Решение по делу № 2-1629/2018 от 26.01.2018

Дело №2-1629/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.03.2018 года    г. Сергиев Посад

Московской области

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Миридоновой М.А., при секретаре Рустамовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску шабанова св к ООО «АльфаСтрахование Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шабанова С.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, ДД.ММ.ГГГГ между Шабановой С.В.и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № ССОРАGNSL1509301124 на сумму 542 500 руб. сроком на 60 месяцев, под 20,99% годовых. Одновременно Шабановой С.В. были заключены договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Защита от потери работы и дохода (условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций) сроком на 60 месяцев, страховая сумма 429 193, 06 руб., страховая премия 48 928, 01 руб. Также был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + «Защита от потери работы и дохода» сроком на 60 месяцев, страховая сумма 429 193, 06 руб., страховая премия 64 378,96 руб. Шабановой С.В. был выдан единый полис-оферта № ССОРАGNSL1509301124 от 30.09.2015г. по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Общая сумма страховой премии составила 113 306, 97 руб. По условиям страхования страховая премия должна была быть уплачена единовременно в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатара ООО «АльфаСтрахование Жизнь». Для уплаты страховой премии в сумму основного долга по кредиту была включена её полная сумма в размере 113 306, 97 руб., которая перечислена АО «АльфаБанком» на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование». Указала, что при заключении договора она полагала, что в случае отказа заключить договор страхования, банком будет отказано в предоставлении кредита. 30.03.2017г. кредит был погашен досрочно, которым истец пользовалась всего 18 месяцев. В октябре 2017г. Шабанова С.В. обратилась к ответчикам с претензией о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договоров страхования. Полагала, что ООО «АльфаСтрахование Жизнь» подлежит возврату страховая премия в размере 38 090 руб., ОАО «АльфаСтрахование» подлежит возврату 28 948, 83 руб. Ответчики отказались удовлетворить претензии истца по возврату страховой премии, мотивируя это тем, что для возврата уплаченных по договорам страхования денежных средств законных оснований не имеется.

Полагая свои права нарушенными, Шабанова С.В. просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в счет возврата страховой премии по договору страхования от 30.09.2015г. 38 090, 79 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 21 545, 39 руб., расходы на оплату юридических услуг 2500 руб., всего 67 136, 18 руб. Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в счет возврата страховой премии по договору страхования от 30.09.2015г. 28 948, 83 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 16 974, 41 руб., расходы на оплату юридических услуг 2500 руб., всего 48 423, 24 руб.

В судебном заседании истец Шабанова С.В. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в иске, просила иск удовлетворить.

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование Жизнь», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суду не сообщили, не ходатайствовали об отложении слушания дела.

Представитель третьего лица АО «АльфаБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суду не сообщил, не ходатайствовал об отложении слушания дела.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков и третьего лица, против чего истец не возражала.

Выслушав истца, изучив материалы дела и представленные письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шабановой С.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № ССОРАGNSL1509301124 на сумму 542 500 руб. сроком на 60 месяцев, под 20,99% годовых (л.д. 7-13).

При этом Шабановой С.В. было подписано заявление на получение кредита наличными, из содержания которого усматривается, что Шабанова С.В. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможном заключении договора выдачи кредита наличными, просила запрошенную сумму кредита, указанную в заявлении увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования (п. 5) (л.д. 7).

Между Шабановой С.В. и ООО «АльфаСтрахование Жизнь», ОАО «АльфаСтрахорвание» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 ООО «АльфаСтрахование Жизнь», о чем был оформлен и выдан полис-оферта № ССОРАGNSL1509301124 (л.д. 14-17).

Справкой № 0424-NRB/004 от 29.05.2017г. установлено, что Шабанова С.В. досрочно погасила кредит ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Обратившись в суд с настоящим иском, истец указывает, что заключение договоров страхование было продиктовано исключительно намерением получить кредитные денежные средства и связано с заключением кредитного договора на определенных условиях.

По условиям договора страхования были застрахованы имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Страховщик также осуществил страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». При этом убытками являются неполученные будущие доходы страхователя.

Срок действия договора страхования жизни (срок страхования, период ответственности страховщика) установлен с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев.

Страховая сумма по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составила 429 193,06 руб. Страховые случаи (риски): смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования; страховая премия составила 64 378, 96 руб.

Страховая сумма по программе «Защита от потери работы и дохода» составила 429 193, 06 руб. Страховые случаи (риски): увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части ст. 81 ТК РФ, страховая премия 48 928, 01 руб.

Страховая премия должна была быть уплачена единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе оферте рискам Ра расчетный счет или в кассу страховщика-координатара ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинителя вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит истцу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условия, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую не связано с кредитованием, такое страхование в силу ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

С учетом изложенного и приведенных норм закона, суд приходит к выводу о наличии у Шабановой С.В. до заключения кредитного договора права выбора условий кредитования, а также право на заключение договора страхования путем подключения к программе страхования либо отказа от данной услуги.

ДД.ММ.ГГГГ Шабанова С.В. собственноручно подписала заявление на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + защита от потери работы и дохода», об оплате услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. Подтвердила, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д. 7), что истцом в судебном заседании не оспаривалось.

Судом установлено, что условиями договоров страхования не предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии. Кроме того, договоры страхования не содержат условий ставящих возврат страховой премии или её части в зависимость от выплаты/невыплаты кредитных обязательств, в том числе досрочного погашения кредита.

Суд также учитывает, что условиями договора страхования жизни и здоровья установлено, что выгодоприобретатель при выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая определяется в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 924 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку на день рассмотрения спора, обязательства истца перед банком отсутствуют, она является единственным выгодоприобретателем по договору страхования и вправе претендовать на страховую выплату при наступлении страхового случая, в течение всего действия договора страхования.

На основании изложенного суд не может согласиться с доводами истца о наличии обязанности у ответчиков по возврату части страховой премии.

В связи с изложенным, суд также не может согласиться с мнением истца о наличии нарушения её прав потребителя, а соответственно и оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с нормами Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца на оплату юридических услуг, возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 56, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований шабанова св к ООО «АльфаСтрахование Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд.

-

Судья М.А. Миридонова