Решение от 16.01.2018 по делу № 2-1157/2018 от 14.11.2017

    Дело № 2-1157/2018

Р Е Ш Е Н И Е

        Именем Российской Федерации

    16 января 2018 года                        г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Коробейниковой С.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Широбоковой Л.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

                                                       У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее – истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к Широбоковой Л.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 111 419 руб. 18 коп., в том числе: 73 734 руб. 23 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 25 807 руб. 02 коп. – просроченные проценты, 11 877 руб. 93 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходов по оплате государственной пошлины в размере              3 428 руб. 38 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и Широбоковой Л.В. заключен договор кредитной карты                  <номер> с лимитом задолженности 76 000 руб. путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 111 419, 18 руб., в том числе: 73 734, 23 руб. – просроченная задолженность по основному долгу,              25 807, 02 руб. – просроченные проценты, 11 877, 93 руб. – штрафные проценты.

Требования иска основаны на положениях ст.ст. 8,11,12,15,309,310,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Широбокова Л.В. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

15.06.2015 года между истцом и ответчиком Широбоковой Л.В. заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 76 000 руб.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий комплексного банковского обслуживания (далее – Общие условия УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО)                  (далее – Общие условия УКБО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия).

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя заемщика Широбоковой Л.В. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 7.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

        Согласно пункта 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт      минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок.

         Таким образом, заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно искового заявления Банком ежемесячно направлялись заемщику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ) расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных и исследованных в суде доказательств.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статья 811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела, суд установил, что ответчик ФИО3 совершала действия, направленные на получение кредита от истца – заполнила заявление- анкету, которую собственноручно подписала <дата>, получила от Банка денежные средства <дата>, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств, что подтверждается выпиской, представленной истцом.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт     на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.         Согласно п. 7.1.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт    клиент обязался оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (АО) Тарифный план 7.17:

- процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых;

- по операциям покупок при условии оплаты минимального платежа -                45,9 % годовых;

- процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9 % годовых;

- минимальный платеж по кредиту составляет не более 6% от задолженности минимум 600 руб.;

- плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб.;

- плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от суммы задолженности;

- комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2.9 % плюс 290 руб.,

- плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб.,

- штраф за неуплату минимального платежа совершенную:

первый раз – 590 руб.;

второй раз подряд – 1% задолженности плюс 590 руб.;

третий и более раз подряд – 2 % задолженности плюс 590 руб.

Заключительный счет с требованием об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора сформирован и отправлен ответчику по состоянию на 02.12.2016 г. в соответствии с положениями п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, однако в течение 30 дней с момента его формирования ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 25.09.2017 г. судом проверен и признан верным. При этом факт задолженности по договору ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по указанному договору в полном объеме не представлено.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в размере 590 руб., стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте).

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласилась на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты 590 руб.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт    клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифного плана. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствие с Тарифным планом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик принятые обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов,    с нее подлежит взысканию штрафная неустойка за неоплату минимального платежа в размере, начисленном Банком.

Заявлений от ответчика, несмотря на разъяснение судом в определении от 31.10.2017 г., о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, в суд не поступило, оснований для снижения штрафных санкций, в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, суд не усматривает.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 11 877, 93 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы пропорционально взысканной судом сумме, в связи с чем ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 428 руб. 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

                                                            Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 111 419 ░░░. 18 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

- 73 734 ░░░. 23 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- 25 807 ░░░. 02 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░;

- 11 877 ░░░. 93 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 428 ░░░. 38 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                                          ░.░. ░░░░░░░░░░