Решение по делу № 2-390/2023 от 26.06.2023

Дело (УИД) 58RS0025-01-2023-000622-32

Производство №2-390/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 10 августа 2023 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе судьи Суховой Т.А.

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к Карасёву А.Ю. о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с иском к Карасёву А.Ю. о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения, указав, что 18 мая 2021 года АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала заключило с Карасёвым А.Ю. (заемщик) соглашение № 2115111/0200, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 440 000 руб. 00 коп. под 10,7 % годовых (п. 4.1 раздела 1 индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования определен окончательный срок возврата полученного кредита – не позднее 18 мая 2026 года.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий кредитования ответчик выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Согласно пункту 2.1 Правил, настоящие правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата кредитов без обеспечения по определенным видам кредитных продуктов, в том числе «Потребительский кредит без обеспечения».

В силу п.3.1 Правил кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременно зачисления кредита на счет. Банковский ордер №858972 от 18.05.2021 подтверждает выдачу Банком Заемщику денежной суммы в размере 440000 рублей.

В соответствии с п. 4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в том числе в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, и при этом в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты.

В силу п. 4.9 Правил заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением.

С 20.12.2022 заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные соглашением.

Пунктом 6.1 Правил установлено, что в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении и в порядке, предусмотренном пунктами 4,5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 Правил.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

По состоянию на 06.06.2023 задолженность Карасёва А.Ю. по Соглашению №2115111/0200 от 18.05.2021 перед АО «Россельхозбанк» составляет 358671 руб. 75 коп., в том числе: 335961 руб. 34 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2347 руб. 36 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга, - 19449 руб. 72 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, - 913 руб. 33 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

В адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении Соглашения от Клиента не последовало.

На основании изложенного, истец просил взыскать с Карасёва А.Ю. в пользу банка задолженность по соглашению № 2115111/0200 от 18 мая 2021 года по состоянию на 06 июня 2023 года в сумме 358 671 руб. 75 коп., в том числе: 335961 руб. 34 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2347 руб. 36 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга, - 19449 руб. 72 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, - 913 руб. 33 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, и расторгнуть соглашение № 2115111/0200 от 18.05.2021 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» и Карасёвым А.Ю., с 07 июня 2023 года, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 786 руб. 71 коп.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Карасёв А.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала, ответчика Карасёва А.Ю.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, на основании заявления – анкеты на предоставление кредита от 14 мая 2021 года на условиях соглашения (индивидуальных условий кредитования) от 18 мая 2021 года №2115111/0200 АО «Россельхозбанк» предоставило ответчику Карасёву А.Ю. кредит в размере 440 000 руб. сроком возврата кредита не позднее 18 мая 2026 года под 10,7 % годовых с полной стоимостью кредита 140593 руб. 60 коп. и 11,524 % годовых (п.п. 1,2,4.1 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно графику погашения кредита сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 9 624 руб. 7 коп. в период с 20 мая 2021 года по 18 мая 2026 года.

Платеж по кредиту осуществляется ежемесячно по 20-м числам аннуитетными платежами (п. 6 Индивидуальных условий…).

Выдача кредита производится на счет заемщика №, открытый в Банке. Распоряжение кредитными средствами осуществляется заемщиком в наличном и/или безналичном порядке (п. 17 Индивидуальных условий…).

Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 Индивидуальных условий кредитования).

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения (п. 2.1 Раздела 2 Прочие условия Индивидуальных условий кредитования).

Подписание указанного соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами (п. 2.2).

Подписанием настоящего соглашения заемщик подтверждает, что с Правилами, а также с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.3).

Заявление-анкета, Индивидуальные условия кредитования, график погашения кредита подписаны заемщиком Карасёвым А.Ю., что свидетельствует о его согласии с указанными условиями кредитования.

В силу п. 2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, настоящие Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, а также устанавливают права и обязанности заемщика и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора.

Договор считается заключенным путем достижения согласия между Клиентом и Банком по всем условиям, указанным в соглашении. Согласие Клиента с условиями Соглашения выражается путем собственноручного подписания Соглашения на бумажном носителе и предоставления его Банку. Согласие Банка с условиями Соглашения выражается путем подписания Соглашения на бумажном носителе уполномоченным представителем Банка (п. 2.3 Правил…).

Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п. 3.1 Правил).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением № к соглашению (п. 4.2.1 Правил).

В силу п. 4.2.2, п. 4.2.4 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно и осуществляются в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком).

Согласно п. 4.3 Правил возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, определенные в Графике, денежных средств со счета на основании предоставленного кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил или иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Если в графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением (п. 4.9 Правил).

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заемщику Карасёву А.Ю. денежные средства в размере 440 000 руб., что подтверждается банковским ордером № 858972 от 18.05.2021, выпиской по счету.

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами в установленный срок и в установленном размере не уплачивает, что подтверждается выписками по счетам за период с 18 мая 2021 года по 06 июня 2023 года.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в том числе, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 4.7, п.п. а п. 4.7.1 Правил).

Согласно п. 4.8 Правил, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

В силу п.п. 4.8.1, 4.8.1.1 вновь установленный срок возврата составляет: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов: – 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования. Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого заемщик несет ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством Российской Федерации (п.4.8.2 Правил).

Банк вправе, в любое время до исполнения заемщиком требования Банка о досрочном возврате кредита, отменить (отозвать) такое требование (п.4.8.3 Правил).

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (п.4.9 Правил).

Истец исполнил свои обязательства, принятые по соглашению, ответчик, в свою очередь, обязательства исполняет ненадлежащим образом.

Как предусмотрено статьёй 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банком представлен расчет задолженности, согласно которому задолженность по кредиту по состоянию на 06 июня 2023 года составляет 358 671 руб. 75 коп., в том числе: 335961 руб. 34 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2347 руб. 36 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга, - 19449 руб. 72 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, - 913 руб. 33 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Расчет задолженности истцом произведен правильно, исходя из периода просрочки, процентной ставки, с учетом выплаченных сумм.

Оснований сомневаться в расчете задолженности по соглашению о предоставлении кредита не имеется, ответчиком он не оспорен.

Как следует из п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Как следует из материалов дела, требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора от 18 мая 2021 года направлялось в адрес ответчика Карасёва А.Ю. 28 апреля 2023 года.

Однако данное требование ответчиком в указанный срок исполнено не было.

Поскольку требования истца не удовлетворены, из материалов дела следует, что ответчиком нарушены существенные условия соглашения, принятые на себя обязательства Карасёв А.Ю. не исполнил до настоящего времени, имеются все предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 786 руб.71 коп. на основании платежного поручения от № 969 от 19.06.2023 года, которые в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к Карасёву А.Ю. о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения удовлетворить.

Расторгнуть соглашение №2115111/0200 от 18 мая 2021 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и Карасёвым А.Ю., с 07 июня 2023 года.

Взыскать с Карасёва А.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (<данные изъяты>) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала (ОГРН 1027700342890, ИНН/КПП 7725114488/583602001) задолженность по соглашению № 2115111/0200 от 18 мая 2021 года по состоянию на 06 июня 2023 года в сумме 358 671 (триста пятьдесят восемь тысяч шестьсот семьдесят один) руб. 75 коп., в том числе: 335961 (триста тридцать пять тысяч девятьсот шестьдесят один) руб. 34 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2347 (две тысячи триста сорок семь) руб. 36 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга, - 19449 (девятнадцать тысяч четыреста сорок девять) руб. 72 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, - 913 (девятьсот тринадцать) руб. 33 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины 12 786 (двенадцать тысяч семьсот восемьдесят шесть) руб. 71 коп., а всего 371 458 (триста семьдесят одна тысяча четыреста пятьдесят восемь) рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 14.08.2023

Судья Т.А. Сухова