Решение от 19.10.2022 по делу № 33-10082/2022 от 14.09.2022

УИД: 59RS0004-01-2022-001687-43

Дело № 33 – 10082/2022 (Дело № 2-2905/2022)

г.Пермь 19.10.2022

А П Е Л ЛЯ Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л ЕН И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего судьи Симоновой Т.В.,

судей Варзиной Т.В., Абашевой Д.В.,

при ведении протокола секретарем Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело иску Рабинович Раисы Степановны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового суммы, неустойки по апелляционной жалобе Рабиновича Раисы Степановны на решение Ленинского районного суда г. Перми от 20 июля 2022 года

Заслушав доклад судьи Варзиной Т.В., выслушав пояснения представителя истца Люхина Д.Е., представителя ответчика Чернова И.Г., изучив материалы дела, судебная коллегия

установила :

Рабинович Р.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с учетом уточнений, о взыскании страховой суммы в размере 102707 долларов США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты; неустойки за нарушение сроков выплаты в размере 100000 долларов США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты; штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы в долларах США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты.

Требования мотивированы тем, что муж истца - Р., 23.01.2020 заключил договор страхования жизни НВДО №** с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок действия договора страхования с 07.02.2020 по 06.02.2025. По страховым случаям «смерть» и «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая выгодоприобретателем является Рабинович Р.С. 27.07.2021 Р. скончался. 29.01.2021 истец направил ответчику заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с комплектом документов. 21.10.2021 ответчик отказал в осуществлении страховой выплаты, чем нарушил срок оказания страховой услуги. Считает условия договора в части установления возможности для страховщика (ответчика) осуществлять страховую выплату при наступлении страхового случая «смерть» по истечении срока договора страхования, противоречащими требованиям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», то есть, ничтожными.

Решением Ленинского районного суда г. Перми от 20 июля 2022 года исковые требования Рабинович Раисы Степановны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы в размере 102707 долларов США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты, неустойки в размере 100000 долларов США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты, штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы в долларах США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Рабинович Р.С. с решением суда не согласна, просит его отменить. Считает, что суд не учел, что гражданин является экономически слабой стороной н нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. Указывает, что заключенный между сторонами договор личного страхования жизни, является типовым, с заранее определенными страховщиком в \правилах страхования условиями, которые страхователь получил только при подписании договора. Полагает, что суд не учел, что отсутствие возражений одной из сторон договора относительно включения в него тех или иных условий на стадии заключения договора, а равно наличие у стороны возможности заключения аналогичного договора с другими участниками оборота на иных условиях не исключает квалификацию соответствующего условия договора недействительного (ничтожного), если спорное условие противоречит императивным нормам по своей сути, в том числе входит в противоречие с существом законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, приводя к грубому нарушению баланса интересов сторон договора. Указывает, что страховой случай и вред совпадают в моменте. Считает, что сторона страховщика, не может в одностороннем порядке, используя принцип свободы договора, вводить отличные от предусмотренных ст.ст. 934 ГК РФ, 9 Закона об организации страхового дела, условий, ограничивающих права потребителя, существенно ухудшающего его положение, или устанавливающие преимущества для страховщика. Таким, образом полагает, что одностороннее установление страховой организацией условий договора страхования жизни, в том виде, как это отражено в пунктах 8.3.2, 8.15.2, Правил страхования №0064.СЖ.01.03/00, ущемляет гарантированные права ГК РФ, Законом о защите прав потребителя, а потому, правила этих пунктов, являются ничтожными. Полагает, что права истца на получение страховой выплаты и обязанность ответчика по ее выплате, возникли не позднее 30.10.2021, а с 31.10.2021 а ответчик является просрочившим.

В письменных возражениях ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с доводами апелляционной жалобы не согласен, просили оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель истца в судебном заседании суда апелляционной инстанции, на доводах, изложенных в апелляционной жалобе настаивал.

Представитель ответчика с доводами апелляционной жалобы не согласен, просил отказать в ее удовлетворении.

Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 №2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 23.01.2020 между Р. (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) в офертно-акцептной форме заключен договор страхования жизни «Наследие» на основании Правил страхования №0064.СЖ.01/03.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 30.04.2019 №Пр/87-1 (л.д.8-16).

Страхователем и единственным застрахованным лицом по договору является Р.

Договор страхования заключен в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти - в пользу выгодоприобретателя Рабинович Р.С.

Страховыми рисками являются «дожитие», «смерть», «смерть от несчастного случая», дата окончания срока действия договора – 06.02.2025.

