения составляет 11682, 26 руб. (2% от 584113 руб.).

В связи с тем, что ООО СК «ВТБ-Страхование» не были добровольно удовлетворены требования Уланова В.Н. о выплате страхового возмещения, исковые требования следует удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 в сумме 3579, 96 руб., по договору добровольного страхования, удостоверенному полисом «Финансовый резерв» №129577-62500181172372 – в сумме 11682, 26 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20).

По договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, исходя из размера страховой премии в 23198,40 руб. неустойка за период с 17.11.2020 (дата направления отказа в выплате страхового возмещения) по 10.03.2021 составляет 78645, 57 руб. (23198, 40 руб. х3%х113)

По договору добровольного страхования, удостоверенному полисом «Финансовый резерв №129577-62500181172372», исходя из страховой премии в размере 84112 руб., неустойка за период с 17.11.2020 по 10.03.2021 составляет 285139, 68 руб. (84112х3%х113).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В абзаце втором п. 34 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Представителем ответчика Ноздрачевой В.В. в судебном заседании заявлено о явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, а также то, что размер неустойки значительно превышает размер страхового возмещения.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Принимая во внимание ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, исходя из обстоятельств дела, а также, учитывая требования разумности, справедливости и соразмерности, суд считает, что размеры неустоек по договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 и по договору добровольного страхования, удостоверенному полисом «Финансовый резерв №129577-62500181172372» не соответствуют последствиям нарушения обязательства и подлежат снижению до 8 000 руб. и 20000 руб. соответственно.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что вина ответчика в нарушении прав истца как потребителя установлена, с учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в сумме 1000 рублей. Указанный размер определен судом, исходя из характера и степени причиненных истцу, как потребителю, нравственных страданий, с учетом степени вины нарушителя, а также требований разумности и справедливости.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска и в части взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы 22131, 11 рублей ((3579, 96 руб.+11682,26 руб. +28000 руб. +1000 руб.)/2). Оснований для снижения штрафа суд не усматривает, поскольку он соразмерен последствиям нарушенного обязательства, ни в досудебном порядке, ни в ходе рассмотрения дела в суде ответчиком добровольно требования Уланова В.Н. удовлетворены не были. Бремя доказывания несоразмерности штрафа возлагается на ответчика. Однако ответчиком не представлены доказательства исключительности случая, при котором имеются обстоятельства, позволяющие уменьшить его размер.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя. Установлено, что за услуги представителя истец оплатил 10000 рублей, что подтверждается соглашением об оказании юридической помощи от 23.12.2020, распиской в получении денежных средств в размере 10000 руб. (л.д. 52). Указанные расходы суд признает необходимыми. Исковые требования Уланова В.Н. удовлетворены, для защиты своих интересов он вынужден был обратиться за юридической помощью, его интересы в судебном заседании представлял Баканов М.Е. на основании доверенности от 23.12.2020. Суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» расходы, связанные с оплатой истцом услуг представителя в суде в размере 10000 рублей. Указанный размер возмещения судебных расходов на оплату услуг представителя является разумным, соответствующим характеру проделанной представителем работы, сложности дела.

Вместе с тем суд не находит оснований для взыскания расходов на оформление нотариальной доверенности, поскольку она выдана не только на ведение настоящего гражданского дела, но и для обращения в иные административные и правоохранительные органы, в том числе и страховые компании.

17.12.2021 от ГБУЗ «ОБСМЭ» поступило заявление о возмещении судебных расходов на сумму 15000 руб. (л.д. 131). Учитывая, что производство судебно-медицинской экспертизы осуществлено без предварительной оплаты, исковые требования Уланова В.Н. в части взыскания страхового возмещения удовлетворены в полном объеме, а размер неустойки снижен судом, расходы по оплате экспертизы в пользу ГБУЗ «ОБСМЭ» в сумме 15000 руб. следует взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование».

Поскольку с ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу истца взысканы денежные средства в сумме 43262,22 руб. руб., что является требованиями имущественного характера, в счет компенсации морального вреда 1000 руб., при этом истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в связи с тем, что заявлены требования о защите прав потребителя, с ответчика, который не освобожден в силу закона от уплаты государственной пошлины, в соответствии с положениями ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ в доход г. Пензы следует взыскать государственную пошлину в размере 1797, 87 руб. (1497,87+300) рублей.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

иск Уланова Виталия Николаевича к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ-Страхование» (ИНН 7702263726, ОГРН 1027700462514, дата регистрации 27.11.2002, адрес: г. Москва, Чистопрудный б-р, д. 8, стр. 1)в пользу Уланова Виталия Николаевича (...) страховое возмещение в рамках договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 в сумме 3579 (три тысячи пятьсот семьдесят девять) руб. 96 коп.; страховое возмещение в рамках договора добровольного страхования от 03.07.2019 в сумме 11682 (одиннадцать тысяч шестьсот восемьдесят два) руб. 26 коп.; неустойку за несвоевременную выплату в рамках договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 в сумме 8000 (восемь тысяч) руб., неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения в рамках договора добровольного страхования от 03.07.2019, в сумме 20000 (двадцать тысяч) руб., моральный вред 1000 (одна тысяча) руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 22131 (двадцать две тысячи сто тридцать один) руб. 11 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 (десять тысяч) руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы» (г. Пенза, ул. Светлая, 1) судебные расходы по оплате стоимости проведения судебно-медицинской экспертизы по счету № 1434 от 08.12.2021 в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ-Страхование» государственную пошлину в бюджет города Пензы в размере 1797 (одна тысяча семьсот девяносто семь) руб. 87 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 10.03.2022.

Судья:

...

...

...

...

...