Решение от 07.10.2021 по делу № 33-9658/2021 от 07.09.2021

Судья: Еременко Д.А. (дело № 2-133/2021)

Докладчик: Карболина В.А. Дело № 33-9658/2021

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Карболиной В.А.,

судей Черных С.В., Жегалова Е.А.,

при секретаре Хлебникове А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 7 октября 2021 г. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Коршуновой Е.О. – Шевченко М.В. на решение Железнодорожного районного суда г. Новосибирска от 31 мая 2021 г., которым постановлено:

исковые требования Коршуновой Е. О. к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным оставить без удовлетворения в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Карболиной В.А., объяснения представителя Коршуновой Е.О. – Шевченко М.В., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Коршунова Е.О. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании договора потребительского кредитования от 30.04.2020 между ней и ответчиком незаключенным, возложении на ответчика обязанности прекратить обработку персональных данных, направить в АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс КредитСервис» сведения об отсутствии заключенного кредитного договора с целью удаления из кредитной истории Коршуновой Е.О. информации о названном кредитном договоре и наличии задолженности по нему, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп., судебных расходов в размере 84 руб. 00 коп., 900 руб. 00 коп., 235 руб. 84 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что в первой половине июня 2020 г. истцу на личный номер мобильного телефона стали поступать звонки с требованиями оплатить задолженность по кредитному договору от 30.04.2020 г., заключенному с АО «Альфа-Банк». Какие-либо кредитные обязательства между истцом и ответчиком отсутствуют, истец не имеет действующих кредитных договоров с данной кредитной организацией. С целью проверки информации истец обратилась в бюро кредитных историй. Истцу подтвердили сведения о наличии заключенного кредитного договора на сумму 60 000 руб. 00 коп. и наличии задолженности по нему.

Истец кредитный договор не заключала, денежные средства, не получала, ими не пользовалась. Наличие задолженности сформировало негативную историю на имя истца, чем нарушены ее права.

Согласно информации АО «Альфа-Банк», кредитный договор заключен 30.04.2020 путем применения простой электронной подписи, предполагающей взаимодействие кредитора и заемщика через отправку СМС – сообщения и личный кабинет заемщика. Договор заключен через абонентский №, указанный номер в период с 17.11.2016 по 19.04.2019 действительно находился в пользовании истца, в последующем сим-карта была утеряна. По заявлению истца возбуждено уголовное дело, предварительное следствие приостановлено. Незаконными действиями ответчика, выражающимися в предоставлении третьим лицам о ней отрицательной кредитной истории, причинены нравственные страдания. Истец имеет право на получение компенсации морального вреда. Для защиты своего нарушенного права истец вынуждена обратиться в суд, понесла расходы на отправку почтовой корреспонденции и оплат государственной пошлины.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился представитель Коршуновой Е.О. – Шевченко М.В., в апелляционной жалобе изложена просьба об отмене решения суда первой инстанции, принятии по делу нового судебного акта, которым иск удовлетворить.

В обоснование доводов жалобы апеллянт указывает, что определением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20.02.2021, вступившим в законную силу, по гражданскому делу № 2-494/2021 утверждено мировое соглашение между Коршуновой Е.О. и ООО МКФ «ЭкспрессДеньги», в соответствии с которым ответчик признал исковые требования истца о признании договора займа, оформленного от имени Коршуновой Е.О., незаключенным и принял на себя обязательства по внесению в бюро национальных кредитных историй сведений о не заключении договора займа и т.д., то есть фактически признал все заявленные исковые требования. В рамках рассмотренного дела установлено, что неустановленные лица, воспользовавшись сим-картой с абонентским номером <данные изъяты> ранее находившимся в пользовании истца, предоставив онлайн в ООО МФК «ЭкспрессДеньги» поддельную копию паспорта Коршуновой Е.О., заключили 05.05.2020 от имени последней договор займа на сумму 8 000 руб. Указанные денежные средства были переведены на кредитный счет, открытый 30.04.2020 на имя Коршуновой Е.О. в АО «Альфа-Банк».

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Судом установлено, что абонентский номер <данные изъяты> находившийся в пользовании Коршуновой Е.О. в период с 17.11.2016 по 19.04.2019, принадлежащий ООО «Скартел» (Йота), был переведен к оператору мобильной связи ПАО «Мегафон» и в период с 29.04.2020 по 20.09.2020 (то есть в период заключения кредитных договоров от имени Коршуновой Е.О.), находился в пользовании некого Умарова Икболжона Хабибуло.

