Решение по делу № 2-2471/2018 ~ М-1276/2018 от 11.04.2018

Дело № копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2018 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе: председательствующего судьи Пацалюк С.Л.,

при секретаре Сорокиной К.А.,

с участием представителя истца Резановой И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлева Е. А. к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, расторжении договора С., возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Яковлев Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Яковлевым Е.А. и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 5 лет и процентов в размере 16,4% годовых. В рамках Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между Яковлевым Е.А. и ОАО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе С. потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 в ОАО «АльфаСтрахование-Ж.» на все время действия Кредитного договора. Страховая премия по вышеуказанному Договору составила 66575,96 руб. и была полностью оплачена. В ноябре 2017 года кредитное обязательство Яковлева Е.А. прекращено в связи с надлежащим досрочным исполнением Кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Яковлевым Е.А. в адрес ОАО «<данные изъяты>» была направлена претензия с требованием о расторжении договора С. с ДД.ММ.ГГГГ и возврате выплаченной страховой премии по договору добровольного С. Ж. и здоровья заемщиков кредитов № № по программе С. потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 от ДД.ММ.ГГГГ пропорционально не оказанной услуги начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ (окончания действия Кредитного договора) в размере 46603,34 руб. ДД.ММ.ГГГГ Яковлевым Е.А. был получен ответ, согласно которого в удовлетворении требований было отказано.

Просит расторгнуть договор добровольного С. Ж. и здоровья заемщиков кредитов № № по программе С. потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Ответчика в пользу Истца выплаченную страховую премию по договору добровольного С. Ж. и здоровья заемщиков кредитов № № по программе С. потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 от ДД.ММ.ГГГГ пропорционально не оказанной услуги в размере 46 603,34 руб.; неустойку в размере 66 575,96 руб.; расходы на представителя в размере 30 000,00 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 30 000,00 руб.; штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50% от суммы взысканной судом.

В судебное заседание истец Яковлев Е.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно.

Представитель истца Рязанова И.О., действующая на основании доверенности <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ,в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Ж.» был заключен договор С. №№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного С. Ж. и здоровья заемщиков №». Договор страхования добровольно и собственноручно подписан и находится на руках у истца и приложен к исковому заявлению. Таким образом, подписав договор страхования, истец подтвердил свое намерение заключить договор, на согласованных сторонами условиях, добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Кроме того, истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным заявлением на перевод со счета. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования. Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Яковлев Е.А. мог отказаться от договора страхования, однако отказа от принятия и подписания документов по страхованию от Истца не последовало. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Исходя из вышеизложенного. Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения ч. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Кроме того, Яковлев Е.А. по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки (5 дней) при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца,исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что между истцом Яковлевым Е.А. и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1154600 рублей 00 копеек, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 16,4 % годовых.

Раздел 9 Кредитного договора содержит обязанность Заемщика заключить иные договоры: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ между Яковлевым Е.А. и ОАО «АльфаСтрахование- Ж.» заключен договор страхования № № от 15.06.2016 года по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» на все время действия Кредитного договора. Размер страховой премии составил 66575,96 рублей.

Страховыми рисками согласно п. 3.1 Полиса- оферты являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»).

Указанный полис действует с 01 апреля 2016 года на 1826 дней, при этом согласно п. 8.1 Полис автоматически пролонгируется с полностью аналогичными условиями на следующий срок действия договора страхования, равный первоначальному сроку страхования, при условии оплаты страховой премии за очередной срок страхования в полном объеме и размере, указанном в полисе – оферте, до истечения последнего дня действующего срока действия договора. При этом допускается не более 4 таких пролонгаций.

Согласно п.5.1 Полиса- оферты страховая сумма является единой и фиксированной по рискам «Смерть» и «Инвалидность» и устанавливается в пределах первоначально выданного кредита по Кредитному договору и составляет сумму 1 000 000 рублей.

Согласно п. 5.2 Полиса- оферты страховая сумма по риску «Временная нетрудоспособность» устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору (но не более 500 000 рублей), фиксированной на весь срок страхования и составляет 500000 рублей.

П. 7 полиса- оферты установлено, что выгодоприобретатели по рискам «Смерть» и «инвалидность» определяются по закону РФ, а по страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является Страхователь (Застрахованный) Яковлев Е.А.

Судом было установлено, что свое желание быть застрахованным по указанным рискам Яковлев Е.А. выразил, подписав заявление на страхование от 15 июня 2016 года, в котором подтвердил, что предложение о заключении Договора личного страхования сделано заемщику Кредитором без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика, Договор личного страхования заключается заемщиком исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Заемщика и заключение Договора личного страхования не является обязательным для подписания Кредитором индивидуальных условий. Кроме того, истец уведомлен о своем праве выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению, либо заключить договор страхования с любой компанией по его усмотрению, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с размером страховой премии и Условиями страхования. Истец уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения истцом кредитных обязательств.

Также из заявления на страхование следует, что истцом полис- оферта № №, «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01» получи и прочитал до уплаты страховой премию Условия полиса –оферты и условия страхования ему понятны, истец был заранее ознакомлен с условиями страхования посредством получения информации от Страховщика. Уведомлен, что полис – оферта имеет силу договора страхования.

Согласно п. 5.6. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная, страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 5.5 настоящих Условий страхования.

Согласно п. 5.5. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное пре предусмотрено договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя физического лица об отказе от договора страхования. Возврат страховой премии осуществляет в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица.

В судебном заседании установлено, кредитный договор закрыт досрочно ДД.ММ.ГГГГ., остаток ссудной задолженности-0.. что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика от истца Яковлева Е.А. поступила претензия, в котором содержалось требование расторгнуть договор добровольного С. Ж. и здоровья заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также возврате выплаченной страховой премии по договору добровольного С. пропорционально не оказанной услуге начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46603,34 рублей.

В ответ на претензию истца ОАО «<данные изъяты>» направило отказ в возврате суммы страховой премии.

Доводы истца о том, что страховая премия подлежала возврату в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, не могут служить основанием к удовлетворению заявленных исковых требований в силу следующего.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное".

По смыслу указанной статьи, заемщик, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. С данными условиями договора истец был ознакомлен и согласен, что следует из заявления на страхование, полиса- оферты.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством для досрочного прекращения договора личного страхования, оно не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а, следовательно, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом страхователь, который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, но он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Таким образом, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, условия договора страхования, общие условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 1 ОАО «АльфаСтрахование Жизнь», возможность наступления страхового случая не ставят в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, оснований для возмещения истцу всей страховой премии или ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Доводы истца о вынужденном характере страхования, не нашли своего подтверждения, поскольку совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет сделать вывод о том, что Яковлев Е.А не был лишен возможности заключить кредитный договор и на иных условиях, без заключения договора страхования. Доказательств того, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, истцом не представлено.

Договор страхования является самостоятельным договором. В случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем по договору страхования будет застрахованное лицо, то есть истец, либо его наследники. Суд не усматривает оснований для удовлетворения требования о расторжении договора страхования по указанным в иске основаниям.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, у истца отсутствует право на возмещение платы за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора, а также компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Яковлеву Е. А. в удовлетворении исковых требований к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/195734/6, взыскании страховой премии пропорционально не оказанной услуге -46603,34 руб., неустойки 66575,96 руб., компенсации морального вреда 30000 рублей, штрафа, расходов на представителя, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд в срок месяц со дня принятия решения суда в окончательной форме, а истцом, находящимся в местах лишения свободы, со дня получения копии решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна:

Судья С.Л. Пацалюк