Решение по делу № 2-821/2018 от 23.01.2018

Дело № 2-821/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Осколковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Колесникову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Колесникову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 566 686 руб. 64 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 867 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Колесниковым А.В. было заключено соглашение о кредитовании №, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме 550 000 руб. под 20,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере 17 100 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что в настоящее время заемщик Колесников А.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, Банк просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере 566 686 руб. 64 коп., из которых просроченный основной долг – 527 414 руб. 27 коп., начисленные проценты - 36 194 руб. 45 коп., штрафы и неустойки – 3 077 руб. 92 коп. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 867 руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела путем направления судебного извещению факсимильным сообщением, о чем имеется отчет об отправке от ДД.ММ.ГГГГ с отметкой о получении адресатом (л.д. 49-50), в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Колесников А.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежаще и своевременно ДД.ММ.ГГГГ по телефону лично, о чем составлена телефонограмма (л.д. 48), в судебное заседание не явился, возражений относительно предъявленных требований не представил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, что зафиксировано в телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ Колесников А.В. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования (л.д. 13-14).

В заявлении на предоставление кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ Колесников А.В. указал сумму испрашиваемого кредита – 550 000 руб. и срок кредита – ... месяцев.

Согласно Общим условиям Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоит из Общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными – документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита, и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования заемщика. Заемщик принимает (акцептирует) указанное предложение (оферту) Банка путем обращения в Банк и подписания Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Кредит наличными – потребительский кредит, предоставляемый в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на условиях, установленных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными и Общими условиями выдачи кредита наличными.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ответчиком, сторонами договора согласована сумма кредита 550 000 руб., срок возврата кредита – ... месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту – 20,99% годовых, а также условия возврата кредитных средств путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере 17 100 руб. в соответствии с графиком платежей.

Подписывая вышеуказанное заявление на получение кредита наличными, Колесников А.В. собственноручно указал на то, что с Договором выдачи кредита наличными он ознакомлен, согласен, обязуется выполнять его условия, подтвердив это своей подписью.

Пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита также содержит указание на согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Как следует из заявления, подписанного Колесниковым А.В., акцептом его оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ему текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, является зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет.

На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику текущий кредитный счет № и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Индивидуальных условиях, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашения о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2.8 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п.2.9 Общих условий).

Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. При этом принимается равными 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (п.2.10 Общих условий).

Согласно п.3.4.8 Общих условий в случае недостаточности средств на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного или частичного погашения кредита, досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета клиента в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в графике погашения.

Из Индивидуальных условий выдачи кредита следует, что Колесникову А.В. предоставлен кредит наличными в размере 550 000 руб. сроком на ... месяцев, процентная ставка за пользование кредитом – 20,99% годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 17 100 руб. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 16 число каждого месяца (л.д. 13).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 550 000 руб. Данный факт подтверждается выпиской по счету № (л.д. 8-12).

Таким образом, АО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 6.4 Общих условий выдачи кредита установлено, что банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными в одностороннем порядке в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Выпиской по счету № подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением. Последний платеж в счет погашения кредита осуществлен им ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 руб., после указанной даты платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.6.4 Общих условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

На основании п. 4.3 Общих условий предоставления кредита погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую очередь – просроченная сумма соответствующей части кредита, в третью очередь – неустойка, рассчитываемая по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в четвертую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом, в пятую очередь – сумма соответствующей части кредита, в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст.319 ГК РФ.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету, содержащей сведения о движении денежных средств.

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 550 000 руб. (сумма выданного кредита) – 22 585 руб. 73 коп. (сумма, внесенная в счет погашения основного долга) = 527 414 руб. 27 коп.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x проценты по кредиту x количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: 64 909 руб. 61 коп. (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – 28 715 руб. 16 коп. (сумма, внесенная в счет уплаты процентов) = 36 194 руб. 45 коп.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов. Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 674 руб. 30 коп., в счет ее погашения денежные средства не вносились. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов составляет 1 674 руб. 30 коп.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 403 руб. 62 коп., в счет ее погашения денежные средства не вносились. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременное погашение основного долга составляет 1 403 руб. 62 коп.

Общая сумма неустойки, выставленная ко взысканию с ответчика, составляет 1 674 руб. 30 коп. + 1 403 руб. 62 коп. = 3 077 руб. 92 коп.

Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, общая сумма задолженности Колесникова А.В. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 566 686 руб. 64 коп. (527 414 руб. 27 коп. + 36 194 руб. 45 коп. + 3 077 руб. 92 коп.).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Следовательно, сумма задолженности в размере 566 686 руб. 64 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 8 867 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1).

С учетом удовлетворения судом исковых требований, с ответчика Колесникова А.В. на основании ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 8 867 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое требование акционерного общества «Альфа-Банк» к Колесникову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Колесникова А.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 566 686 руб. 64 коп. (пятьсот шестьдесят шесть тысяч шестьсот восемьдесят шесть руб. 64 коп.), из которых просроченный основной долг 527 414 руб. 27 коп., начисленные проценты 36 194 руб. 45 коп., неустойка 3 077 руб. 92 коп.

Взыскать с Колесникова А.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 8 867 руб. (восемь тысяч восемьсот шестьдесят семь руб.).

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.