Решение по делу № 2-1161/2017 от 16.08.2017

    Дело № 2-1161/17

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

    г. Новокузнецк                                                                        19 декабря 2017 г.

Судья Новокузнецкого районного суда Кемеровской области Шаронина А.А,

при секретаре Булавиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черкасова Александра Валентиновича к ОАО « Альфа Страхование» о защите прав потребителей по встречному иску ОАО « Альфа Страхование» к Черкасову Александру Валентиновичу о признании договора страхования незаключенным.

    УСТАНОВИЛ:

Черкасов Александр Валентинович обратился в суд с иском к ОАО « Альфа Страхование» о защите прав потребителей. В свою очередь ОАО « Альфа Страхование» обратилось в суд с встречным иском к Черкасову Александру Валентиновичу о признании договора страхования незаключенным.

        Просил суд: Признать недействительным п.2 Договора страхования №, в части, касающейся оснований для отказа в выплате страхового возмещения по наступившему страховому случаю в размере: фактической задолженности Черкасова А.В. перед АО «Альфа-Банк» на дату наступления страхового случая по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. Изменить п.2 Договора страхования №, установить размер страховой суммы в п.2 Договора страхования №: в размере: фактической задолженности Страхователя (Черкасова А.В.) перед АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках Договора о комплексом банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» на основании Анкеты-Заявления от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая. Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» страховую выплату в пользу Черкасова А.В. в размере фактической задолженности Черкасова А.В. перед АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: просроченного основного долга в размере 868726,46 руб.Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» взысканную судом с Черкасова А.В. неустойку в размере - 20000 руб., а также расходы АО «Альфа-Банк» по уплате государственной пошлины за рассмотрение дела судом в размере 12087,26 руб. Обязать ОАО «АльфаСтрахование» » погасить сумму задолженности Черкасова А.В. пред АО «Альфа-Банк» путем перечисления страховой выплаты на текущий счет Черкасова А.В. №, открытый в ОАО «Альфа-Банк», в размере фактической задолженности Черкасова А.В. перед АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 868726,46 руб., взысканной судом с Черкасова А.В. неустойки в размере - 20000 руб., а также расходы АО «Альфа-Банк» по уплате государственной пошлины в размере 12087,26 руб., а всего в сумме 900813,72 руб. в пользу АО «Альфа-Банк».

    Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» неустойку в размере 350 000 (триста пятьдесят тысяч) рублей.

    Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» компенсацию морального вреда в сумме 20 000 (двадцать тысяч) рублей.

    Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 635406 (шестьсот тридцать пять тысяч четыреста шесть) рублей.

    Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Черкасова А.В. судебные расходы за рассмотрение иска в размере государственной пошлины - 12262 руб.

    Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Черкасова А.В. дополнительные расходы на юридическую помощь в размере 15000 руб.

    Взыскать с ответчика - ОАО «АльфаСтрахование» в пользу истца - Черкасова Александра Валентиновича денежные средства, уплаченные за удостоверение доверенности на представительство в суде в размере 2000 (две тысячи) рублей.

Требования Черкасова А.В. мотивированы тем, что 26.02.2014г. между ним и ОАО «АЛЬФА-БАНК» в городе Новокузнецке по <адрес>, было заключено кредитное соглашение по которому ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставило ему кредит на сумму 972500,00 руб. Кредитному соглашению был присвоен номер №. Одновременно с заключением кредитного соглашения, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на получение кредита наличными между мной и ” ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», договор страхования №. Вышеуказанная сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии. Свою обязанность по перечислению страховой премии он исполнил своевременно, направив ДД.ММ.ГГГГ со своего текущего счета, открытого в «ОАО»Альфа-Банк» в пользу вышеуказанных Страховщиков 216000 руб. С учетом суммы страховой премии сумма кредита составила 1188500,00 руб. 11.01.2016г. он был уволен работодателем с постоянного основного места работы в соответствии с п.1 мт. 81 ТК РФ, в связи с чем утратил возможность осуществлять платежи в погашение кредита. Таким образом в период действия договора наступил страховой случай.

Встречные требования ОАО « Альфа Страхование» мотивированы тем, что между Черкасовым А.В., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» " и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком в части страхования жизни является ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», в части страхования финансовых рисков - ОАО «АльфаСтрахование» Страхование финансовых рисков осуществляется в соответствии с «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» ОАО «АльфаСтрахование». В экземпляре Договора страховой компании, указана страховая сумма в части страхования финансовых рисков -124 200 руб. Черкасов А.В. в исковом заявлении указывает другую страховую сумму - в размере 900 813,72 руб. Таким образом, данное обстоятельство можно расценивать, как отсутствие согласования между сторонами о существенных условий договора страхования. Поскольку сторонами Договора страхования не было согласовано существенное условие о размере страховой сумме, Договор страхования является незаключенным, а ранее произведенная страховая выплата является неосновательным обогащением.

Истец Черкасов А.В. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО « Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав в судебном заседании истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

П. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу вышеприведенных статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также на основании статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанное нормы, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании между Черкасовым А.В., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № 06312/364/338447/4 от 26.02.2014 г. Страховщиком в части страхования жизни является ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», в части страхования финансовых рисков - ОАО «АльфаСтрахование» Страхование финансовых рисков осуществляется в соответствии с «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» ОАО «АльфаСтрахование». В экземпляре Договора страховой компании, указана страховая сумма в части страхования финансовых рисков -124 200 руб. В экземпляре договора, представленного в материалы гражданского дела Черкасовым А.В. сумма финансовых рисков не указана вообще.

Кроме того, установлено в судебном заседании, что 11 января 2016г. Черкасов был уволен с основного места работы по основанию п.1 ст. 81 ТК РФ. 13 апреля 2016г. был зарегистрирован в качестве безработного. 29 апреля 2016г. он обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая. 27 июля 2016г. исходя из платежного поручения ОАО «Альфа Страхование» произвело    страховую выплату в размере 108054 руб. по договору страхования из расчета за три месяца, которые    истец простоял на бирже.

Как следует из договора страхования за увольнение, сокращение страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч.1 ст. 81 ТК РФ страховая сумма установлена 124200 руб.    Данный договор подписан сторонами, без каких либо замечаний. Свою подпись в данном договоре Черкасов в судебном заседании не оспорил и подтвердил, что подписывал данный договор.

Исходя из расчета, представленного ответчиком в отзыве на исковое заявление Черкасова, данный расчет не оспорен им, выплата в размере 108054 руб. является полной за вычетом на доходы    физических лиц. В связи с чем, суд приходит     к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме, включая требования о неустойки, погашении суммы задолженности, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Оснований для признания п.2 договора страхования и его изменения с учетом    суммы не имеется.

Также суд приходит к выводу о том, что встречные требования ОАО «АльфаСтрахование» о признании договора незаключенным и взыскании выплаченных также не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Так как суд приходит к однозначному мнению, что представленный в материалы гражданского дела договор страхования, заключенный между ОАО «Альфа Страхования и Черкасовым соответствует требования закона, подписан    сторонами, в нем указан размер страховой суммы за увольнение страхователя по основаниям п.п. 1,2 ст. 81 ТК РФ в размере 124200 руб.. В отзыве на исковое заявление Черкасова ОАО «Альфа Страхования» указывали, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от 26 февраля 2014г. на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков кредитов № 01. Соответственно    даже исходя из позиции истца по встречному иску говорить о том, что договор является незаключенным не приходится. При таких обстоятельствах доводы встречного искового заявления не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания. Соответственно отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании неосновательного обогащения и государственной пошлины.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                 РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ « ░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░

             ░░░░░:                                                ░░░░░░░░ ░.░.