Копия ответа ПАО «Мегафон» на судебный запрос была представлена суду при разбирательстве настоящего гражданского дела с ходатайством о запросе в ПАО «Мегафон» аналогичной информации. Однако суд рассмотрел дело, не дождавшись ответа на судебный запрос.

Кроме того, судом отказано в удовлетворении ходатайства представителя истца о запросе у ответчика сведений о владельцах счетов, на которые переведены кредитные денежные средства, предоставленные третьим лицам, заключившим кредитный договор с АО «Альфа-Банк» от имени Коршуновой Е.О.

Апеллянт отмечает, что все негативные последствия совершенных банковских операций не могут быть вменены истцу, поскольку она не имела технической возможности совершить какие-либо мобильные операции. Коршунова Е.О. никаких операций с использованием сети Интернет или "Альфа-Мобаил" не совершала, никаких конфиденциальных данных третьим лицам не сообщала и не могла, поскольку не имела доступа к услуге «Альфа-Мобаил» с номера телефона <данные изъяты> в виду того, что договор в отношении вышеуказанного номера был расторгнут 19.04.2019, то есть более, чем за год до совершения операций и с указанного времени данный телефонный номер выделен другому абоненту, что подтверждается сотовым оператором ПАО «Мегафон».

Кроме того, операция по введению направленного банком одноразового неперсонифицированного пароля доступна любому лицу, использующему в данный момент абонентское устройство подвижной телефонной сети. Указание ответчика на то обстоятельство, что клиент в данном конкретном случае несет ответственность по спорным операциям, проведенным посредством использования услуги "Альфа-Мобаил", мобильного номера, несостоятельно, так как данное условие не основано на нормах закона, нарушает права истца, как потребителя банковской услуги, и в силу нормы ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", является недействительным.

АО "Альфа-Банк", выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязано совместно со своими контрагентами - операторами сотовой связи создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции от их имени и с их денежными средствами. Риск несовершенства системы электронных платежей обязано нести АО "Альфа-Банк", предоставляющего данную систему своим клиентам. Возможность использования услуги "Альфа-Мобаил" с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка является недостатком предоставляемой ответчиком услуги.

Номер мобильного телефона, имя, фамилия, отчество истца, идентификатор пользователя, электронная почта, постоянный и одноразовые пароли доступа к личному кабинету истца, т.е. секретная информация банка, предназначенная для клиента, стала известна третьим лицам вследствие не обеспечения ответчиком безопасности информационных ресурсов, посредством которых он предоставляет клиентам услуги по управлению банковскими счетами с использованием средств удаленного доступа.

Указанная позиция истца, подтверждается, в том числе и определением Верховного Суда Российской Федерации от 10 января 2017 г. N 4-КГ 16-66 по иску Ермаковой О.Г. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей.

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и Коршуновой Е. О. заключены следующие кредитные договоры:    

- Договор потребительского кредита по карте «ВМЕСТОДЕНЕГ» № F0№ от 04.11.2018г.;

-Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ.

04.11.2018 г. Коршуновой Е.О. была оформлена кредитная карта <данные изъяты> к кредитному договору от 04.11.2018 г., которая не имела материального носителя. Карта была закрыта 08.06.2020 г.

30.04.2020 г. Коршуновой Е.О. была заказана через «Альфа-Мобайл» кредитная карта №<данные изъяты> PIL VISA Classic PW Credit, в тот же день карта была активирована.

Так, из материалов дела следует, что 29.11.2018 г. истцу была подключена система «Альфа-Мобайл» по номеру телефона <данные изъяты> (выписка из электронного журнала истории подключения каналов «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик»).

Факт принадлежности ранее данного номера и сообщение его как номера для связи с клиентом ответчику в 2018 г. истец не оспаривала.

30.04.2020 г. для входа в «Альфа-Мобайл» в 16.27:26 (мск) на номер телефона сотовой связи истца было направлено СМС-сообщение (мск) следующего содержания: Никому не говорите код, его спрашивают только мошенники: 4697! Если вход в Альфа-Мобайл на Айфон 8 произвели не Вы – обратитесь в банк. Поскольку при входе в Альфа-Мобайл направленный одноразовый пароль был введен корректно, операция рассматривалась Банком, как совершаемая самим Клиентом, оснований полагать иное у Банка не имелось.

В «Альфа-Мобайл» от имени Истца 30.04.2020 г. в 17:00 было сформировано обращение к Банку на оформление договора выдачи кредитной карты.

