Решение от 15.02.2023 по делу № 33-940/2023 от 24.01.2023

Судья Братусь Т.А.                                        УИД 39RS0021-01-2022-000672-68

Дело №2-482/2022

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

№ 33-940/2023

    15 февраля 2023 года                                                                       г. Калининград

        Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

        председательствующего судьи        Харитоненко Н.О.

        судей                                                  Никифоровой Ю.С., Ганцевича С.В.,

        при секретаре                                    Худоба О.В.

        рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коробкиной Татьяны Николаевны, Коробкина Владимира Ильича на решение Светловского городского суда Калининградской области от 21 ноября 2022 года по иску Коробкиной Татьяны Николаевны, Коробкина Владимира Ильича к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным договора ипотеки, заключенного в рамках кредитного договора № от 8 мая 2020 года, и договора ипотеки, заключенного в рамках кредитного договора (рефинансирования) № от 24 декабря 2020 года.

    Заслушав доклад судьи Никифоровой Ю.С., судебная коллегия

    У С Т А Н О В И Л А :

        Коробкина Т.Н. и Коробкин В.И. с учетом уточненных требований обратились в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО «Восточный экспресс банк»), указав, что 8 мая 2020 года заключили с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования, обеспеченныйо ипотекой №, с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых на <данные изъяты> месяцев. Заключение данного договора было вызвано необходимостью погашения ранее заключенных кредитных договоров с целью снижению платежа. Платеж по договору составил <данные изъяты> рублей.

        В декабре 2020 года Коробкина Т.Н. снова обратилась в данный Банк с заявлением о рефинансировании кредита от 8 мая 2020 года №, чтобы вновь снизить ежемесячный платеж по договору.

        24 декабря 2020 года Банк по заявлению Коробкиной Т.Н. произвел рефинансирование ранее выданного кредита от 8 мая 2020 года посредством заключения с ней кредитного договора №, обеспеченного ипотекой с лимитом кредитования в <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, ежемесячный платеж составил <данные изъяты> рублей. После чего кредитный договор от 8 мая 2020 года № был закрыт.

        Полагали, что заключенные между ними и                                                 ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО «Восточный экспресс банк») договоры залога (ипотеки), являются кабальными сделками, так как Банк, изначально заключая кредитный договор с Коробкиной Т.Н., был осведомлен о наличии у нее иных кредитных обязательств и отсутствии финансовой возможности их погашать. Также, заключая с ней новый кредитный договор в рамках рефинансирования прежнего, несмотря на снижение размера ежемесячного платежа, банк не учел, что при совокупном ежемесячном доходе их семьи ежемесячный платеж фактически оставляет их без средств к существованию и условия кредитного договора заведомо были для них невыполнимы, такой кабальный договор может привести к потере ими единственного жилья.

        Просили суд признать недействительными договоры ипотеки, заключенные между Коробкиной Т.Н., Коробкиным И.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» в рамках кредитного договора № от                  8 мая 2020 года, № от 24 декабря 2020 года в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

        Решением Светловского городского суда Калининградской области                          от 21 ноября 2022 года исковые требования Коробкиной Т.Н. и                  Коробкина В.И. оставлены без удовлетворения.

    В апелляционной жалобе Коробкина Т.Н., Коробкин И.В. просят об отмене постановленного решения суда, с вынесением нового решения об удовлетворении заявленных ими исковых требований в полном объеме. Оспаривая решение суда, в целом приводят доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

    На апелляционную жалобу Коробкиных ПАО «Совкомбанк» принесены письменные возражения с доводами о несогласии с таковой.

        В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. О причинах неявки судебной коллегии не сообщали, об отложении дела не просили. С учетом положений ст.ст. 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

        Изучив материалы дела в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

        Так, в силу п. 1 и 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

        Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

        При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

    Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован 14 февраля 2022 года в форме присоединения к                           ПАО «Совкомбанк». С указанной даты все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорных правоотношений.

    Из материалов дела следует, что 8 мая 2020 года ПАО «Восточный экспресс банк» заключил с Коробкиной Т.Н. кредитный договор, обеспеченный ипотекой №, по условиям которого заемщику предоставлялся кредит на неотложные нужды по тарифному плану «<данные изъяты>» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев; полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых; примерный ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> рублей.

    Согласно п.10 данного банк обязался открыть бесплатно текущий банковский счет заемщику Коробкиной ТН., а она, в свою очередь, обязалась заключить договор (полис) страхования предмета ипотеки с обязательной ежегодной пролонгацией либо перезаключением договора страхования на новый срок в течение всего срока действия договора, обеспечив непрерывное действие договора (полиса) страхования, а также предоставлять в банк договор (полис) страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий. Заемщик обязан заключить договор страхования недвижимого имущества, указанный в п.11 Договора.

    В соответствии с п.11 данного договора, в обеспечение обязательств заемщика передается в залог квартира площадью <данные изъяты> кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая сторонам на праве собственности в равных долях по ? доли соответственно.

    Из условий кредитного договора от 8 мая 2020 года следует, что заемщик Коробкина Т.Н. ознакомлена со всеми условия кредитования, ей предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставленных ей услуг и полностью разъяснены все возникшие у заемщика в связи с этим вопросы; заемщик не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора и юридических последствий, возникающих для заемщика в результате заключения договора; выражает согласие, что договор не лишает заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий (п.21.2 договора).

        П. 20.1.12 договора от 8 мая 2020 года установлены основания для отказа банком заемщику Коробкиной Т.Н. в заключении, расторжении данного кредитного договора:

        - наличие текущих просрочек по кредитным обязательствам, налоговым платежам, неоплаченные долги в ФССП, наличие судебных разбирательств, арест счетов, имущества, незавершенного исполнительного производства по делу о банкротстве/предбанкротного состояния.

    Доказательств наступления таких обстоятельств на дату заключения кредитного договора от 8 мая 2020 года стороной истца не представлено.

    Одновременно с заключением вышеназванного кредитного договора               8 мая 2020 года Коробкины заключили с банком договор ипотеки № в отношении принадлежащей им квартиры на праве долевой собственности по адресу: <адрес>, по условиям которого указанное имущество передано банку в залог по ? доли квартиры каждый. Коробкиными также подписана закладная.

    Позднее, 24 декабря 2020 года между банком и Коробкиной Т.Н. заключен новый кредитный договор, обеспеченный ипотекой №, по условиям которого Коробкиной Т.Н. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, установлен ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев.

    По условиям данного договора также предусмотрен залог вышеуказанной квартиры (п.11 договора), с чем Коробкина Т.Н. была надлежащим образом ознакомлена и согласилась.

    24 декабря 2020 года Коробкина Т.Н. и Коробкин В.И. заключили с Банком договор ипотеки № в отношении вышеназванной квартиры, согласовав ее залоговую стоимость в <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

    ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 8 ░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 166, 178, 179, 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░ ░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░      16 ░░░░ 1998 ░░░░ №102-░░ «░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░)», ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2020 ░░░░, ░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 8 ░░░ 2020 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

        ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328,329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

    ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░                  21 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

        ░░░░░: