Решение от 04.02.2021 по делу № 2-310/2021 от 08.12.2020

Дело №2-310/2021

УИД: 33RS0001-01-2020-005620-79

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Владимир Владимирской области

04 февраля 2021 года

Ленинский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Забавновой Г.П.,

при секретаре Бобык О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Морозовой Татьяны Павловны к Публичному акционерному обществу Банк Зенит о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

Морозова Т.П. обратилась в суд с иском к ПАО Банк Зенит о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что между Морозовой Т.П. (далее - Заемщик) и ПАО Банк Зенит (далее - Банк) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита – 1 381 162 руб. 49 коп. Процентная ставка по кредиту – 11,500% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 2 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий (обязанности Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Срок возврата кредита – 84 мес.

Полагая, что действия ПАО Банк Зенит по включению в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ условия об увеличении процентной ставки в случае незаключения договора страхования Земщиком являются незаконными, просит суд:

- признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки;

- взыскать с ПАО Банк Зенит в пользу Морозовой Т.П. компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб.;

- взыскать с ПАО Банк Зенит в пользу Морозовой Т.П. расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3 080 руб.

Истец Морозова Т.П., представитель истца Цыганкова А.А. в суд не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк Зенит в суд не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом. Представил в материалы дела возражения на иск, в которых указал, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1 381 162,49 руб. сроком на 84 мес. по ставке 11,5% годовых, окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Заемщика (Страхователя) был заключен договор страхования с САО «ВСК», оформлен Полис страхования от несчастных случаев № на сумму 1 381 162,49 руб. на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем является - застрахованное лицо (наследники застрахованного лица). Морозова Т.П., исполнив п.4 оферты, получила услугу САО «ВСК» по страхованию жизни и здоровья по добровольному волеизъявлению и согласилась получить кредит на более льготных условиях (не по ставке 13,5% годовых, а по 11,5% годовых). Страхование жизни и здоровья Заемщика (личное страхование) не является обязательным условием предоставления кредита и остается на усмотрение Заемщика. При отсутствии добровольного страхования жизни и здоровья (личного страхования) Заемщика к процентной ставке по кредиту может применяться надбавка в размере, предусмотренном соответствующей программой кредитования. Таким образом, процентная ставка по потребительскому кредиту была установлена правомерно. Условия кредитного договора №AVT-KD-0000-2218893 от ДД.ММ.ГГГГ на момент подписания были Морозовой Т.П. известны и понятны и после заключения договора они не изменились. Таким образом, оснований для признания условий кредитного договора №AVT-KD-0000-2218893 от ДД.ММ.ГГГГ недействительными не имеется. Кроме того, полагал, что факт причинения действиями (бездействиями) Банка Морозовой Т.В. морального вреда отсутствует. Морозовой Т.П. в нарушение ст. 56 ГПКРФ не представлено доказательств для взыскания с Банка расходов по оплате нотариальных услуг. Просил суд отказать в удовлетворении требований, изложенных в исковом заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступили возражения Морозовой Т.П. на отзыв ПАО «Банк Зенит», в которых указано, что Банк не предоставил Заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья Заемщика. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у Заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить Заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования, сделать правильный, осознанный выбор. Кроме того, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 2% (при заключении договора личного страхования – 11,500% годовых, без заключения договора личного страхования – 13,500%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла Морозовой Т.П. возможности выбора варианта кредитования.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со ст. 30 вышеназванного закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривается, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

Данная правовая позиция согласуется и с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, согласно которому в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования со взиманием страховой премии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

В силу ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о личном страховании.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Морозовой Т.П. и ПАО Банк Зенит был заключен кредитный договор №, оформленный путем акцепта заемщиком оферты кредитора. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 381 162 руб. 49 коп. сроком возврата 84 мес. (до ДД.ММ.ГГГГ) с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 11,500% годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ставка основных процентов: 11,500% годовых. При невыполнении условий страхования имущественных интересов Заемщика, связанных с риском возникновения у Заемщика непредвиденных расходов по досрочному исполнению обязательств по Договору в связи с хищение или гибелью предмета залога (ФИНКАСКО), предусмотренных п.9 настоящей таблицы, или досрочном расторжении указанного договора страхования процентная ставка увеличивается на 2.000 процентных пункта. При невыполнении условий страхования жизни и здоровья (личного страхования), предусмотренных п.9 настоящей таблицы, или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования) процентная ставка увеличивается на 2.000 процентных пункта. Итоговое значение процентной ставки определяется путем суммирования ставки основных процентов и надбавок к процентной ставке за каждое невыполненное условие страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Морозовой Т.П. и САО «ВСК» был заключен договор страхования и оформлен Полис добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика кредита ПАО Банк Зенит № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 381 162 руб. 49 коп. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) платой осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего договора страхования и правилами № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода САО «ВСК», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателями, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также смертью в результате несчастного случая.

На основании ст. 435, 438 и 940 ГК РФ согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика настоящего Полиса-оферты, а акцептом считается уплата страховой премии.

Согласно п. 9, 10 Полиса страховая премия составляет 79 002 руб. 49 коп. и уплачивается единовременно, по безналичному расчету.

В соответствии с п. 3 указанного полиса получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – наследники застрахованного лица в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Истец подтвердил, что ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по договору оказания услуг, правилами страхования, размером комиссии по договору об оказании услуг, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица.

Заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита).

Со всеми приведенными выше документами Морозова Т.П. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью на заявлении.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик ПАО Банк Зенит своевременно, то есть до подписания договора страхования предоставил потребителю – Морозовой Т.П. всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность их правильного выбора, что подтверждено представленными в материалы дела доказательствами, отвечающими принципам относимости, допустимости и достаточности. Такая информация изложена в договоре страхования и кредитном договоре, что соответствует требованиям положений п. 2 ст. 434 ГК РФ и не противоречит абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит условий, ограничивающих право истца получить кредит и без страхования.

Как указано в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнения кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При заключении Морозовой Т.П. с ПАО Банк Зенит кредитного договора на нее как на заемщика, помимо ее воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку истец был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия или отсутствия договора страхования, в том числе, с определенной страховой компанией, и заключение кредитного договора с условием предоставления части суммы кредита на уплату страхового взноса, ее перечисления и оформления договора страхования с САО «ВСК» явилось результатом добровольного волеизъявления истца и соответственно эти действия не могут быть расценены, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушение его прав как потребителя финансовой услуги.

Данное обстоятельство подтверждается и тем, что договор страхования был заключен истцом не с кредитной организацией, а со страховой компанией.

Таким образом, с учетом положений ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставлении кредита или отказаться от его заключения.

Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с САО «ВСК» под влиянием ответчика ПАО Банк Зенит и не имел возможности заключить с ПАО Банк Зенит кредитный договор без названных выше условий, в материалы дела не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обосновании своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Морозовой Т.П. и ПАО Банк Зенит, не может быть признан недействительным. Следовательно, заявленные Морозовой Т.П. исковые требования о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки удовлетворению не подлежат.

При отказе в удовлетворении основных требований, также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░░

....