Решение от 12.07.2022 по делу № 2-254/2022 от 31.05.2022

Дело № 2-254/2022

УИД 21RS0004-01-2022-000275-88

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2022 г.                                пгт Вурнары

Чувашская Республика

Вурнарский районный суд Чувашской Республики – Чувашии под председательством судьи Свиягиной В.В.

при секретаре Петрове О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Кузнецову А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – истец, Банк) обратился в суд с иском к Кузнецову А.Н. (далее – ответчик, Заемщик) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Кузнецовым А.Н., о взыскании задолженности по данному кредитному договору в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 215 395 руб. 43 коп., из которых: 182 696 руб. 63 коп.- сумма задолженности по основному долгу, 31 445 руб. 31 коп. – плановые платежи за пользование кредитом, 265 руб. 03 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 988 руб. 46 коп. – пени по просроченному долгу; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 354 рубля 00 копеек.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО АКБ «Банк Москвы » и Кузнецовым А.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Кузнецову А.Н. денежные средства в сумме 638 887,77 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГг., с взиманием за пользование кредитом 18,90% годовых, а последний обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 22 числа. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. При этом ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе своевременного возврата кредита с ДД.ММ.ГГГГг. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также суммы, предусмотренные кредитным договором до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, задолженность на дату обращения в суд не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. общая задолженность по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) составила 215 395 руб. 43 коп., из которых: 182 696 руб. 63 коп.- сумма задолженности по основному долгу, 31 445 руб. 31 коп. – плановые платежи за пользование кредитом, 265 руб. 03 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 988 руб. 46 коп. – пени по просроченному долгу. С ДД.ММ.ГГГГг. ОАО АКБ «Банк Москвы » реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), следовательно, на основании ст. 387 ГК РФ права кредитора по спорному кредитному договору перешли к Банку ВТБ (ПАО).

Ссылаясь на условия кредитного договора и ст.ст. 309,310,314,819,809,810, 811,330,323,361,363,450 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с Кузнецова А.Н. в пользу Банк ВТБ (ПАО) указанную выше задолженность по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 354,00 рубля.

Истец Банк ВТБ (ПАО) в иске просил рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик Кузнецов А.Н., извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился в судебное заседание, об уважительности причин неявки суд не известил.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание сторон.

С согласия представителя истца в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ), исходя из принципов состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, как предписано в п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием, определяются правилами о займе и кредите (Глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации, далее - ГК РФ).

В частности, к спорным правоотношениям применяются положения п.7 ст. 807, п.1-3 ст. 809, п.1 ст.810, п.1,2 ст. 819 ГК РФ, по смыслу которых по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в размере, срок и порядке, предусмотренные договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В силу пункта 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом размер процентов за пользование кредитом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий.

В случаях предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, особенности его предоставления, включая ограничения, случаи и особенности взимания вышеуказанных иных платежей, определяются законом о потребительском кредите.

В частности, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее- Федеральный закон № 353-ФЗ).

Из положений указанного закона следует, что договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону № 353-ФЗ (ч.1-3, п.1,2,4 ч.10,12 ст.5).

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, и к общим условиям применяется ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются сторонами и включают в себя условия, предусмотренные ч.9 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ, в том числе о сумме кредита, сроке действия договора потребительского кредита и сроке его возврата; процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующем требованиям Федерального закона № 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В Индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, могут быть включены иные условия.

Таким образом, из указанных норм следует, что индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в каждом конкретном случае, а общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.ст. 330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), если имеется письменное соглашение о неустойке.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1).

Порядок предоставления потребительского кредита «МаксиКредит» АКБ «Банк Москвы» (ОАО) определен в разделе 3 Правил предоставления потребительского кредита по Программе «МаксиКредит» и пунктами 1-7 Индивидуальных условий кредитования.

Кредит предоставляется единовременно путем зачисления денежных средств на Счет при личной явке Заемщика в Банк при принятии Банком положительного решения о выдаче кредита. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта Банком Оферты и предоставления Заемщику кредита.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках Программы «МаксиКредит» срок действия договора определен с даты подписания Заемщиком индивидуальных условий до полного исполнения Банком и заемщиком обязательств по кредитному договору по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Договор считается заключенным в дату совершения Кредитором акцепта и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на Счет.

Сумма потребительского кредита определена 638 887 рублей 77 копейки, процентная ставка в процентах годовых – 18,9 (п.п.1,3 индивидуальных условий).

Погашение Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, платежная дата- 22 число месяца, размер платежа- 13 767 рублей, последний платеж 13 823, 03 рублей; количество платежей 84; способ предоставления кредита в безналичной форме по текущий счет заемщика № (пункт 17).

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрено, что 574 487, 88 руб. будут использованы заемщиком для полного погашения имеющейся у него задолженности по ранее заключенному между Кузнецовым А.Н. и АКБ «Банк Москвы» кредитному договору № от 07.06.2014г., 64 399,89 руб. - на иные потребительские цели.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ стороны Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» и Кузнецов А.Н., подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита в рамках Программы «МаксиКредит», заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику потребительский кредит «МаксиКредит» в сумме 638 887 рублей 77 копейки под 18,9 процентов годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой ежемесячного платежа в сумме 13 767, 00 рублей. Как следует из пункта 14 с общими условиями потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» заемщик ознакомлен и согласен. (л.д.5)

В случае возникновения просроченной задолженности, начисляется неустойка в размере 20,0% от суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга/или процентов начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно). Порядок начисления и платы неустойки установлен п. 4.4.1 Правил предоставления потребительского кредита по программе «Макси Кредит»(л.д.6-8).

Факт выдачи ответчику кредита, а также наличие просроченной задолженности по кредиту подтверждается расчетом просроченной задолженности.

Согласно указанному расчету, общая сумма задолженности Кузнецова А.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составила 215 395,43 рубля, из которых: 182 696 руб. 63 коп.- сумма задолженности по основному долгу, 31 445 руб. 31 коп. – плановые платежи за пользование кредитом, 265 руб. 03 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 988 руб. 46 коп. – пени по просроченному долгу.

Доказательств того, что ответчиком на дату рассмотрения дела указанная задолженность погашена полностью или в части суду не представлено.

В настоящее время ОАО АКБ «Банк Москвы» реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, выпиской из передаточного акта № от ДД.ММ.ГГГГг., согласно которой ОАО АКБ «Банк Москвы» передал Банку ВТБ (ПАО) все активы и пассивы, все права и обязанности, в том числе права по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. заключенному между ОАО АКБ «Банк Москвы» и Кузнецовым А.Н. ».(л.д.10-12).

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Кузнецову А.Н. о взыскании основного долга и процентов по указанному кредитному договору обоснованными.

Суд принимает данный расчет в качестве доказательства по делу, поскольку он соответствует договору, ответчиком не оспорен.

Суд проверил расчет задолженности, произведенный истцом, в соответствии с условиями кредитного договора на предмет соответствия положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. Суд считает, что гашение платежей производилось истцом в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, сформулированной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69). При взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (пункт 71).

Суд, оценив представленные доказательства, не усматривает законных оснований для применения статьи 333 ГК РФ, так как неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства. Более того, суд принимает во внимание, что неустойка истцом снижена и рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 10% годовых, тогда как общая сумма задолженности составляет: основной долг 182 696 руб. 63 коп., просроченные проценты 31 445 руб. 31 коп.

Суд также принимает во внимание, что каких-либо доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки ответчиком в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что сумма задолженности подлежит взысканию с Кузнецова А.Н., поскольку им допущены нарушения обязательств по кредитному договору.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что заемщик Кузнецов А.Н. существенно нарушил условия кредитного договора. При заключении договора кредитор рассчитывал на полное возвращение кредита в сроки, предусмотренные условиями договора, и на ежемесячное получение от заемщика процентов за пользованием кредитом. Заемщик Кузнецов А.Н. длительное время надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора, что делает невозможным и нецелесообразным для кредитора продолжение договорных отношений с заемщиком, влечет для кредитора невозможность достижения цели договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Кузнецова А.Н. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором поставлено требование о досрочном возвращении оставшейся суммы кредита и процентов в размере 234 358,82 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и о намерении Банка расторгнуть кредитный договор (л.д.13).

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора. №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованные и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 11 354 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Поскольку судом удовлетворены исковые требования в общей сумме 215 395 руб. 43 коп., сумма подлежащей возмещению государственной пошлины исчисляется из данной суммы и согласно п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составляет 11 353 руб. 95 коп. (за требования имущественного характера- 5 353 руб. 95 коп. + за требование имущественного характера, не подлежащее оценке- 6000).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░░. ░ ░░░░░ 215 395 ░░░░░░ 43 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 182 696 ░░░░░░ 63 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 31 445 ░░░. 31 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 265 ░░░. 03 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 988 ░░░. 46 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 11 353 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 95 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.238 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ –░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░