Решение по делу № 33-3572/2022 от 10.11.2022

Судья Асеев М.С. № 33-3572/2022

№ 2 -890/2022

№67RS0007-01-2022-001655-71

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 декабря 2022 года г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Гузенковой Н.В.

судей Дороховой В.В., Моисеевой М.В.

при помощнике судьи Кузьменковой Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орлова Андрея Владимировича к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа

по апелляционной жалобе истца Орлова Андрея Владимировича на решение Сафоновского районного суда Смоленской области от 19.09.2022.

Заслушав доклад судьи Дороховой В.В., объяснения истца Орлова А.В., представителя истца- Чернышева И.В., судебная коллегия

установила:

Орлов А.В., уточнив исковые требования, обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, в обоснование указав, что 08.06.2020 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО был заключен договор страхования на период с 08.06.2020 по 08.06.2022, предметом которого выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного лица I и II группы в результате несчастного случая или болезни, неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения контракта. Выгодоприобретателями по данному договору страхования являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону. Размер страховой премии по договору страхования составил 14150 рублей и был уплачен в полном объеме, сумма страхового возмещения - 155 150 рублей. 20.09.2021 его мать ФИО умерла. Он является ее наследником. 04.10.2021 он обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого ему было отказано. Претензия от 04.04.2022 также оставлена без удовлетворения. Решением Финансового уполномоченного Климова В.В. от 14.06.2022 в удовлетворении его заявления о взыскании страхового возмещения также отказано. Полагая, что страховой случай по договору наступил, он просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу страховое возмещение в сумме 155150 рублей, неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере страховой премии в сумме 14 150 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13617,08 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей за нарушение прав потребителя, штраф в размере 50 процентов от присужденных денежных сумм за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, судебные издержки по делу.

В судебном заседании истец Орлов А.В. и его представитель Чернышев И.В. иск поддержали.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменные возражения, в которых исковые требования не признал, просил в иске отказать.

Третье лицо Финансовый уполномоченный Климов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Решением Сафоновского районного суда Смоленской области от 19.09.2022 Орлову А.В. отказано в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении его исковых требований в полном объеме, указывает, что причиной смерти его матери явилась атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившаяся отеком легких, не включенная в перечень заболеваний, о наличии которых Страхователь должен был быть предупредить в момент заключения договора страхования, в связи с чем полагает, что страховой случай наступил, и ниу подлежит выплате страховое возмещение.

В судебном заседании апелляционной инстанции истец Орлов А.В. поддержал доводы апелляционной жалобы, его представитель Чернышев И.В. пояснил, что в перечне заболеваний, о которых страхователь должен был предупредить страхователя, заболевания, явившегося причиной смерти Орловой В.И., не имеется. При таких обстоятельствах оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось. Представитель полагает, что страхователь мог самостоятельно запросить в медицинских учреждениях сведения об имеющихся у Орловой В.И. заболеваниях.

Представитель ответчика, представитель третьего лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о дате времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Руководствуясь п. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08.06.2020 между ПАО СК «Росгосстрах» и Орловой В.И. был заключен договор страхования на период с 08.06.2020 по 08.06.2022, страховой полис № 3781112-ДО-МСК-20 (л.д.11-12).

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая иле болезни, инвалидность застрахованного лица I и II группы в результате несчастного случая или болезни, неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения контракта.

Заключая договор страхования, ФИО подтвердила, что она не является, среди прочего, инвалидом I, II, III группы, ребенком-инвалидом, имеющим основания (в том числе оформленные соответствующим документом-направлением) для назначения инвалидности либо являвшимся инвалидом ранее; лицом, страдавшим ранее или страдающим следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертония, инфаркт миокарда (в анемнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или D и/или Е и/или F, сахарный диабет; находящимся или находившимся ранее под наблюдением врачей-специалистов, или состоявшие или состоящие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин, опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак).

Размер страховой премии по договору страхования составил 14 150 рублей, сумма страхового возмещения - 155 150 рублей.

20.09.2022 ФИО умерла (л.д. 18).

Причиной смерти ФИО явилась <данные изъяты>. Экспертом также был поставлен диагноз: <данные изъяты> (л.д. 15-17).

Наследником ФИО по закону является ее сын Орлов А.В. (л.д. 19).

01.10.2021 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи наступлением страхового случая по риску «Смерть застрахованного лица в результате болезни».

11.10.2021 ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца о необходимости предоставления копии медицинской карты застрахованного лица.

13.12.2021 истец предоставил в ПАО СК «Росгосстрах» медицинскую карту застрахованного лица.

16.12.2021 ПАО СК «Росгосстрах» письмом № 1388784-21/А уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требования о выплате страхового возмещения, так как заявленное событие не является страховым случаем.

08.04.2022 Орлов А.В. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, в которой просил пересмотреть ранее принятое решение и осуществить выплату страхового возмещения (л.д. 13).

12.04.2022 ПАО СК «Росгосстрах» письмом №1492250-22/А уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требования (л.д. 14).

Решением Финансового уполномоченного Климова В.В. от 14.06.2022 в удовлетворении заявления Орлова А.В. о взыскании страхового возмещения отказано (л.д. 21-24).

