Решение от 24.09.2024 по делу № 2-3613/2024 от 13.06.2024

УИД 66RS0006-01-2024-003200-08 Дело № 2-3613/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 24 сентября 2024 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Делягиной С.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Баранниковой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Гобовой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – АО «АТБ») обратился с иском к Гобовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 03.02.2022 между АО «АТБ» (кредитор) и Гобовой А.В., < дд.мм.гггг > г.р., (заемщик), был заключен кредитный договор < № > на сумму 4594 250 руб. под 10,05 % годовых (в случае заключения заемщиком договора страхования); срок возврата кредитных средств – 348 месяцев с даты фактического предоставления кредита, согласно графику платежей – 03.02.2051. Сторонами согласовано, что возврат кредита и уплата процентов по договору осуществляются ежемесячно согласно графика платежей. Кредит предоставлен заемщику на приобретение недвижимого имущества; согласовано условие о возникновении залога в обеспечение исполнения обязательства, предметом которого является приобретаемая квартира < № > площадью 50,1 кв.м с кадастровым номером < № > по < адрес >.

Обращаясь с настоящим иском, истец АО «АТБ» (далее – банк), ссылаясь на неисполнение заемщиком принятых на себя обязательств, наличие просрочек уплаты ежемесячных платежей, просит взыскать с Гобовой А.В. сумму задолженности по кредитному договору < № >, образовавшуюся по состоянию на 04.06.2024, в размере 4630171,72 руб., из которых задолженность по основному долгу – 4539016,26 руб., задолженность по процентам – 87250,67 руб., пени – 3904,79 руб. Учитывая значительность допущенного нарушения исполнения кредитного обязательства, банк также просит обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости в размере 5405 000 руб. (стоимость предмета залога, указанная в договоре залога). Дополнительно истец просит взыскать с ответчика понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины – 37 351 руб.

Определением суда от 11.07.2024 к участию в деле в качестве третьего лица привлечена Г.Д.А., < дд.мм.гггг > г.р., в лице законного представителя Гобовой А.В. (лицо, зарегистрированное в жилом помещении, являющемся предметом залога).

Определением суда от 07.08.2024 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Страхование».

В судебное заседание при рассмотрении исковых требований по существу представитель истца Гаврилова Э.Р. не явилась, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что по состоянию на дату подачи ходатайства мировое соглашение между банком и ответчиком не заключалось, денежные средства от ответчика в целях погашения задолженности, наличие которой послужило основанием обращения банка в суд с рассматриваемым в рамках настоящего дела иском, в банк не поступали. Заявленные исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик Гобова А.В. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие по причине нахождения в командировке и ввиду того, что ею была перепутана дата судебного заседания.

Судом в удовлетворении ходатайства ответчика об отложении судебного заседания отказано, поскольку ответчик была надлежащим образом извещена о дате и времени судебного заседания, более того, указала об этом в своем ходатайстве; доказательств нахождения в командировке представлено не было; невнимательность ответчика при планировании поездки уважительной причиной для отложения судебного заседания явиться не может.

Ранее ответчик просила предоставить ей время для согласования условий заключения мирового соглашения, внесения денежных средств.

Исследовав письменные материалы дела, сопоставив и оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела и не оспорено стороной ответчика, 03.02.2022 между АО «АТБ» (кредитор) и Гобовой А.В., < дд.мм.гггг > г.р., (заемщик), был заключен кредитный договор < № > на сумму 4594 250 руб. под 10,05 % годовых (в случае заключения заемщиком договора страхования); срок возврата кредитных средств – 348 месяцев с даты фактического предоставления кредита, согласно графику платежей – 03.02.2051.

Размер неустойки за просрочку внесения платежей установлен в размере ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения кредитного договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой ненадлежащего исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной кредитной задолженности по договору (включительно), если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются.

Сторонами согласовано, что возврат кредита и уплата процентов по договору осуществляются ежемесячно в сумме по 40 697,04 руб. (в последний месяц – 40 676,95 руб.) согласно графику платежей, дата ежемесячного платежа 03 число каждого календарного месяца.

Кредит предоставлен заемщику на приобретение недвижимого имущества; приобретаемая квартира < № > площадью 50,1 кв.м с кадастровым номером < № > по < адрес >.

Надлежащее исполнение банком обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств стороной ответчика не оспаривалось, и подтверждено представленными стороной истца документами.

Обращаясь с настоящим иском, банк, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора по возврату денежных средств и начисленных на них процентов, просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по состоянию на 11.06.2024.

В соответствии с пунктом 6.4.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов в «АТБ» (АО» (приложение < № > к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «АТБ» (АО)), банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки, в т.ч. в случаях:

- при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно представленному расчету по состоянию на 11.06.2024 задолженность по кредитному договору < № > от 03.02.2022 составляла 4630171,72 руб., из которых основной долг – 4539016,26 руб., задолженность по процентам – 87250,67 руб., пени – 3904,79 руб. (л.д. 8).

Из представленной выписки из лицевого счета (л.д. 9-11), а также из расчета задолженности следует, что по кредитному договору ответчиком допускались просрочки, начиная с июня 2023 г. с ответчика взималась неустойка за несвоевременное погашение кредита, после февраля 2024 г. денежные средства в погашение кредитного обязательства поступать перестали; до этого в ноябре, декабре 2023 г. и январе 2024 г. платежи также не вносились.

За период с 03.02.2022 по 11.06.2024 были произведены гашения: основного долга на сумму 55233,74 руб., начисленных процентов – 846718,31 руб., пени за просрочку платежей – 104,14 руб. За указанный период процентов было начислено 933968,98 руб., погашено процентов на сумму 846718,31 руб.

По состоянию на день судебного заседания согласно письменным пояснениям представителя банка, денежные средства от ответчика в счет погашения задолженности, наличие которой явилось основанием для обращения с иском в суд, не поступали; мировое соглашение заключено не было.

Таким образом, ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи в согласованном размере не вносит, что явилось причиной образования задолженности и реализации банком своего права на досрочное взыскание всей суммы по кредитному обязательству.

15.01.2024 банк выставил и направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, указав в нем, что в связи с неоднократным нарушения условий договора банк уведомляет об истребовании всей суммы задолженности и требует погасить всю сумму образовавшейся задолженности по состоянию на 15.01.2024 (л.д. 44), вместе с тем после 15.01.2024 заемщиком в счет погашения кредита был внесен лишь платеж на сумму 70000,59 руб. (09.02.2024).

Проверяя представленный банком расчет задолженности, суд не находит оснований полагать его арифметически неверным. Расчет произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, требований закона не нарушает.

Со стороны ответчика-должника возражений относительно размера задолженности в соответствии с правилами статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в ходе настоящего судебного разбирательства не заявлено, контррасчет задолженности не представлен.

В силу части 1 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если сторона, обязанная доказывать свои возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (часть 2 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд в соответствии со статьями 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Гобовой А.В. в пользу АО «АТБ» задолженности по кредитному договору < № > от 03.02.2022 по состоянию на 11.06.2024 в размере 4630171,72 руб., из которых основной долг – 4 539 016,26 руб., задолженность по процентам – 87 250,67 руб., пени – 3 904,79 руб.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального закона, то есть за исключением случая, когда по обязательству, исполняемому периодическими платежами, должником систематически нарушаются сроки внесения платежей - более трех раз в течение 12 месяцев (пункт 1 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)».

На основании пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 данного Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как следует из материалов дела, кредит был предоставлен заемщику на приобретение недвижимого имущества; между сторонами согласовано условие о возникновении залога в обеспечение исполнения обязательства; предмет залога – приобретаемая на основании договора приобретения объекта недвижимости с использованием кредитных средств Банка квартира < № > площадью 50,1 кв.м с кадастровым номером < № > по < адрес >.

Согласно выписке из ЕГРН, в отношении названной квартиры 09.02.2022 зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона, установленное в пользу АО «АТБ» (ИНН 2801023444).

В связи с тем, что обязательство по кредитному договору было обеспечено залогом в силу закона (статья 77 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)», ответчиком это обязательство не исполняется надлежащим образом, ежемесячные платежи своевременно не вносятся, по требованию залогодержателя полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору добровольно произведено не было, в силу статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: < адрес >, кадастровый < № >.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 83 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

Как следует из кредитного договора, стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 5405000 руб. (пункт 11).

Доказательств иной стоимости квартиры в материалы дела не представлено. Об оспаривании начальной продажной стоимости ответчик доводов не приводила.

Таким образом, начальная продажная цена квартиры подлежит определению в размере, указанном в договоре, - 5405 000 руб., т.е. как заявлено истцом.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 37 351 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ? ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░ < № >) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ 2801023444) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ < № > ░░ 03.02.2022 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 11.06.2024 ░ ░░░░░░░ 4630 171 ░░░. 72 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 4 539016 ░░░. 26 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 87250 ░░░. 67 ░░░., ░░░░ – 3904 ░░░. 79 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 37 351 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ < № > ░░ < ░░░░░ > ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ < № > ░░ 03.02.2022, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5405 000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08.10.2024.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░