Решение от 28.11.2018 по делу № 2-10882/2018 от 30.07.2018

Дело № 2-10882/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Менщиковой М.В.,

при секретаре судебного заседания Мутовкиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 28.11.2018 гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Деминой Любови Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Конкурсный управляющий Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого Банка «АйМаниБанк» (далее ООО КБ «АйМаниБанк») – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к Деминой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 402 335 руб. 91 коп., в том числе: задолженности по основному долгу – 199 606 руб. 37 коп., задолженности по уплате процентов – 41 275 руб. 86 коп., неустойки – 161 453 руб. 68 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины – 13 223 руб., обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство № года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, № идентификационный номер №, ПТС <адрес>.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 225 741 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 25,50 % годовых под залог вышеуказанного автомобиля. Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов вносил банку частично, нарушая свои обязательства по возврату кредита. Со сложившейся финансовой нагрузкой ответчик не справлялась, в связи с чем, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банк в целях снижения финансовой нагрузки на заемщика и действуя в его интересах провел процедуры реструктуризации, сделал отсрочку оплату основного долга, а впоследствии – увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку. После проведения реструктуризации сумма кредита составила 199 606 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитов – 12,80 % годовых, срок – до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов, пени, ответа на которое до настоящего времени не последовало. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог банку передан автомобиль <данные изъяты> года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, №, идентификационный номер (№, ПТС <адрес>, залоговой стоимостью 168 300 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 402 335 руб. 91 коп. Ссылаясь на статьи 309, 322, 323, 334, 348, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), просил удовлетворить требования о взыскании с ответчика задолженности в сумме 402 335 руб. 91 коп., и обратить взыскание на автомобиль.

Представитель истца конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. От иска в части обращения взыскания на автомобиль отказался.

Определением Курганского городского суда Курганской области от 28.11.2018 был принят отказ конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от иска к Деминой Л.И. в части обращения взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> года выпуска, производство в данной части прекращено.

Представитель ответчика Деминой Л.И. Кононов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с иском не согласился. Поддержал доводы, изложенные в отзыве. Не оспаривая факта заключения кредитного договора и получения кредита, не согласился с размером задолженности. Считал, что с учетом внесенных платежей ее размер меньше, чем указано в иске. Просил применить к размеру неустойки положения статьи 333 ГК РФ. Полагал, что при расчете неустойки должна применяться ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации. Считал, что требование о взыскании суммы неустойки за невозвращенные проценты по кредиту не подлежит удовлетворению, так как не основано на законе.

Третье лицо Демин Р.Г. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и Деминой Л.И. был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 225 271 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 25,50 % годовых с передачей под залог автомобиля <данные изъяты> года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, №, идентификационный номер №

Неотъемлемыми частями смешанного кредитного договора и договора залога являются Заявление-Анкета и Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее Условия).

Предоставив ответчику кредит путем зачисления суммы кредита на счет, банк акцептовал предложение Деминой Л.И.

Согласно пункту 7 Заявления Демина Л.И. поручила банку осуществить в дату зачисления кредита перевод с его текущего счета суммы предоставленного кредита согласно Заявлению на перечисление денежных средств (Приложению № 3 к условиям).

В Приложении № 3 содержится просьба Деминой Л.И. на перечисление с ее счета:

- денежных средств в размере 147 000 руб. на счет ООО «Багира» для оплаты по договору купли-продажи автомобиля <данные изъяты>, идентификационный номер №

- денежных средств в размере 18 513 руб. – на счет ООО СК «Компаньон» для оплаты страховой премии КАСКО согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ;

- денежных средств в размере 49 758 руб. – на счет ООО «Страховая компания «Факел» перечисление на взнос в личное страхование;

- денежных средств в размере 10 000 руб. – на счет ООО «Бумеранг-2» согласно соглашению о предоставлении услуги «Все вернется» согласно соглашению о предоставлкении услуги номер № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» на 6 месяцев.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (в редакции, действующей до внесения изменений Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1.1.12.1 Условий заемщик обязуется возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Согласно п. 1.3.1 Условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5 % от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

В силу пункта 1.2.2. Условий заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

В нарушение условий кредитного договора Демина Л.И. в соответствии с выпиской из лицевого счета свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между Деминой Л.И. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключено дополнительное соглашение об изменении условий кредитного договора, согласно которому пункты кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № изложены в иной редакции, сумма задолженности составила 199 190 руб. 83 коп., проценты за пользование кредитом – 25,50 % годовых, срок кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Поскольку Демина Л.И. вновь не справилась с финансовой нагрузкой, ДД.ММ.ГГГГ в целях снижения финансовой нагрузки Банк изменил условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, увеличив срок для возврата денежных средств до ДД.ММ.ГГГГ и уменьшив процентную ставку до 12,80 % годовых, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

В случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть данный договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление (пункт 1.1.5. Условий).

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов и пени. До настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 402 335 руб. 91 коп., из них: задолженность по основному долгу – 199 606 руб. 37 коп., задолженность по уплате процентов – 41 275 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита – 86 643 руб. 95 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 74 809 руб. 73 коп.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, представленный истцом расчет суммы основного долга в размере 199 606 руб. 37 коп. и процентов – 41 275 руб. 86 коп. является арифметически верным, соответствует положениям кредитного договора и требованиям закона, заявленные требования в данной части подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 № 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда, а наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности, определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом суд считает, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, учитывая период просрочки исполнения обязательства, баланс интересов сторон, суд приходит к выводу, что требуемая истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком и считает необходимым снизить ее размер до 32 000 руб.

Доводы представителя ответчика о том, что неустойка не может быть начислена на сумму процентов за пользование кредитом, несостоятельны, поскольку пунктом 1.3.1 Условий предусмотрено взыскание неустойки в размере 0,5 % за каждый день просрочки, в том числе, от суммы неуплаченных процентов.

Как следует из материалов дела, в обеспечение обязательств по кредитному договору заемщик Демина Л.И. передала истцу в залог автотранспортное средство <данные изъяты> года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, №, идентификационный номер №, ПТС <адрес>.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений между сторонами) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

По данным Межрайонного отдела технического надзора и регистрации автомототранспортных средств ГИБДД в автоматизированной базе данных ФИС ГИБДД-М автомобиль № года выпуска, государственный регистрационный знак №, ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован на имя Деминой Л.И. ДД.ММ.ГГГГ автомобиль снят с учета для утилизации. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанный автомобиль на регистрационном учете в ГИБДД не значится.

От исковых требований в части обращения взыскания на указанный предмет залога истец отказался.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 223 руб., которая в силу статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в полном размере, поскольку, несмотря на применение судом ст. 333 ГК РФ, основные требования истца о взыскании задолженности по договору и процентов удовлетворены судом полностью.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № №: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 199 606 ░░░. 37 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 41 275 ░░░. 86 ░░░., ░░░░░░░░░ – 32 000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 7 223 ░░░., ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03.12.2018.