Решение от 16.12.2019 по делу № 8Г-2814/2019 [88-2099/2019] от 19.11.2019

        ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

        Дело № 88-2099/2019

г. Санкт-Петербург                           16 декабря 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Меншутиной Е.Л.,

судей Бурматовой Г.Г., Кураковой С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1598/2019 по иску Косаревой Н.Н. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя

по кассационной жалобе Косаревой Н.Н. на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 10 апреля 2019г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 21 августа 2019г.

Заслушав доклад судьи Меншутиной Е.Л., объяснения

судебная коллегия

установила:

Косарева Н.Н. обратилась во Всеволожский городской суд Ленинградской области с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» об аннулировании присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, взыскании с ответчика денежных средств за присоединение к программе страхования в размере 19 634 рублей, а также уплаченных на эту сумму процентов, неустойки в размере 8 639 рублей, обязании ответчика заключить дополнительное соглашение, по условиям которого из суммы основного долга будет исключена стоимость страховки, а из общей задолженности - начисленные проценты на эту сумму, а также произвести перерасчет задолженности из расчета процентной ставки 22,7% годовых, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 83 500 рублей и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей». В обоснование своих требований она сослалась на то, что 30 июня 2017г. заключила с ПАО «Восточный экспресс Банк» договор кредитования № на сумму 90 900 рублей с процентной ставкой 22,7% годовых. В день заключения договора она была подключен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, плата за подключение к программе страхования составила 19 634 рублей, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления на присоединение к программе страхования. Кредитные денежные средства она перевела путем безналичного перевода на свой счет для погашения ранее взятого кредита с невыгодной ставкой. Позже Косарева Н.Н. обнаружила, что Банком производятся начисления процентов на задолженность исходя из ставки 59% годовых. Для выяснения причин, а также, полагая присоединение к программе страхования навязанной услугой, 30 марта 2018г. она обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете задолженности с учетом процентной ставки 22,7% годовых, отказе от договора страхования и возврате денежных средств, на что ответчик ответил отказом.

Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 10 апреля 2019г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 21 августа 2019г., исковые требования Косаревой Н.Н. удовлетворены частично. Аннулировано присоединение Косаревой Н.Н. на основании заявления от 30 июня 2017г. к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт. В удовлетворении требований о взыскании денежных средств в размере 19 634 рублей, процентов, неустойки в размере 8 639 рублей, обязании заключить дополнительное соглашение к договору кредитования, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказано.

В кассационной жалобе, поданной 11 ноября 2019 г., заявитель просит об отмене указанных судебных постановлений.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке решения Всеволожского городского суда Ленинградской области от 10 апреля 2019г. и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 21 августа 2019г.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для отмены или изменения судебных постановлений, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильных судебных постановлений (часть 3 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции полагает, что при рассмотрении настоящего дела таких нарушений судами допущено не было.

Как видно из материалов дела, 30 июня 2017г. между сторонами был заключен договор кредитования №, по условиям которого истице предоставлен кредит на сумму 90 900 рублей, кредитная карта на потребительские цели с процентной ставкой за проведение безналичных операций в размере 22,7% годовых и процентной ставкой за проведение наличных операций в размере 59% годовых. В силу пункта 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 6 415 рублей на текущий банковский счет заемщика. С данными условиями истица была ознакомлена и согласна.

В судебном заседании истица поясняла, что осуществляла переводы со счета на счет безналичными операциями, в связи с чем полагала, что проценты по данным операциям должны определяться из расчета 22,7%.

Согласно общим условиям кредитования для кредитной карты к наличным операциям для договоров кредитования относятся в том числе: операции по получению наличных денежных средств с использование кредитной карты в банкоматах и кассах банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям (операции в Платежных терминалах и Банкоматах); операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк» по заявлению клиента в отделения Банка (в том числе регулярное перечисление денежных средств) и др.

Поскольку истица осуществляла переводы со счета на счет безналичными операциями, которые в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора рассчитываются исходя из годовой процентной ставки в размере 59%, то суд первой инстанции с учетом положений статей 421 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не нашел оснований для удовлетворения ее требований о перерасчете задолженности по кредиту из расчета процентной ставки 22,7% годовых.

Суд не согласился с доводами истицы о том, что договор заключен на заведомо невыгодных для нее условиях, повышенные проценты были ей навязаны, указав, что кредитный договор является двухсторонним, содержит в себе все существенные условия, истица, оценивая свою платежеспособность на период действия кредитного договора, не заблуждалась относительно природы этого договора, и осознавала, что получает денежные средства на конкретных условиях возвратности платности. При этом ею не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении ее Банком к заключению кредитного договора, а также доказательств, подтверждающих заблуждение относительно условий договора или намерение внести изменения в условия кредитного договора. Обстоятельств, являющихся для истицы явно обременительными и несправедливыми, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, не установлено. Судом также принято во внимание наличие у истицы всей необходимой и достоверной информации об оказываемых Банком услугах, и исходя из принципа свободы договора, суд признал установленным, что действия сторон по заключению кредитного договора соответствовали закону, не ограничивали и не ущемляли права и законные интересы истицы.

Разрешая требования истицы в части взыскания с ответчика денежных средств за присоединение к программе страхования в размере 19 634 рублей, уплаченных на эту сумму процентов, неустойки в размере 8 639 рублей, обязании ответчика заключить дополнительное соглашение, по условиям которого из суммы основного долга будет исключена стоимость страховки, а из общей задолженности - начисленные проценты на эту сумму, взыскании компенсации морального вреда и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 927, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и исходил из того, что истица в соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» выразила согласие на оплату услуги по включению в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей нетрудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «исключения», была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░/░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 32 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 30 ░░░░ 2017░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ 30 ░░░░ 2017░. ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ №. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 59%.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 390 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 6 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 379-7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379-7, 390 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2019░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2019░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: