Решение от 12.10.2022 по делу № 33-17574/2022 от 08.09.2022

УИД 03RS0005-01-2022-004794-23

Дело № 2-3216/2022

        Категория 2.205

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-17574/2022

12 октября 2022 года                                                                        г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Турумтаевой Г.Я.

судей Галиева Ф.Ф., Троценко Ю.Ю.,

при секретаре судебного заседания Муглиевой В.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Лапшина В.В. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 30 мая 2022 года.

Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия

установила:

Лапшин В.В. обратился в суд с иском к АО «Раффайзенбанк» о защите прав потребителя, взыскании неосновательного обогащения.

В обоснование исковых требований указано, что 28 сентября 2013 года между АО «Раффайзенбанк» и Лапшиным В.В. путем подписания заявления - анкеты заключен договор банковского счета с использованием дебетовой карты, валютой которого являлся рубль. По состоянию на конец дня 26 февраля 2022 года на балансе счета числилась сумма 632 102,06 руб. 27 февраля 2022 года истец для оплаты обучения в учебном заведении на территории Канады с использованием банковской карты со счета приобрел валюту - канадские доллары (САD) в количестве 9 073,66 единиц (8 874 САD направлены непосредственно на оплату обучения в колледже и 199,66 САD списаны кредитным учреждением Канады как комиссия за операцию), что подтверждается смс-уведомлениями банка о проведенных операциях. По результатам операции на 27 февраля 2022 года на расчетном счете истца осталось 2 865,21 руб., о чем банк в этот же день сообщил истцу посредством смс-уведомления. На покупку валюты 27 февраля 2022 года для целей оплаты обучения в колледже истец потратил 629 236,85 руб. 1 марта 2022 года на расчетный счет через банкомат внесены наличные денежные средства в размере 100 000 руб. В результате остаток по счету составил 102 560,85 руб. В этот же день - 1 марта 2022 года банк произвольно в одностороннем порядке и без согласования с клиентом произвел «перерасчет» совершенной 27 февраля 2022 года операции по приобретению канадских долларов «в связи с колебаниями курса валют». Исходя из «перерасчета» банка, на приобретение валюты в сумме 9 073,66 канадских долларов (САD) для оплаты обучения 27 февраля 2022 года Лапшин В.В. потратил не 629 236,85 руб., как было в действительности, а 1 070 965,49 руб. По результатам такого перерасчета банк присвоил имевшиеся на расчетном счете денежные средства истца в сумме 102 560,82 руб., также продекларировал, что по карте имеется «несанкционированный перерасход» и задолженность в сумме 357 890,16 руб. (справка банка от 11 марта 2022 года). Банк уже после совершенной клиентом операции в одностороннем порядке изменил условия сделки, незаконно списав с Лапшина В.В. денежные средства и отразив наличие мнимой задолженности по счету. На обращение от 3 марта 2022 года о противоправных действий банка и возвращении незаконно списанных денежных средств, Банк ответил, что списанные денежные средства являются «несанкционированным перерасходом», поскольку на дату совершения операции и на дату списания денежных средств курсы валют имели существенные различия. 11 марта 2022 года банк предоставил справку о том, что баланс расчетного счета дебетовой карты клиента составляет минус 357 890,16 руб. Банковская карта является дебетовой, не кредитной, то есть истец не может брать в долг денежные средства у банка. Считает, что на момент проведения транзакций банк должен был отменить операции с оповещением истца о введении новых условий и тарифов обслуживания либо валютных операций.

Истец просил признать отсутствующей задолженность по расчетному счету № №...; взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 102 560,85 руб., штраф в размере 51 280,42 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 2 марта 2022 года по 21 марта 2022 года в размере 1 123,95 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму долга в размере 102 560,85 руб. начислять с 22 марта 2022 года до момента фактического исполнения судебного акта, компенсацию морального вреда в размере 400 000 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 30 мая 2022 года в удовлетворении исковых требований Лапшина В.В. к АО «Раффайзенбанк» о защите прав потребителя, взыскании неосновательного обогащения отказано.

Не соглашаясь с решением суда, Лапшин В.В. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления-анкеты Лапшина В.В. от 28 сентября 2013 года между ним и АО «Раффайзенбанк» заключен договор на открытие текущего счета/выпуск банковской карты в валюте - российский рубль. По условиям договора Лапшину В.В. открыт счет № №... в рублях РФ, выданы две банковские карты.