Страховая премия сторонами определена в размере 100000 долларов США, оплачена страхователем в полном объеме (л.д.29 а).

Страховая сумма по договору по рискам «дожитие» и «смерть» составляет 102707 долларов США, по риску «смерть от несчастного случая» в размере 10000 долларов США.

Порядок страховой выплаты по страховому риску "смерть" - "выплата к сроку" (как это определено правилами страхования) (пункт 5.6 Договора страхования).

Согласно пунктов 8.16, 8.15.2 Правил страхования, по страховому риску "смерть" страховщик принимает решение о страховой выплате, если договором страхования установлена "выплата к сроку" - в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно), но не ранее чем через 10 рабочих дней с момента окончания срока страхования.

В случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится по страховому риску "смерть" в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения по соответствующему риску (пункт 8.16 Правил страхования).

Установлено, что 27.07.2021 наступила смерть застрахованного лица Р.

Выгодоприобретатель по договору страхования, Рабинович Р.С., обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако, в выплате страхового возмещения ей было отказано, поскольку, срок выплаты еще не наступил.

Разрешая спор, и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями вышеназванных норм материального права, а также положениями ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 №2300-I "О защите прав потребителей", правильно исходил из того, что условия договора страхования жизни, заключенного между Рабиновичем А.И. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», не ущемляют его прав как потребителя при добровольном страховании жизни, оснований для признания условий договора страхования в части порядка выплаты по страховому риску «смерть», «выплата к сроку» ничтожными, не имеется. При таких обстоятельствах, оснований для выплаты страхового возмещения в ином порядке, нежели это предусмотрено договором страхования, не имеется.

Судебная коллегия с таким выводом соглашается, он основан на нормах действующего законодательства, соответствует установленным по делу обстоятельствам.

Действительно, как следует из представленного страхового полиса (договор страхования жизни), порядок страховой выплаты по риску «смерть» :выплата к сроку» (п.5.6 Полиса) (л.д.8-9). Данный Полис подписан страхователем лично.

Согласно гл.8 Правил страхования №0064.СЖ.01/03.00, страховая выплата в соответствии с условиями настоящих Правил и Договора страхования (п.8.1). По страховому риску «смерть» Договором страхования устанавливается один из следующих порядков выплаты:

8.3.1 «мгновенный порядок»,

8.3.2 «выплата к сроку».

Под «выплатой к сроку» понимается порядок, при котором выплата может быть произведена только после окончания срока страхования в соответствии со сроками, установленными в подп.8.15.2 и п.8.16 Правил. (л.д.102-116).

При таких обстоятельствах, учитывая, что страхователь Р. имел возможность выбрать способ выплаты, при этом, им был выбран способ «выплата к сроку», судебная коллегия считает вывод суда первой инстанции о том, что оснований для признания пунктов Договора страхования, а также Правил страхования ничтожными не усматривается.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, условия договора страхования и Правил страхования права истца не ущемляют, они были определены свободным волеизъявлением сторон.

Доводы о том, что согласно п.5.8 Правил страхования стороны вправе внести изменения только в договор страхования не свидетельствуют о нарушении прав страхователя, поскольку, именно в договоре может быть определен способ выплаты, указанный в п.п. 8.3.1, 8.3.2 Правил, то есть, «мгновенный порядок» или «выплата к сроку». Каких-либо ограничений прав страхователя указанные пункты договора и Правил страхования не устанавливают.

Также подлежат отклонению доводы апелляционной жалобы о том, что условия договора страхования содержат в себе условия, являющиеся явно обременительными для контрагента стороны, предложившей договор, поскольку, доказательств этому не имеется. Как было указано выше, страхователь сознательно выбрал указанный в договоре способ страховой выплаты.

Доводы о том, что условия договора страхования противоречат положениям, предусмотренным ст.934 ГК РФ, подлежат отклонению, поскольку, согласно положений данной статьи, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). (ч.1 ст.934 ГК РФ).

Данная норма лишь устанавливает порядок страховой выплаты: единовременно или периодическими платежами, но не устанавливает срок выплаты. Согласно договора страхования, страховая выплата может быть выплачена единовременно, однако, при соблюдении определенных условий, оговоренных полисом и правилами страхования.

Иных доводов, а также ссылок на значимые обстоятельства, которые не были учтены судом первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Нарушений судом норм материального и процессуального права не установлено.

Руководствуясьст.ст.199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила :

решение Ленинского районного суда г. Перми от 20 июля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Рабиновича Раисы Степановны - без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи

Копия верна, судья Т.В.Варзина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26.10.2022.