Решение по делу № 2-527/2020 от 26.02.2020

Дело № 2-527/2020

76RS0008-01-2020-000305-28

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский                         15 апреля 2020г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

судьи Грачева Н.Л., с ведением протокола помощником судьи Кондыревой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ефремовой Екатерине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Переславский районный суд с иском к Ефремовой Е.В. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. за период с <дата скрыта>. по <дата скрыта>. в размере 88041 рублей 94 копеек, в том числе: сумму основного долга – 46858,46 рублей, сумму процентов – 34652,51 рублей, сумму штрафных санкций – 6530,97 рублей; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3141,26 рублей.

Требование мотивирует тем, что решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ефремова Е.В. <дата скрыта>. заключен кредитный договор <номер скрыт> на срок до <дата скрыта>. на сумму 62 000 рублей, под 22% годовых за пользование кредитом. Заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом одновременно с его погашением. В адрес ответчика направлено требование о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредиту, которое оставлено без ответа. По состоянию на <дата скрыта>, с учетом добровольного снижения истцом неустойки, исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, задолженность по кредиту составляет 88041,94 рублей.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, извещен судом надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 8).

Ответчик Ефремова Е.В.,<дата скрыта> года рождения. в судебном заседании не участвовала, извещена надлежаще заказной почтой по месту регистрации. Конверт вернулся по истечение срока хранения. Информация о дате судебного заседания размещена на сайте суда. Суд обязательства по уведомлению ответчика о дате и месте судебного заседания выполнил, последствия неполучения почты суда лежат на ответчике ( ст 117 ГПК РФ ). Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. При этом, суд учитывает, что ответчик о требованиях истца знала, <дата скрыта> на основании ее заявления отменен судебный приказ, определением судьи разъяснено, что истец вправе предъявить требование в порядке искового заявления.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура конкурсного производства сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Как следует из выписки ЕГРЮЛ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) находится в стадии ликвидации на дату судебного разбирательства

Согласно п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование о её взыскании.

В силу п. 2 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

24.07.2014г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ефремовой Е.В. заключен договор потребительского кредита <номер скрыт>, согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму 62 000 рублей, сроком возврата до <дата скрыта>, под 22% годовых (л.д. 15-18).

Согласно п.6 Заемщик обязан погашать проценты раз в три месяца не позднее последнего числа месяца, следующего за каждым третьим месяцем в течение срока возврата кредита, а также, в конце срока кредита. (л.д. 15).

Судом установлено, что кредит в размере 62 000 рублей предоставлен ответчику путем предоставления овердрафта на СКС дебетовой карты в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». с лимитом 62 000 рублей. Карта EC/MC unembossed <номер скрыт> с расчетным счетом <номер скрыт> получена Ефремовой Е.В. <дата скрыта>. и в тот же день (<дата скрыта>.) с данной кредитной карты выдано наличными 62 000 руб. (л.д. 18,20), т.е. в соответствие со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствие с п. 6 Заемщик обязан погашать проценты раз в три месяца не позднее последнего числа месяца, следующего за каждым третьим месяцем в течение срока возврата кредита, а также, в конце срока кредита. С условиями предоставления кредита, возврата кредита ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью на каждом листе кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом добровольного снижения истцом неустойки, задолженность по кредиту на <дата скрыта> составляет 88041,94 рублей, в том числе: сумма просроченного основного долга – 46858,46 руб., сумма просроченных процентов – 34652,51 руб., штрафные санкции -6530,97руб. (л.д. 6,12-13).

Согласно п 12 договора неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту : - с момента возникновения задолженности до 89 дней ( включительно) устанавливается в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за ответствующий период нарушения обязательства начисляются - начиная с 90 дня ( включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0.1 % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

В судебном заседании из расчета задолженности, выписки по счету установлено, что ответчиком последний платеж по кредиту произведен 28.07.2015г. в сумме 2000 рубля. Иные платежи в счет погашения задолженности в соответствие с графиком заемщиком не вносились (л.д. 19). Доказательств обратного суду не представлено.

Судом установлено, что по сведениям официального интернет – сайта Центрального банка Российской Федерации лицензия у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана приказом Банка России №ОД-20171 от 12.08.2015г.

В соответствии с ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфа 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 N 279-П, в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Руководствуясь ст.ст. 309,310, 810, 819 ГК РФ, суд полагает, что отзыв у банка лицензии не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств, равно как и не лишает конкурсного управляющего на обращение в суд с иском о взыскании суммы кредита и процентов по ранее выданным кредитам.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, а также сумма неустойки рассчитана истцом по состоянию на <дата скрыта> (л.д. 12-14).

Задолженность по основному долгу в сумме 46858,46 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 34652,51 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

До настоящего времени задолженность не погашена, следовательно, истец вправе требовать исполнения обязательства от ответчика по уплате основного долга, процентов на него. В данном случае проценты являются оплатой кредита, поэтому не могут быть снижены в порядке ст 333 ГК РФ. В силу положений ст 421 ГК РФ ответчик добровольно подписала договор.

Из текста договора потребительского кредита (Индивидуальных условий договора) следует, что договором обязанность заключить иные соглашения не предусмотрена, не предусмотрены услуги, оказываемые банком, за отдельную плату. До подписания Индивидуальных условий ответчику были разъяснены условия кредитования.

Согласно п.3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку основной долг по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашен, банк имеет право на получение процентов за пользование кредитом до дня его возврата. Расчет процентов соответствует условиям договора.

Истец просит взыскать штрафные санкции в размере 6530,97 рублей, из них: Сумма штрафных санкций на просроченный основной долг рассчитана истцом за период с <дата скрыта>. по <дата скрыта> г. (л.д. 14, 70-72). Из расчета, представленного <дата скрыта> на запрос суда, следует, что с учетом снижения исходя из двойной ключевой ставки рефинансирования, размер штрафных санкций составит на просроченный основной долг -2904.56 руб. На просроченные проценты - 13626.41 руб. При этом требование истцом не уточнялось (л.д. 70-72). Из просительной части иска следует, что истец просит взыскать штрафные санкции в размере 6530.97 руб ( л д 7). Истец вправе уменьшить размер штрафных санкций, суд в силу положений ч.3 ст 196 ГПК РФ рассматривает дело в пределах заявленного требования.

Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

В силу со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ч.3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

В силу пункта 1 статьи 189.78 ФЗ РФ от 26.10.2012 года № 127-ФЗ « О несостоятельности ( банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Установлено, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № A40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 133 Федерального ч закона «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан использовать только один счет должника в банке или иной кредитной организации (основной счет должника).

В соответствии с п. 2 ст. 189.88 Закона о банкротстве при осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Для целей осуществления функций конкурсного управляющего Банк России открывает Агентству счета для денежных средств в валюте Российской Федерации. Реквизиты данного счета публикуются на официальном сайге ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В п. 2 указанной выше статьи предусмотрено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст.404 ГК РФ, если и неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В силу п. 3 ст. 405 ГК РФ, должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (пункт 3 названной нормы).

В то же время, в соответствии с подпунктом I пункта 1 статьи 327 Гражданского кодекса РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик был вправе внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, в силу пункта 2 этой же статьи ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик" не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин.

Более того, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает банк принимать платежи по возвратам кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Сведения о реквизитах конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - ГК "Агентство по страхованию вкладов" являются общедоступными, поскольку опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте указанного агентства в сети Интернет.

В соответствии с п. 2 ст. 401 Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство, так поскольку ответчиком нарушены обязательства, по смыслу гражданского законодательства он должен доказать отсутствие вины.

Однако, доказательств обращения к конкурсному управляющему с заявлением о предоставлении реквизитов счета для погашения задолженности и отказа в предоставлении данной информации, а также исполнения обязательства в соответствии с положениями ст, 327,401 ГК РФ суду не представлено.

В данном случае кредитор не обязан следить за исполнением обязательств по кредитному договору со стороны должника - это его право напомнить о наличии задолженности, о возможном начислении процентов за просрочку исполнения обязательств.

В виду несостоятельности должника конкурсным управляющим были уведомлены заемщики относительно новых реквизитов для оплаты. Данная информация была доступна на сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов». Учитывая добросовестное поведение заемщика, заемщик имел возможность получить информацию о нахождении банка в процедуре конкурсного производства с самого сайта ОАО АКБ «Пробизнесбанк», где имеется отсылка к Интернет ресурсу конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с реквизитами для оплаты имеющейся у заемщиков задолженности по кредитным договорам.

Впервые после отзыва лицензии данные реквизиты были опубликованы на сайте 14.08.2015. В отношении данных реквизитов не были наложены ограничения по проведению расчетных операций. Такие ограничения были наложены только в отношении счетов АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в интересах кредиторов Банка. Таким образом, произвести погашение задолженности по кредитному договору по ранее известным ответчику реквизитам было невозможно.

14.08.2015 на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была опубликована информация о реквизитах, для погашения задолженности по кредитным договорам.

Новые реквизиты для погашения задолженности были опубликованы 10.11.2015 на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

01.04.2016 на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была опубликована следующая информация:

С 1 апреля 2016 года заемщики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее - Банк) могут совершать наличные платежи в счет погашения процентов и основного долга по кредитным договорам, заключенным Банком с физическими лицами, в офисах и точках приема платежей РНКО «Платежный центр» ООО (Сервис «Золотая Корона - Погашение кредитов») в следующих салонах сетей-партнеров: «Евросеть», «МТС», «Билайн», «Кари», «Фрисби», «АГЕНТ. РУ», «Максимус», «Цифроград», «Дивизион», «Санги Стиль» и пр., а также в банках-партнерах (АО «Россельхозбанк», ПАО «Росгосстрах Банк» и пр.).

Точные адреса указаны в Приложении, а также на сайте http;//www.credit-korona.ru в разделе «Где оплатить».

Приём платежей в счёт погашения кредитов осуществляется только в российских рублях от клиентов-физических лиц. Комиссия за перевод средств не взимается.

05.04.2017 на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была информация об изменении реквизитов для безналичного погашения задолженности по кредитам в российских рублях.

Также перед обращением в суд с исковым заявлением ответчику <дата скрыта> было направлено требование о погашении задолженности, в котором также были указаны действующие реквизиты для погашения задолженности ( л д 23,24,25-26), которое ответчиком не получено. Из отчета Почты России ( л д 56) видно, что заказное письмо прибыло в место вручения <дата скрыта>, <дата скрыта> возвращено отправителю в связи с неудачной попыткой вручения.

Всю необходимую информацию об ОАО АКБ «Пробизнесбанк» можно было получить на официальных сайтах, доступ к которым является открытым, без взимания денежных средств.

http://prbb.ru/ - официальный сайт ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

http://www.asy.org.ru/Hquidation/359289/- официальный сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

https://kad.arbitr.ru/Card/2f7804e6-7c52-49e4-8ab3-69f0713fa52b - официальный сайт картотеки арбитражных дел.

Действующее законодательство, регулирующее банкротство кредитных организаций, не возлагает обязанность на Агентство по страхованию вкладов рассылать каждому заёмщику уведомление о реквизитах погашения задолженности, поскольку Банк не прекратил свою деятельность. Как следует из материалов дела, в отношении Банка только введена процедура банкротства и назначен конкурсный управляющий.

С учетом названных норм права, установленных обстоятельств, неустойка в сумме 6530,97 руб. подлежит взысканию.

В данном случае нет оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки истцом снижен, соразмерен нарушенному обязательству.

В силу ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований понесенные судебные расходы подлежат взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3141.26 руб. ( л д 2-4). В исковом заявлении указана цена иска 98041.94 руб ( л д 5). В просительной части иска, расчете, приложенном к иску, к взысканию предъявлена сумма 88041.94 ( основной долг 46858.46 руб+34652.51 проценты + 6530.97 неустойка). То есть, фактически цена иска 88041.94 руб.

Согласно ст 333-19 НК РФ размер госпошлины при цене иска 88041.94 руб. составит 2841руб26 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Соответственно, истцом при подаче иска переплачена государственная пошлина на 300 рублей.

Согласно ст 333-40 НК РФ 1. Уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае:1) уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой. В силу названной нормы права государственная пошлина в сумме 300 рублей подлежит возвращению истцу из бюджета.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить..

Взыскать с Ефремовой Екатерины Викторовны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. за период с <дата скрыта>. по <дата скрыта>. в размере 88041 рублей 94 копеек, в том числе: сумму основного долга – 46858,46 рублей, сумму процентов – 34652,51 рублей, сумму штрафных санкций – 6530,97 рублей; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2841руб26 коп.

УФК по Ярославской области ( межрайонное ИФНС России № 5 по Ярославской области) возвратить из бюджета сумму 300 руб, излишне уплаченную Московской коллегией адвокатов «Кворум» платежным поручением № <номер скрыт> от <дата скрыта> г за рассмотрение требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

1. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

2. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                          Грачева Н.Л