При заключении договора банковского счета с ответчиком истец, подписав заявление-оферту, присоединился к Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Раффайзенбанк» (далее Общие условия), Тарифам и процентным ставкам по текущим счетам физических лиц АО «Раффайзенбанк» (далее Тарифы), Правилам пользования карт АО «Раффайзенбанк» (далее Правила), которые составляют договор, вступающий в силу с момента открытия текущего счета и заключается на неопределенный срок.

В соответствии с п.3.15 Общих условий (в редакции от 26 февраля 2022 года), если при осуществлении конвертации в соответствии с Общими условиями, договором, Тарифами, Правилами по картам с использованием внутреннего курса Банка на определенный день в течение соответствующего дня внутренний курс Банка изменяется, применимый для проведения конвертации курс определяется Банком.

В соответствии с п.3.16 Общих условий, клиент выражает согласие на то, что банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счета клиента суммы (осуществлять перевод денежных средств): комиссий Банка, начисленных в соответствии с договором и Тарифами; комиссий, подлежащих уплате третьим лицам в связи с операциями по счету; любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета; налогов, которые Банк обязан удержать с клиента в соответствии с законодательством РФ; почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек Банка, возникающих при исполнении поручений клиента; сумм задолженности клиента перед Банком по договорам, кредитным договорам, а также по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между банком и клиентом, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве РФ; банк имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства по внутреннему курсу Банка на дату и время осуществления конверсии.

Согласно п.5.44 Общих условий несанкционированный перерасход должен быть погашен Клиентом в разумный срок с даты его возникновения. Клиент предоставляет Банку право осуществлять погашение несанкционированного перерасхода путем списания без получения дополнительного согласия Клиента при ближайших поступлениях денежных средств на Счет, а также с иных счетов, а также Банковских счетов Клиента.

В соответствии с п.6.1.4 Общих условий (в редакции от 26 февраля 2022 года), при отличии валюты операции по карте от валюты Счета/Банковского счета сумма Операции по карте конвертируется в валюту Счета/банковского счета следующим образом:

- если валюта Операции по карте отличается от российских рублей, долларов США или евро, то Платежная Система конвертирует сумму Операции по карте в валюту расчетов по курсу, устанавливаемому Платежной Системой;

- если Валюта расчетов отличается от Валюты Счета/Банковского счета, далее Банк осуществляет конверсию в валюту Счета/Банковского счета по внутреннему курсу Банка на день проведения банком Операции по Счету/Банковскому счету.

Правилами Платежных Систем определен следующий порядок проведения операции по картам. Операции по карте проходят в два этапа. На первом этапе сумма операции резервируется (блокируется) по карте, на втором этапе списывается банком со счета, к которому выпущена карта, по факту получения подтверждающей информации от банка, обслуживающего торговую точку, в которой производилась оплата, через платежную систему.

Из выписки по счету и смс-уведомлений банка следует, что 27 февраля 2022 года с использованием банковской карты №... истец приобрел 9 073,66 канадских долларов (САD): покупка на сумму 8874 САD зарезервирована 27 февраля 2022 года, а списана 1 марта 2022 года, сумма – 1 070 965,49 руб., курс конвертации 169,0500 руб. за 1 евро; покупка на сумму 199,66 САD зарезервирована 27 февраля 2022 года, а списана 02 марта 2022 года, сумма – 18 208,83 руб., курс конвертации 127,7544 руб. за 1 евро.

Выпиской по счету подтверждается возникновение несанкционированного перерасхода на сумму 357 890,16 руб., который возник после следующих банковских операций по счету истца: 1 марта 2022 года оплата покупки по карте №... ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 169,0500 ░░░. – 8874 CAD, ░░ ░░░░░ 1 070 965,49 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░░ 2022 ░░░░; 1 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №... ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 100 000 ░░░.; 1 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №... ░░ ░░░░░ 7 683,6 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2022 ░░░░; 1 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №... ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 169,0504 ░░░. – 10 CAD, ░░ ░░░░░ 1 207,02 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2022 ░░░░; 2 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №... ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 127,7544 ░░░. – 199,66 CAD, ░░ ░░░░░ 18 208,83 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░-░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░░ 2022 ░░░░).

░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.1.77 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ("░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░"), ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░. 6 ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 30 ░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ 1-░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ 14 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.