Решение по делу № 2-95/2018 от 28.03.2018

№ 2-95/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2018 года Каргасокский районный суд Томской области в составе: председательствующего судьи                Аникановой Н.С.,

при секретаре             Набойщиковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Каргасок Каргасокского района Томской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к Лай Надежде Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика Лай Н.Г.,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее ООО «Филберт») обратилось в суд с иском к Лимбах Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 25.08.2014 между ОАО «Лето Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого Лимбах Н.Г. был предоставлен кредит в сумме 430 000 рублей с плановым сроком погашения 49 месяцев под 29,9 % годовых.

В соответствии с решениями единственного акционера от 02.02.2015 (решение №) и от 25.01.2016 (решение №) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с открытого акционерного общества «Лето Банк» (ОАО «Лето Банк») на публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»), далее по тексту банк.

Условиями кредитного договора предусмотрено право банка уступить права требования по договору (полностью или частично) третьему лицу, вне зависимости от наличия у такого лица лицензии на право осуществления банковской деятельности.

02.10.2017 ПАО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным кредитным договором № от 25.08.2014, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от 25.08.2014, заключенному между ОАО «Лето Банк» и Лимбах Н.Г., перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт».

Задолженность, образовавшаяся за период с 25.06.2015 по 02.10.2017, составила 684 693,88 рублей. Пользуясь правами кредитора, взыскатель предъявляет ко взысканию в судебном порядке только часть задолженности и отказывается от остатка по комиссиям в сумме 4 400 рублей.

Просит суд взыскать с Лимбах Н.Г. в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору в сумме 680 293,88 рублей, из которой задолженность по кредиту 402 120, 84 рублей; задолженность по процентам 278 173, 04 рубля, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 002,94 рубля.

В ходе рассмотрения дела судом установлено на основании свидетельства о перемене имени № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Каргасокским отделом ЗАГС Департамента ЗАГС Томской области, что Лимбах Надежда Григорьевна переменила фамилию на фамилию «Лай» и получила паспорт гражданина Российской Федерации на имя Лай Надежды Григорьевны (л.д. 51, 52).

Истец ООО «Филберт», будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил.

Ответчик Лай Н.Г. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала позицию, изложенную в письменных отзывах на исковое заявление. Поставила под сомнение договор уступки права требования (цессии) №, поскольку передача прав требования является возмездной сделкой, однако, в соответствии с выпиской из акта приема-передачи прав требований, право требования к ней является безвозмездным, стоимость передаваемого права не обозначена. Общая стоимость уступаемых прав согласована цессионарием – ПАО «Почта Банк» и цедентом на основании реестров передаваемых прав, но копия реестров к материалам дела не приобщена. Цена договора является существенным условием любого возмездного договора. Таким образом, договор цессии между ПАО «Почта Банк» и истцом в части передачи прав требования к ответчику является не заключенным, в связи с отсутствием согласования цены договора в части передачи прав требования к ответчику от ПАО «Почта Банк».

В случае признания договора цессии заключенным, полагала иск подлежащим удовлетворению частично, не в размере заявленной суммы иска. Полагала, что расчет суммы исковых требований не содержит срока начисления процентов, ставки, по которой начисляются проценты. Считает, что предъявленная ко взысканию ООО «Филберт» сумма основного долга в размере 402 120 рублей и сумма процентов 278 173, 04 рубля ничем не обоснованна и не подтверждена. Представила свой расчет исковых требований, полагала, что при вынесении решения за основу необходимо взять ее расчет. Также возражала относительно переноса банком ссудной задолженности на срочный счет, поскольку данное обстоятельство увеличивает, по ее мнению, срок кредитования.

На основании заявления об оказании услуг «Участие в программе страховой защиты» ответчиком заявлено согласие о списании с её ссудного счета в качестве комиссии за подключение к указанной сумме в размере 0,99 % от суммы основного кредита. В предъявленном иске рассчитаны проценты с ежемесячного платежа, включающего указанную комиссию. Однако ни ПАО «Почта Банк», ни ООО «Филберт» не представлены доказательства того, что имеет место договор коллективного страхования со страховой компанией.

Кроме того, считает, что банк должен был расторгнуть с ней договор кредитования в случае неоплаты задолженности в течение более чем три месяца, как того требуют общие условия предоставления потребительских кредитов, и не осуществлять дальнейшее начисление процентов.

Третье лицо – ПАО «Почта Банк», будучи извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, возражений по иску не представило.

Выслушав ответчика, определив на основании ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица, изучив письменные доказательства, оценив их, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

Таким образом, при рассмотрении настоящего спора судом применяется гражданское законодательство, действовавшее на момент возникновения у сторон соответствующих прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса, в редакции № 62 от 05.05.2014 (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ в вышеприведенной редакции граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции № 46 от 21.07.2014, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ в вышеприведенной редакции по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ в данной редакции кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ в редакции № 62 от 05.05.2014).

Согласно ст. 434 ГК РФ в данной редакции договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

В соответствии со ст.435 ГК РФ в приведенной редакции офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ в редакции № 62 от 05.05.2014).

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ в редакции № 46 от 21.07.2014, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как указано в п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ в приведенной редакции если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ в приведенной редакции предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 25.08.2014 между ОАО «Лето Банк» и ответчиком заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский Кредит» №, что подтверждается заявлением Лимбах Н.Г. о предоставлении потребительского кредита от 25.08.2014, индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (согласием заемщика) а также условиями предоставления потребительских кредитов ОАО «Лето Банк», являющимися приложением № к приказу ОАО «Лето Банк» № от 18.06.2014 (л.д. 6-8, 9, 15-20).

Из представленных истцом документов следует, что в соответствии с решением единственного акционера ПАО «Лето Банк» от 25.01.2016 № полное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на публичное акционерное общество «Почта банк» (ПАО «Почта Банк»), о чем утвержден устав публичного акционерного общества «Почта Банк» (л.д. 45, 46-48)

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита (согласия заемщика) следует, что сумма потребительского кредита по договору составляет 430 000 рублей; процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых; сумма платежа по кредиту – 19 800 рублей, при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 16 600 рублей; количество ежемесячных платежей – 48, периодичность платежей – ежемесячно, до 25-го числа каждого месяца. При подписании индивидуальных условий ответчик выразила свое согласие с общими условиями договора и условиями об уступке банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности, о чем поставила свои подписи в п. соответственно 14 и 13 согласия заемщика (л.д. 6-8).

В начальном графике платежей по договору № от 25.08.2014 приведен график осуществления платежей: 25-го числа каждого месяца, начиная с 25.09.2014 по 25.08.2018 и установлена сумма ежемесячного платежа в размере 19 800 рублей, последний платеж согласован сторонами в размере 12 314,36 рублей (л.д. 13-14).

Пунктами 2.1, 2.1.1 условий предоставления потребительских кредитов установлено, что для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации (рубль), номер счета указывается в заявлении.

Согласно п. 3.1, 3.2 указанных условий, для погашения задолженности клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности, с учетом положений п. 3.9 условий. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме равной, или превышающей сумму платежа.

Таким образом, по кредитному договору от 25.08.2014 банк обязался предоставить денежные средства в размере 430 000 рублей заемщику Лимбах Н.Г. путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а заемщик Лимбах Н.Г. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере.

В связи с изложенным, суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного 25.08.2014 между банком и ответчиком, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита кредит предоставляется на открытый клиенту банковский счет №