Решение от 12.09.2022 по делу № 2-2172/2022 от 15.07.2022

Дело №2-2172/2022

УИД 22RS0069-01-2022-002942-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2022 г.                                                                 г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего                                        Лучинкина С.С.

при секретаре                                                         Дудиной Г.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильченко Д.В. к акционерному обществу Коммерческий банк «Русский Народный Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ильченко Д.В. обратился в суд с исковым заявлением к АО КБ «Русский Народный Банк» с требованиями о признании недействительным п.4 кредитного договора №... от 18.07.2021г. в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и АО КБ «Русский Народный Банк» был заключен кредитный договор №... от 18.07.2021г. Сумма кредита - 1 100 621,39 руб. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 14,95% годовых.

При этом процентная ставка по договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 16,45% годовых. Указанные действия ответчика являются незаконными.

Указывая на то, что Банк был обязан предоставить ему в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В рассматриваемом случае банком этого не было сделано, в результате он был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор.

В рассматриваемом случае, он не мог реализовать свое право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Ильченко Д.В. в судебное заседание не явился, извещался о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.

Представитель истца Цыганкова А.А. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие и отсутствие истца.

Представитель ответчика АО КБ «Русский Народный Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указал, что банком перед заключением кредитного договора до истца доведена необходимая информация о заключаемом договоре, в том числе сумма, срок, процентная ставка, полная стоимость кредита, размер переплаты и п.р., в том числе информация о дополнительных услугах, которые заемщик может получить одновременно с заключением кредитного договора. До заемщика была доведена информация о возможности заключить кредитный договор без условия об обязательном добровольном страховании, но с повышенной ставкой по кредитному договору. Банк не считает, а истцом не доказано, что повышение процентной ставки на 1,5% является дискраминационным. В заявлении на предоставление кредита от 19.11.2021 Ильченко Д.В. собственноручно отмечены дополнительные услуги, приобретаемые им у Банка и третьих лиц в связи с заключением кредитного договора, в том числе у АО «СОГАЗ» услуги по добровольному страхованию жизни и здоровью в сумме 11776,65 руб. Наименование страховой компании вписано Ильченко Д.В. собственноручно. Условия кредитного договора были согласованы сторонами. Потребитель вправе отказаться от страхования в установленные законом сроки и предоставить документы, подтверждающие страхование у другого страховщика. Повышение ставки является правом Банка, а не обязанностью. С заявлением о неприменении оспариваемого условия истец в банк не обращался.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с п.9 ч.5 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальные условия договора потребительского кредита включаются сведения о других договорах, которые заемщик обязан заключить в связи с заключением кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 18.07.2021г. Ильченко Д.В. обратился в АО КБ «Русский Народный Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 1100621,39 руб., срок кредита - 96 мес., стоимость автомобиля - 937000руб., стоимость доп. оборудования/услуг - 72000 руб.; дата выдачи - 18.07.2021г., проценты по кредиту- 14,95% годовых.

В данном же заявлении проставлены ручкой галочки о приобретении дополнительных услуг, в том числе на страхование жизни и здоровья (сумма страховой премии 11776,65 руб., страховая премия включается в сумму кредита), ручкой написано наименование выбранной страховой компании - АО «СОГАЗ».

18.07.2021 года между АО КБ «Русский Народный Банк» и Ильченко Д.В. заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 100 621,39 руб., срок действия договора - кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств, дата последнего платежа заемщика указан в графике платежей по кредитному договору, заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в таблице. Процентная ставка - 14,95% годовых, поскольку при оформлении заявления о предоставлении кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования, указанного в разделе 9 Индивидуальных условий, в случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования свыше 30 календарных дней процентная ставка может быть увеличена на 1,5 процентного пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

П.9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика - в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 1100621,39 руб. на срок по 18.07.2022г. включительно. Не позднее 18.07.2021г. предъявить банку: оригиналы страхового полиса; документы, подтверждающую полную уплату страховой премии по договору страхования. Ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита. Срок предъявления документов при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования.

С условиями договора заемщик был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается подписью Ильченко Д.В. в кредитном договоре.

При заключении кредитного договора в этот же день, 28.07.2021г. Ильченко Д.В. заключил с АО «Страховое общество газовой промышленности» договор страхования от несчастных случае и болезней №... со сроком действия с 18.07.2021г. по 18.07.2022г., по условиям которого застрахованы: имущественные интересы застрахованного лица (выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая.

Согласно выписке по счету, открытого на имя Ильченко Д.В., страховая премия уплачена в размере 11776,65 руб.

Доказательств того, что истец Ильченко Д.В. несамостоятельно проставлял отметки о предоставлении им дополнительных услуг при заключении кредитного договору, суду не предоставлено.

В соответствии с п.14 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, закон прямо предусматривает возможность для кредитора включать в индивидуальные условия кредитного договора условие о повышении процентной ставки по договору в случае неисполнения заемщиком обязанности по добровольному страхованию свыше 30 календарных дней.

По смыслу названных положений, а также положений статей 10, 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" включение в кредитный договор с заемщиком условий о процентной ставке как разницы между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Доказательств того, что банком были навязаны только условия кредитования со страхованием, суду не представлено.

Таким образом, суд не усматривает оснований нарушения прав истца оспариваемым условием кредитного договора, в связи с чем, отказывает в удовлетворении требования о признании п. 4 кредитного договора недействительным.

Поскольку требование о компенсации морального вреда в данном случае является производным от основного, то оно также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░ ...) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7744002211, ░░░░ 1027739028855) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░:                                                                          ░.░.░░░░░░░░