Решение от 02.07.2024 по делу № 33-3-4758/2024 от 13.05.2024

Судья р\с Карпенко Д.Н. № 33-3-4758/2024

в суде 1-й инстанции № 2-257/2024

УИД 26RS0025-01-2024-000497-59

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Ставрополь 2 июля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Савина А.Н.,

судей: Гукосьянца Г.А., Евтуховой Т.С.,

при секретаре судебного заседания Ушакове Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Сапожникова А.Н.

на решение Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 25 марта 2024 года

по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Сапожникову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Савина А.Н.,

установила:

ПАО «Совкомбанк», ссылаясь на неисполнение ответчиком Сапожниковым А.Н. условий заключенного ответчиком 17 января 2020 года кредитного договора №№ вследствие чего образовалась задолженность в сумме 93160 рублей 37 копеек, обратилось в суд о её взыскании, а так же просили взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 994 рубля 81 копейка.

Обжалуемым решением Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 25 марта 2024 года заявленные исковые требования удовлетворены:

с Сапожникова А.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № №) от 17 января 2020 года за период со 2 сентября 2020 года по 21 января 2024года в размере 93 160 рублей 37 копеек, из которых: просроченные проценты – 23 779 рублей 17 копеек и просроченная ссудная задолженность -69 381 рубль 20 копеек, а также взысканы расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 994 рубля 81 копейка.

В апелляционной жалобе ответчик Сапожников А.Н. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении искровых требований отказать. Указывает, что кредитный договор с истцом не заключал. В момент заключения договора действительно имел в пользовании телефон с указываемым в приложении к иску абонентским номером. Много лет назад, он пользовался услугами ПАО «Восточный экспресс Банк», в связи с чем мог сохраниться его номер телефона. Кроме того, в материалах дела отсутствует кредитный договор.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в связи с чем, в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в их отсутствии.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая заявленные исковые требования, суд обоснованно руководствовался пунктом 1 статьи819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), согласно которому по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329, пунктом 1 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Судом правильно установлено и следует из материалов дела, что 17января 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Сапожниковым А.Н. был заключен кредитный договор №№ (№), в рамках которого Сапожникову А.Н. был предоставлен кредит в размере 69381 рубль 20 копеек, со сроком на 256 дней, под 12,70 %/49.00% годовых.

Согласно пункту 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком, условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно доводам апелляционной жалобы ответчик Сапожников А.Н. оспаривает факт заключения договора.

Проверяя доводы жалобы судом апелляционной инстанции у истца ПАО «Совкомбанк» были истребованы доказательства, подтверждающие получения ответчиком Сапожниковым А.Н. денежных средств по кредитному договору № №), заключенного 17 января 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сапожниковым А.Н. (с указанием счета зачисления, ФИО), а также сведения и доказательства перевода суммы кредита находящихся на счете № № в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору №№ от 4 февраля 2019 года, номер текущего счета – №, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сапожниковым А.Н.

Во исполнения запроса суда апелляционной инстанции истцом ПАО «Совкомбанк» были представлены запрашиваемые доказательства, из которых усматривается следующее.

4 февраля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сапожниковым А.Н. был заключен договор кредитования №№, по условиям которого сумма кредита или лимита кредитования составляет 55000 рублей, с процентной ставкой 28 % годовых – за проведение безналичных операций, 78,90 % - за проведение наличных операций. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней.

Из пункта 17 договора следует, что банк предоставил заемщику кредит и открыл ТБС, номер ТБС – №.

Также 17 января 2020 года Сапожников А.Н. обратился к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении с ним смешанного договора, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах Банка.

Таким образом, 17 января 2020 года между Сапожниковым А.Н. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №№, по условиям которого сумма лимита кредитования составляет 71382 рубля, с процентной ставкой 12,70 % годовых – за проведение безналичных операций и 49,00 % за проведение наличных операций.

Спорный кредитный договор № № был заключен между ПАО КБ «Восточный экспресс банк»» и ответчиком Сапожниковым А.Н. посредством подписания простой электронной подписью с использованием номера телефона + № №.

Указанный номер телефона также был указан Сапожниковым А.Н. в анкете-заявления, подписанной при заключении договора №№.

Кроме того, при заключении кредитного договора №№ ответчиком Сапожниковым А.Н. было подписано заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», указав номер + №, как мобильный телефон для сервисов.

Согласно пункту 12 указанного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548.

Также согласно пункту 17 договора, Сапожников А.Н. просил банк произвести акцепт оферты в течение 15 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – №; установления лимита кредитования и/или зачисления денежных средств на ТБС.

Из пункта 19 договора следует, что заемщик распорядился, что подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на счете №№ в размере 69381 рубль 20 копеек в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору №№ от 4 февраля 2019 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.

Перечисление денежных средств в размере 69381 рубль 20 копеек, подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 17 января 2020 года по 21 июня 2024 года.

Кроме того, из выписки из лицевого счета за период с 4 февраля 2019года по 21 июня 2024 года следует, что 17 января 2020 года на счет №№ открытый Сапожникову А.Н. были перечислены согласно его заявлению денежные средства в размере 69381 рубль 20 копеек.

Указанная сумма денежных средств в размере 69381 рубль 20 копеек, согласно выписки была направлена на погашение процентов и просроченной ссудной задолженности по договору № № от 4 февраля 2019 года.

Представленные документы ПАО «Совкомбанк» судебной коллегией апелляционной инстанции приняты в качестве дополнительных доказательств по делу.

Таким образом, из представленных доказательств и доводов сторон следует, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитования предоставив сумму кредита, однако должник погашение задолженности по данному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности в размере 93160 рублей 37 копеек, из которых: просроченные проценты – 23 779 рублей 17 копеек; просроченная ссудная задолженность – 69 381 рубль 20 копеек.

Сведений о том, что какие-либо денежные средства были внесены в погашение кредита, однако кредитором не учтены, по материалам дела не представлено.

При этом согласно представленному истцом расчету образовавшейся задолженности по договору, он произведен с учетом проведенных ответчиком операций исходя из соответствующих процентных ставок, установленных соглашением сторон, а так же условий заключенного ответчиком кредитного договора.

Таким образом, суд первой инстанции правильно установил, что Банк исполнил свои обязательства по вышеназванному кредитному договору и предоставил заемщику Сапожникову А.Н. кредит в полном объеме, в свою очередь последний своих обязанностей по возврату заемных денежных средств, надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность, подлежащая взысканию.

При этом в обоснование заявленных исковых требований Банком предоставлен расчет задолженности, с которым суд обоснованно согласился, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям согласованного сторонами соглашения и требованиям закона.

В свою очередь стороной ответчика, в нарушение требований статьи 56ГПК РФ, не представлены доказательства или иной контррассчет задолженности, опровергающие сумму задолженности, подлежащую взысканию.

Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции при разрешении данного спора надлежащим образом исследованы доказательства, представленные сторонами в обоснование своих требований и возражений. Выводы суда основаны на имеющихся в деле доказательствах. Оснований сомневаться в объективности оценки и исследования доказательств не имеется

Довод жалобы о том, что присоединение банка «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» проходило в 2022 года, а потому он не мог заключить договор с ПАО «Совкомбанк», не могут повлечь отмену решения суда по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении.

Таким образом, все кредитные договора ПАО «Восточный экспресс Банк» были переданы ПАО «Совкомбанк».

В силу пункта 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, правопреемник реорганизованного юридического лица, при исполнении возложенных на него договорных обязательств пользуется всеми правами и несет все обязанности присоединенного лица.

При этом, реорганизация не влечет прекращения действия кредитного договора и закрытия банковского счета.

Доказательств того, что обязательство по кредитному договору не исполняется заемщиком по вине кредитора, суду первой и апелляционной инстанции не представлено.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене решения суда, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, а также опровергаются материалами дела.

Оснований для иной оценки установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств судебная коллегия не усматривает.

Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится.

Нормы материального и процессуального права применены судом правильно, поэтому предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований к отмене решения в апелляционном порядке не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 25марта 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 4 июля 2024года.

Председательствующий:

Судьи: