Решение от 17.02.2022 по делу № 2-450/2022 (2-5731/2021;) от 19.10.2021

Дело № 2-450/2022 (ранее- дело №2-5731/2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2022 года    г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Вардугиной М.Е.    

при секретаре Гурьяновой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЮниКредит Банк» к Гороховой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к Гороховой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №RURRC10001 от (дата) в размере 836 885,57 руб., проценты за пользование суммой займа, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по ставке 11,90 % начиная с 21 сентября 2021 года по день фактического исполнения решения суда, взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от (дата) в размере 352 806,04 руб., взыскании расходов на оплату государственной пошлины в общей сумме 18 296,92 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что (дата) между сторонами был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 961 538 рублей, с выплатой процентов за пользование ФИО2 11,90 % годовых. В свою очередь ответчик, принял на себя обязанность возвращать кредит путем внесения ежемесячных платежей и уплачивать проценты за пользование кредитом. (дата) между сторонами был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты № в соответствии с которым ФИО3 предоставил возобновляемый кредитный лимит в размере 300 000 и сроком пользования кредитом до (дата). Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, ответчик, напротив, от исполнения принятых на себя обязательств уклонился, платежи в погашение кредитов и процентов по кредитам не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Ответчик Горохова Т.А. в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, путем направления почтовой корреспонденции с уведомлением по адресу ее регистрации, а также по адресу электронной почты, указанной ею в качестве средства связи с кредитных соглашениях.

Представитель третьего лица ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания по делу не ходатайствовал.

Из материалов дела следует, что права на непосредственное участие в судебном разбирательстве извещения о рассмотрении дела направлялись ответчику на 18 ноября 2021 года, на 13 декабря 2021 года и 17 февраля 2022 года по его месту жительства, указанному в исковом заявлении и адресной справке. Данные извещения были получены почтовым отделением и возвращены в суд с отметками об истечении сроков хранения. Данных о том, что ответчик по уважительным причинам не мог получить почтовые уведомления, в деле не имеется.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при принятии судом предусмотренных законом мер для их извещения и при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствует конституционным целям гражданского судопроизводства.

С учетом изложенного, в условиях предоставления законом равного объеме процессуальных прав, суд находит неявку ответчика, извещенного судом в предусмотренном законом порядке, её волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего и иных процессуальных прав, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив их в совокупности, приходит к следующему выводу.

Исходя из положений ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст. ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, с 01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, и регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит требованиям действующего законодательства. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ, регулирующая правоотношения, связанные с договором присоединения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Ст.ст. 420, 422 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ст. 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что на основании направленной ответчику оферты, между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и использовании банковской карты № от (дата) с лимитом кредита 300 000 рублей. АО «ЮниКредит Банк» предоставил ответчику карту с кредитным лимитом, что подтверждается выпиской по счету, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п.4.7 Общих условий договора о карте, заемщик обязан был не позднее 25 числа каждого календарного месяца погашать часть сумму использованной и непогашенной части кредита, зафиксированной на 0 часов 1 числа этого месяца.

По указанному договору (дата). Гороховой Т.А. был предоставлен возобновляемый кредитный лимит в размере 300 000 рублей со сроком пользования кредитом до (дата).

(дата) ответчик Горохова Т.А. с целью получения кредита обратилась в АО «ЮниКредит ФИО3» с соответствующей анкетой.

В этот же день, (дата), между АО «ЮниКредит Банк» и ответчиком заключен договор кредитования №, в соответствии с индивидуальными условиями которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 961 538 рублей сроком на 84 месяца, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,9% годовых, а заемщик в свою очередь, принял на себя обязательство своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором.

Условиями договора кредитования также предусмотрено, что погашение кредита производится ежемесячными платежами, размер минимального обязательного платежа составляет 16 923 руб., за исключением последнего 27 040,15 руб. Дата платежа не позднее 17 числа каждого месяца.

Со всеми условиями, изложенными в индивидуальных условиях кредитования, а также с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях, заемщик была ознакомлена в день заключения кредитных договоров, о чем свидетельствуют соответствующие записи и собственноручные подписи заемщика в индивидуальных условиях кредитования, анкетах на получение кредитных продуктов.

Принятые на себя обязательства по указанным выше кредитным договорам исполнены Банком надлежащим образом, что подтверждается выписками из лицевого счета.

Горохова Т.А., напротив, получив заемные денежные средства, надлежащим образом свои обязательства по договорам не исполняет, денежные средства в счет возврата кредита и уплаты процентов вносит несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитования №, которая по состоянию на 20 сентября 2021 года составила: 836 885,57 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 777 614,84 руб., просроченные проценты – 47 775 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг -6 497,66 руб., штрафные процент – 4 998,07 руб.

Задолженность Гороховой Т.А. по кредитной карте по состоянию на 22.09.2021 составила: 352 806,04 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 299 734,31 руб., просроченные проценты – 39 721,27 руб., пени на просроченную ссуду и проценты по срочной ссуде – 9 750,46 руб., штрафы за вынос на просрочку – 3 600 руб.

Из выписок по счету и расчета задолженности по обоим кредитным обязательствам следует, что последний платеж по договору кредитования № был произведен ответчиком в марте 2021г. в неполной сумме. Последний платеж по кредитной карте произведен в январе 2021 в сумме, не погашающей сумму имеющейся задолженности.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд считает, что представленный истцом расчет задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учётом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 определения от 21.12.2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс интересов между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При этом, устанавливая баланс интересов, учитывая компенсационный характер неустойки (пени), принцип ее соразмерности последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, размер долга по обязательству, суд считает, что сумма штрафных санкций по кредитной карте на общую сумму 13 350, 46 рублей несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств, сумме основного долга, периоду просрочки. В связи с чем, суд находит возможным уменьшить сумму штрафных санкций по кредитной банковской карте № до 4 000 рублей.

Таким образом, учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются длительное время, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по договору потребительского кредита № в размере 836 885,57 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу - 777 614,84 руб., просроченные проценты – 47 775 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг -6 497,66 руб., штрафные процент – 4 998,07 руб. и по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № в размере 343 455, 58 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 299 734,31 руб., просроченные проценты – 39 721,27 руб., пени на просроченную ссуду и проценты по срочной ссуде, штрафы- 4000 руб.

Кроме этого, АО «ЮниКредит Банк» заявлено требование о взыскании с Гороховой Т.А. процентов за пользование кредитом №, начисляемым на сумму основного долга в размере 11,90 % годовых с 21 сентября 2021 года по день фактического исполнения решения суда.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика и поручителя процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты, как это установлено пунктом 2 той же статьи, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из того, что возможность начисления и уплаты должником процентов за весь период пользования суммой займа по день фактической уплаты долга предусмотрена ст.809 ГК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом №, начисляемым на сумму основного долга, составляющую на 20.09.2021г. – 777 614, 84 рублей из расчета 11,90 % годовых, начиная с 21 сентября 2021 года по день фактического исполнения решения суда в указанной части.

Кроме того, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования АО «ЮниКредит Банк» удовлетворены в полном объеме, то в пользу истца с ответчика следует взыскать 18 296,92 руб., в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине. При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с учетом того, что расчет пеней и штрафов был произведен истцом верно, но сумма штрафа и неустойки была уменьшена по инициативе суда с применением положений ст. 333 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 836 885░░░. 57 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 777 614,84 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 47 775 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ -6 497,66 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 4 998,07 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ (░░░░). ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 11,90 % ░░░░░░░ ░ 21 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ 20.09.2021░.- 777 614 ░░░. 84 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ (░░░░). ░ ░░░░░░░ 343 455, 58 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 299 734,31 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 39 721,27 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░- 4000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░3» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 18 296 ░░░. 92 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.