Решение по делу № 2-1033/2019 от 02.09.2019

УИД №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 19 ноября 2019 года

Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Т.Ю.,

при секретаре Гуляевой Т.В.,

с участием ответчика Карпеченко М.С., его представителя Фролова И.А. (в порядке ст.53 ГПК РФ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1033/2019 по иску ПАО «Почта Банк» к Карпеченко Максиму Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Почта Банк» обратилось в Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми с иском к Карпеченко М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от **.**.** года в размере 448139,98 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 7681,00 руб. В обоснование требований ссылается на не исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Карпеченко М.С. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласен в части, указывая на то, что в размер кредитной задолженности включена сумма страховки в размере 90000 руб., которая ему была навязана. Он согласен возместить сумму кредита 300000 руб. с процентами.

Представитель ответчика в судебном заседании поддержал доводы своего доверителя. Суду пояснил, что ПАО «Почта Банк» вынудило Карпеченко М.С. подписать договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 90000 руб. единовременно, путем включения в общую сумму кредита и начисления процентов на страховку. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса, оригинал которого ответчику вручен не был. Карпеченко М.С. была вручена распечатка непонятного полиса с распечатанной в нем росписью сотрудника ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», который при подписании кредитного договора не присутствовал, и распечатанной печатью на документе. На основании п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.15 ГК РФ взыскание с ответчика суммы страховки считает неправомерным.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», привлеченного судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебном заседании участие не принимал, в письменном отзыве выразил согласие с исковыми требованиями истца, считая их обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С учетом мнения участвующих в деле лиц суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, материалы дела №... суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что **.**.** года между ПАО «Почта Банк» (кредитор, Банк, истец) и Карпеченко М.С. (клиент, заемщик, ответчик) заключен кредитный договор (согласие) №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 300000,00 руб. под ... на срок ... месяцев до **.**.** года путем погашения ежемесячными платежами до **.**.** числа каждого месяца в размере ... руб.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязался при ненадлежащем исполнении условий Договора уплачивать неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В пункте 17 индивидуальных условий кредитного договора Карпеченко М.С. подтвердил согласие на оказание услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

Согласно п.18 индивидуальных условий кредитного договора полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составила ... руб., которая включает сумму кредита, проценты по кредиту и комиссии по кредиту.

Пунктом 6.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее – Общие условия) установлено, что в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссии в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж».

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (подп. 6.2.1 п.6.2 Общих условий).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п.6.5. Общих условий).

На основании п.6.5.1. Общих условий последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

В соответствии с п.6.5.2. Общих условий, если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Пунктом 6.5.3. Общих условий определено, что Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом Банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

С условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подписание им кредитного договора.

Также установлено, что на основании заявления Карпеченко М.С. на страхование от **.**.** года между ответчиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования путем подписания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №... в котором Карпеченко М.С. выразил согласие быть застрахованным в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №...

Из пункта 8.1 Договора страхования следует, что он заключен путем акцепта Страхователем Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления Полиса-оферты, по истечении которого условия Полиса-оферты являются недействительными.

Согласно п.3.1., п.3.2 Полиса-оферты страховыми рисками по договору страхования являются смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного») и установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Срок страхования составил – 60 месяцев (п.7.3. Полиса-оферты), страховая сумма определена в размере 90000 руб. (п.5.1. Полиса-оферты).

В пункте 7.6. Условий страхования установлено, что при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Договор страхования досрочно прекращается в 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатим.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, приращение Договора Страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Согласно п.7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6. настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Принятые обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с **.**.** года.

В этот же день ответчик в распоряжении Клиента на перевод от **.**.** ПАО «Почта Банк» дал распоряжение осуществить с его счета перевод денежных средств в размере 90000 руб. на счет иного (третьего лица), получателем которых являлось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Распоряжение Клиента собственноручно подписано Карпеченко М.С.

**.**.** года в ООО «АльянсСтрахование-Жизнь» поступило электронное обращение Карпеченко М.С. с вопросом о возможности возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

**.**.** года Застрахованному разъяснено, что в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, а погашение кредита не влияет на обязательство ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного, а не риск не возврата кредита.

**.**.** года в ООО «АльянсСтрахование-Жизнь» поступило электронное обращение Карпеченко М.С. с вопросом о возможности возврата страхового взноса, если он расторгнет договор со страховой компанией.

**.**.** года Застрахованному разъяснено, что в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит

Исполнение обязательств Банком по предоставлению кредита подтверждается выпиской по счету заемщика за период с **.**.** года.

Карпеченко М.С. обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что явилось основанием для направления в его адрес заключительного требования №... от **.**.**, в котором содержалось требование ПАО «Почта Банк» исполнить обязательство в полном объеме, обеспечив не позднее **.**.** года наличие на счете денежных средств в размере ... руб. (не считая комиссии за перечисление денежных средств, взимаемых третьими лицами), в том числе: ...

Требование Банка ответчик не исполнил.

**.**.**. мировым судьей ... по заявлению ПАО «Почта Банк» был выдан судебный приказ №... о взыскании с Карпеченко М.С. в пользу Банка задолженности по кредитному договору в размере ... руб. и расходов по уплате госпошлины в размере ... руб.

Определением мирового судьи ... в период замещения мирового судьи Веждинского ... от **.**.** года судебный приказ № №... от **.**.** года отменен.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии с выпиской по счету и расчетами истца задолженность ответчика перед Банком за период с **.**.** года составила 448139,98 руб., в том числе: задолженность по процентам – 47796,60 руб., задолженность по основному долгу – 390000,00 (кредит 300000, 00 руб.+ страховая сумма 90000, 00 руб.), задолженность по неустойкам – 3243,38 руб., задолженность по комиссиям – 7100,00 руб., задолженность по страховкам – 0,00 руб.

Доказательств обратного ответчик суду не представил.

Оценив добытые в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности в заявленном размере, поскольку не исполнение кредитных обязательств со стороны ответчика документально подтверждено истцом, представленные документы сомнений у суда не вызывают.

Доводы ответчика и его представителя о том, что получение кредита было обусловлено приобретением страхового полиса и заключение договора страхования ему было навязано, суд находит несостоятельными, поскольку в нарушение требований ст.56 ГПК РФ доказательств того, что заемщик не имел возможности получить кредит без заключения договора страхования, либо действовал под принуждением или под каким-либо условием, стороной ответчика не представлено.

С условиями страхования Карпеченко М.С. был ознакомлен и согласен, что подтверждается полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций №..., подписанием которого ответчик выразил согласие быть застрахованным в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №... экземпляр полиса-оферты, заключенного путем акцепта, ему был вручен, уплата им страховой премии в размере 90000 руб. единовременно подтверждена письменным распоряжением от **.**.** года.

Представленные суду документы свидетельствуют о том, что Карпеченко М.С. добровольно согласился на заключение договора страхования, а также о том, что правом на отказ от заключения договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования и возврате ему страховой премии в полном объеме он не воспользовался, поскольку доказательств направления в установленный срок в адрес страховщика в лице ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оригинала письменного заявления об отказе от договора страхования ответчик не представил. Электронные обращения Карпеченко М.С., направленные Страховщику за пределами установленного Условиями страхования 14-дневного срока, содержащие вопросы о возможности возврата страховой премии, не могут служить доказательством отказа ответчика от договора страхования, и соответственно, обязанности страховщика возвратить ему страховую премию в размере 90000 руб.

При таких обстоятельствах правовых оснований для исключения страховой суммы в размере 90000 руб. из предъявленной к ответчику суммы кредитной задолженности суд не усматривает.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежному поручению №... от **.**.** года истец при подаче иска в суд уплатил госпошлину в размере 3892,00 руб.

Согласно платежному поручению №... от **.**.** года истец при подаче заявления о выдаче судебного приказа уплатил госпошлину в размере 3789,00 руб.

В соответствии с подп.13 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

С учетом установленного требования уплаченная истцом госпошлина за подачу заявления о вынесении судебного приказа подлежит зачету в счет госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска к ответчику.

Таким образом, общий размер уплаченной истцом госпошлины, составивший 7681,00 руб. (3892,00+3789,00), подлежит взысканию с ответчика в полном объеме в пользу истца на основании ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Карпеченко Максима Сергеевича в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** года за период с **.**.** года в размере 448139 руб. 98 коп. (задолженность по процентам – 47796 руб. 60 коп., задолженность по основному долгу – 390000 руб. 00 коп., задолженность по неустойкам – 3243 руб. 38 коп., задолженность по комиссиям – 7100 руб. 00 коп, задолженность по страховкам – 0,00 руб.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7681 руб. 00 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 25.11.2019г.

Судья Т.Ю. Арефьева