Согласно выписке из амбулаторной карты № 68202, ФИО состояла на Д- учете у врача - <данные изъяты> по поводу <данные изъяты> с 2004 года, проведено хирургическое лечение, прогресс заболевания не зарегистрирован. С 2004 года наблюдалась врачом - терапевтом и состояла на Д-учете по поводу <данные изъяты>.

С 28.10.2020 по 18.12.2020 находилась на лечении с диагнозом: <данные изъяты>, была выписана с клиническим улучшением. В течение 2021 года за медицинской помощью в ОГБУЗ «Сафоновская ЦРБ» не обращалась (л.д. 66).

Из объяснений свидетеля ФИО, - фельдшера ФАП д. ... следует, что ФИО, кроме всего прочего, в течение последних 5 лет страдала <данные изъяты>.

Свидетель ФИО, врач - судебно-медицинский эксперт, сообщил, что у ФИО имелась <данные изъяты>. Причиной смерти явилось хроническое заболевание в виде <данные изъяты>.

Разрешая заявленные истцом требования, суд руководствовался п.п. 1, 2 ст. 10, п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 944 ГК РФ и, установив, что ФИО, заключая договор страхования 08.06.2020, не поставила в известность страховщика об особенностях своего состояния здоровья и наличии у нее хронических заболеваний сердечно-сосудистой системы, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Участники договора страхования могут любое возможное событие определить в качестве страхового случая (ст. 421, п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В силу абз. 2 ч. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 9.1, 9.1.6, 9.1.16 договора страхования, уплачивая страховую премию, подписывая и получая настоящий Полис, Страхователь подтверждает, что сведения, изложенные в полисе и приложениях к нему достоверны, и на дату заключения договора он не является, среди прочего, страдавшим ранее или страдающим следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертония, инфаркт миокарда (в анемнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или D и/или Е и/или F, сахарный диабет; находящимся или находившимся ранее под наблюдением врачей-специалистов, или состоявшие или состоящие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин, опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак).

При заключении договора Особые условия (приложение №1), тексты Правил страхования, размещенные на сайте в электронном виде, Страхователь прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. Правила страхования, Особые условия, Полис получил, о чем имеется подпись застрахованного лица ФИО

В п. 1.2.7. Приложения № 1 к Полису Особые условия приводится определение заболевания (болезни), под которой понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Согласно п. 1.3.2. Приложения № 1 к Полису Особые условия, страхователем/застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет включительно, возраст которого на дату окончания полиса (Договора страхования) не превысит возраст, установленный законодательством Российской Федерации, как пенсионный, заключившее Полис (Договор страхования).

В соответствии с п.п. 1.3.4., 1.3.4.2, 1.3.4.9., 1.3.4.10 Приложения № 1 к Полису Особые условия, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, в том числе, инвалиды 1,2,3 группы, имеющие основания для назначения инвалидности, либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшее очередное переосвидетельствование, лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертония, инфаркт миокарда (в анемнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или D и/или Е и/или F, сахарный диабет; находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей-специалистов, или состоявшие или состоящие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак).

Пунктами 4.6, 4.6.13 Особых условий установлено, что не являются страховыми случаями события, предусмотренные п.п. 4.3.1, 4.3.2 настоящих особых условий, если такие события наступили в результате болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Согласно выписке из амбулаторной карты № 68202 ФИО состояла на диспансерном учете у врача - <данные изъяты> по поводу <данные изъяты> с 2004 года, проведено хирургическое лечение, прогресс заболевания не зарегистрирован. С 2004 года наблюдалась врачом - терапевтом и состояла на диспансерном учете по поводу <данные изъяты> (л.д. 66).

В соответствии с представленной медицинской документацией (л.д. 85-90) ФИО являлась инвалидом III группы.

При заключении договора страхования ФИО не уведомила страховщика о состоянии своего здоровья и наличии заболеваний сердечно-сосудистой системы, чем нарушила положения ст. 944 ГК РФ, обязывающие страхователя сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Поскольку ФИО не сообщила страховщику о том, что она на момент заключения договора страхования имела инвалидность, страдала ишемической болезнью сердца, артериальной гипертензией, а также, что у нее ранее имелось злокачественное образование правой молочной железы, то в силу п. 1.3.4. Приложения № 1 Особые условия она не являлась застрахованным лицом по договору страхования от 08.06.2020.

А по смыслу пунктов 4.6, 4.6.13 Особых условий в их взаимосвязи, наступившее событие- смерть ФИО- к тому же не является страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате атеросклеротической болезни сердца, которая у нее была диагностирована в 2004 году, то есть еще до вступления в срок действия страхования.

При таком положении, истец не имеет права на получение страхового возмещения по указанному договору.

А доводы его апелляционной жалобы подлежат отклонению, как необоснованные.

Вопреки доводам представителя ответчика Чернышева И.В. судебная коллегия не усматривает в действиях страховщика наличия злоупотребления правом, поскольку в силу положений ч. 1 ст. 944 ГК РФ обязанность сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, лежит именно на страхователе.

Нормами действующего законодательства, а также условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика запрашивать медицинскую документацию, подтверждающую сведения, указываемые страхователем при заключении договора страхования.

В целом доводы жалобы по существу повторяют доводы искового заявления, которые были предметом оценки суда первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда, что не может служить основанием к отмене обжалуемого решения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Сафоновского районного суда Смоленской области от 19.09.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу Орлова Андрея Владимировича – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21.12.2022