Банком на основании поступившего заявления был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия от 30.04.2020 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Индивидуальные условия кредитования).

Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования банком на номер телефона сотовой связи истца в 17:00:53 (мск) было направлено смс-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: 2658. Оформление кредитной карты.

Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе смс-сообщения, был успешно введен в 17.00.58 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью (отчет о заключении договора прилагаем), т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита посредством выдачи кредитной карты. Таким образом, в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

В связи с подтверждением принятия предложения Банка от имени истца на кредит и заключением кредитного договора, произведена смена статуса запроса на кредит - истцу был открыт счет кредитной карты №, оформлена виртуальная кредитная карта №, открыт лимит кредитования на сумму 60 000 руб. 00 коп, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты (прилагается).

Карта Истца № в 22:30 (мск) ДД.ММ.ГГГГ была подключена к платежному мобильному сервису Гугл Рау (создан карточный токен). Для подтверждения указанной операции Банком на номер телефона Истца в 22:28; 22:28; 22:29 (мск) было направлено смс-сообщение с номером одноразового пароля. Одноразовый пароль, направленный истцу в 22:29 (мск), был успешно введен, к карте был успешно подключен Гугл Рау, о чем также было направлено смс-сообщение на номер телефона Истца.

Со счета кредитной карты истца № с использованием платежного сервиса Гугл Рау по кредитной карте № были совершены следующие операции:

1)    01.05.2020 в 00:17:30 (мск) списание на сумму 1,00 рублей;

2)    01.05.2020 в 00:17:38 (мск) списание на сумму 1,00 рублей;

3)    01.05.2020 в 00:21:15 (мск) зачисление на сумму 4 000,00 рублей;

4)    01.05.2020 в 00:26:55 (мск) списание на сумму 2,31 рублей;

5)    01.05.2020 в 00:27:10 (мск) списание на сумму 2,31 рублей;

6)    01.05.2020 в 00:40:18 (мск) списание на сумму 24 500,00 рублей;

7)    01.05.2020 в 01:00:42 (мск) списание на сумму 24 500,00 рублей;

8)    01.05.2020 в 01.06.25 (мск) списание на сумму 11 000,00 рублей.

20.06.2020 г. со счета № (кредитный договор от 04.11.2018 г.) был осуществлен перевод денежных средств в размере 61,94 руб. на счет № (кредитный договор от 30.04.2020 г.).    

21.07.2020 г. со счета № (кредитный договор от 04.11.2018 г.) был осуществлен перевод денежных средств в размере 10 182 руб. 42 коп. на счет № (кредитный договор от 30.04.2020 г.).

22.07.2020 г. операция по списанию денежных средств в размере 10 182,42 рублей за 21.07.2020 г. была отменена Банком, как ошибочная. 22.07.2020 г. Банк повторно вернул денежные средства в размере 10182,42 рублей за 21.07.2020 г., как ошибочно списанные и 28.07.2020 г. в целях корректировки излишне перечисленных средств в размере 10 182 руб. 42 коп. операция была отменена.

Данные операции были совершены по распоряжению Клиента.

Согласно п. 7 Заявления заемщика от 30.04.2020 г., Коршунова Е.О. предоставила согласие Банку при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете Кредитной карты для списания Банком сумм любой задолженности в рамках Договора кредита « предоставляю Банку право без дополнительных распоряжений (заранее даю акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, открытых в Банке».

В соответствии с п. 14.2.2. ДКБО предусмотрена обязанность Клиента не передавать Средства доступа 3, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Алъфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант» (п. 14.2.3 ДКБО).

В случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIМ-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIМ-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные СМС-уведомления» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента (п. 14.2.15 ДКБО).Кроме того, Клиент обязан в течение 3 (трех) рабочих дней письменно информировать Банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Анкете Клиента (смена фамилии и/или имени и/или отчества, данных документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации по месту жительства и/или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, Номера телефона сотовой связи Клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных Клиентом кредитах других банков (п. 14.2.12 ДКБО).

Клиент обязан предоставить Банку достоверную информацию для направления уведомлений Банка, а в случае ее изменения своевременно предоставить Банку обновленную информацию. Обязанность Банка по направлению уведомлений, предусмотренных п. 14.1.11. Договора, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся в Банке информацией для связи с Клиентом (п. 14.2.22 ДКБО). Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена, а также за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомления банка, выписок, справок.

Кроме того, в соответствии с п. 14.2.21 ДКБО клиент обязан не реже одного раза в сутки любым доступным Клиенту способом обращаться в Отделение Банка/Телефонный центр «Альфа-Консультант»/ к банкоматам Банка/ ознакомиться через Интернет Банк «Альфа-Клик», или ознакомиться с смс-сообщениями, ПУШ-уведомлениями от Банка, направленными в рамках услуги «Альфа-Чек», с уведомлениями об операциях, произведенных по счетам с использованием карт, с уведомлениями о проведенных Денежных переводах «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «АльфаДиалог», «Альфа-Оплата», об операциях в Интернет Банке «Альфа-Клик», иных операциях по Счетам, а также ознакомиться с сообщениями размещенными в Интернет Банке «Альфа-Клик» соответствии с п. 14.3.9 Договора.

Все операции от имени Истца совершены с использованием одноразовых паролей из смс-сообщений, все направленные одноразовые пароли были введены корректно. Без данных одноразовых паролей использование электронного средства платежа и совершение оспариваемых операций невозможно. Одноразовые пароли направлялись Истцу в составе СМС-сообщений от Банка на Номер телефона сотовой связи Истца <данные изъяты>. Номер телефона сотовой связи <данные изъяты> зарегистрирован в базе данных Банка как номер телефона сотовой связи Клиента на основании заявления Истца от 04.11.2018 г.

Районный суд, оценив представленные в дело доказательства в их совокупности по правилам ст. ст. 55, 67 ГПК РФ, пришел к выводу, что банк выполнил все необходимые действия для предоставления кредитных денежных средств, так как заявление истцом подано через личный кабинет мобильного приложения «Альфа Мобайл», подписано простой электронной подписью, на основании этого заявления сформированы индивидуальные условия, которые были направлены истцу через мобильное приложение, подтверждены СМС-сообщением с предупреждением не сообщать код третьим лицам, и подписано простой электронной подписью. У банка отсутствовали объективные основания сомневаться в личном обращении истца с заявлением о выдаче кредита. Кроме того, судом учитывается, что истец своей обязанности по не предоставлению доступа к данным и сим-карте не выполнила. Об утрате сим-карты не сообщила в банк, равно как не сообщила о смене номера мобильного телефона. Истец подтвердила подписание кредитного договора, согласование всех существенных условий, оснований для признания данного договора незаключенным не имеется, также истец распорядилась денежными средствами по своему усмотрению. В данном случае, возможно, действительно имеет место совершение в отношении истца третьими лицами мошеннических действий, однако обстоятельства совершения преступления подлежат установлению в рамках уголовного дела.

Поскольку оспариваемая сделка совершена сторонами по оговоренным существенным условиям, договор подписан, денежные средства получены истцом, следовательно, договор заключен, кредитором исполнен, оснований для признания договора незаключенным не имеется. Иные требования, в том числе при отсутствии погашения долга в полном объеме на дату рассмотрения иска по существу, являются производными от требования о признании кредитного договора незаключенным, поэтому также не подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия считает данные выводы суда первой инстанции правильными, отвечающими обстоятельствам по делу, установленным на основании оценки собранных и исследованных судом доказательств с соблюдением правил статей 12, 55, 59, 60, 67, 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Юридически значимые обстоятельства по делу установлены полно. Нарушения норм материального права, регулирующих спорные правовые отношения, не допущено.

Доводы о том, что определением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20.02.2021, вступившим в законную силу, по гражданскому делу № утверждено мировое соглашение между Коршуновой Е.О. и ООО МКФ «ЭкспрессДеньги», в соответствии с которым ответчик признал исковые требования истца о признании договора займа, оформленного от имени Коршуновой Е.О., незаключенным и принял на себя обязательства по внесению в бюро национальных кредитных историй сведений о не заключении договора займа и т.д., на правильность выводов суда не влияют.

Разрешая спор, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку истцом не представлены бесспорные доказательства отсутствия ее волеизъявления на заключение кредитного договора, при этом факт заключения кредитного договора между сторонами спора, оформленного через систему «Альфа-Мобайл», нашел свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства. Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Тогда как истец нарушила условия заключенного договора, пренебрегла требованиями безопасности.

Как верно учел суд, в соответствии с и. 14.2.2. ДКБО предусмотрена обязанность Клиента не передавать Средства доступа, Кодовое слово. Пароль «Альфа-Диатог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант» (п. 14.2.3 ДКБО).

В случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл- Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента (п. 14.2.15 ДКБО).

Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена, а также за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка, Выписок, справок (п.п. 15,4, 15.6 ДКБО).

Кроме того, в соответствии с п. 14.2.21 ДКБО клиент обязан не реже одного раза в сутки любым доступным Клиенту способом обращаться в Отделение Банка/Телефонный центр «Альфа-Консультант»/ к банкоматам Банка/ ознакомиться через Интернет Банк «Альфа-Клик», или ознакомиться с SMS-сообщениями, Push-уведомлениями от Банка, направленными в рамках услуги «Альфа-Чек», с уведомлениями об операциях, произведенных по счетам с использованием карт, с уведомлениями о проведенных Денежных переводах «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «АльфаДишюг», «Альфа-Оплата», об операциях в Интернет Банке «Альфа-Клик», иных операциях по Счетам, а также ознакомиться с сообщениями размещенными в Интернет Банке «Альфа-Клик» в соответствии с п. 14.3.9 Договора.

Кроме того, следует отметить, что при рассмотрении настоящего дела судом не было установлено, кому именно принадлежит счет, на который были перечислены полученные денежные средства в размере 60 000 руб. по оспариваемому кредитному договору. Возбужденное уголовное дело производством приостановлено, в связи с не установлением лица, при этом истец Коршунова Е.О. признана потерпевшей. Таким образом, поскольку истец обратилась с заявлением в правоохранительные органы по факту преступления, то в последующем у нее есть право на предъявления иска о возмещении ущерба в порядке регресса, с лиц (а) виновных в совершении преступления. Кроме того, истец не лишена возможности сообщить в правоохранительные органы сведения о лице, как она полагает, виновным в совершении преступления, а именно об Умарове И.Х. При этом обращение истца с заявлением в правоохранительные органы само по себе не является доказательством вины банка в ненадлежащем исполнении своих обязанностей.

Доводы жалобы о том, что суд рассмотрел дело, не дождавшись ответа на судебный запрос от ПАО «Мегафон», а также отказал в удовлетворении ходатайства о запросе у ответчика сведений о владельцах счетов, на которые переведены кредитные денежные средства, внимания не заслуживают, так как безусловную отмену решения суда они не влекут, учитывая, что достаточность доказательств для рассмотрения дела определяется судом, разрешающим спор по существу. Суд по их ходатайству стороны оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств, в случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно. При этом истец не была лишена возможности в данном случае запросить данные сведения в банке самостоятельно, доказательств обратно ею не представлено.

Доводы жалобы о том, что Коршунова Е.О. никаких операций с использованием сети Интернет или "Альфа-Мобаил" не совершала, никаких конфиденциальных данных третьим лицам не сообщала и не могла, поскольку не имела доступа к услуге «Альфа-Мобаил» с номера телефона <данные изъяты> отклоняются.

Как верно установил суд, договор и сопутствующие документы подписывались сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". При этом вся информация, связанная с договором, предоставлялась заемщику путем обеспечения доступа в полном соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, учитывая, что с условиями кредитования и банковского обслуживания Коршунова Е.О. была ознакомлена, согласилась с ними, выполняла до определенного момента, при этом проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, расценивается как проставление собственноручной подписи заемщика, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что оспариваемые операции были совершены истцом лично, либо совершены с ее согласия, либо истец нарушила условия договора, передав карту/ее реквизиты/мобильное устройство и/или пароли или иную конфиденциальную информацию третьим лицам, что повлекло совершение оспариваемых операций.

В свою очередь, нарушений условий договора со стороны банка не имеется, услуги оказаны им в полном соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Банк свои обязательства по информированию истца исполнил в полном объеме, информация обо всех операциях в соответствии с условиями ДКБО (п.1 4.1.11) была размещена и доступна для истца в день их совершения, в том числе, в интернет-банке «Альфа-Клик», в мобильном банке «Альфа-Мобайл».

Ссылки на то, что договор в отношении номера мобильного телефона <данные изъяты> расторгнут 19.04.2019, то есть более, чем за год до совершения операций и с указанного времени данный телефонный номер выделен другому абоненту, являются несостоятельными, поскольку при оформлении спорного кредитного договора у банка о░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░-░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ "░░░░░-░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «+<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 04.11.2018.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ "░░░░░-░░░░", ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░-░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░ ░░. ░░. 309, 401 ░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ № 4-░░16-66 ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░. 847 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.?

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 31 ░░░ 2021 ░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: