Решение от 19.08.2022 по делу № 2-493/2022 от 19.07.2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2022 года             п. Оричи Кировской области

    Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Жвакиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-493/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к Макаровой Ольге Александровне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Макаровой О.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

В обоснование своих требований истец указал, что 04.01.2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Макаровой О.А. был выдан кредит в сумме 362925 рублей 75 копеек на срок 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами 12,9 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 3.2-3.4 Общих условий ответчик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами согласно графику платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/иди уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, ей были направлены требования о досрочном возврате банку всей суммы кредита, которые оставлены без удовлетворения.

За период с 06.05.2020 года по 28.06.2022 года за ответчиком образовалась в сумме 407526 рублей 44 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 322504 рубля 31 копейка, просроченные проценты – 85022 рубля 13 копеек.

Судебный приказ о взыскании вышеуказанной задолженности определением суда от 29.12.2021 года отменён по заявлению ответчика.

Просят расторгнуть кредитный договор, заключенный 04.01.2019 года №; взыскать с Макаровой О.А. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 04.01.2019 года за период с 06.05.2020 года по 28.06.2022 года включительно в размере 407526 рублей 44 копейки, из которых: просроченный основной долг – 322504 рубля 31 копейка, просроченные проценты – 85022 рубля 13 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7275 рублей 26 копеек, а всего 414801 рубль 70 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. (л.д. 7, 35)

Ответчик Макарова О.А., надлежащим образом извещавшаяся о времени и месте рассмотрения заявления, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. В письменном отзыве на иск исковые требования признала в части основного долга, не признала в части процентов, поэтому просила в этой части отказать. (л.д. 36, 37, 38, 39)

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По условиям договора ответчиком приняты обязательства перед банком по погашению кредита путем своевременного внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

    В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Сроки возврата кредита согласованы сторонами в графике платежей.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

04.01.2019 года на основании заявки ответчика между ПАО Сбербанк и Макаровой О.А. путем подписания в электронном виде простой электронной подписью Индивидуальных условий «Потребительского кредита» был заключен кредитный договор № на сумму 362925 рублей 75 копеек на срок 84 месяца с даты его фактического предоставления, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых. Заемщик обязался ежемесячно аннуитетными платежами в счет погашения кредита вносить денежные средства в размере 6582 рубля 62 копейки. С содержанием Общих условий Макарова О.А. была ознакомлена и согласна. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). (л.д. 17-18, 19, 20, 21-21а, 22-24, 26, 27)

Банк свои обязательства по договору выполнил, однако заемщик систематически не исполняла свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Заемщиком были нарушены сроки уплаты процентов и основного долга, в связи с чем ей были предъявлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 29.09.2021 года и от 27.05.2022 года. (л.д. 11, 12)

Как следует из расчета задолженности и выписок по движению процентов по кредитному договору № от 04.01.2019 года, заключенному истцом с Макаровой О.А., по состоянию на 28.06.2022 года задолженность ответчика на указанную дату составляет 426348 рублей 99 копеек, из которых: просроченный основной долг – 322504 рубля 31 копейка, просроченные проценты – 85022 рубля 13 копеек, неустойка по кредиту – 9470 рублей 75 копеек, неустойка по процентам – 9351 рубль 80 копеек. (л.д. 13, 14, 15-16)

Определением мирового судьи судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области от 29.12.2021 года судебный приказ № 2-6371/2021 от 06 декабря 2021 года о взыскании с Макаровой О.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 04.01.2019 года отменен по заявлению ответчика. (л.д. 25)

Исследованные выше доказательства позволяют сделать вывод о том, что ответчик Макарова О.А. нарушила взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, длительное время не вносила текущие платежи, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца просроченных основного долга и процентов.

Довод ответчика Макаровой О.А. о том, что истребуемые истцом проценты за пользование кредитом по ставке 12,9 % годовых являются кабальными (л.д.37), суд отклоняет. Указанные проценты предусмотрены индивидуальными условиями потребительского кредита от 04.01.2019 года №, то есть являются договорными. Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, Макарова О.А., подписав кредитный договор, согласилась со всеми существенными условиями кредитного договора, тем самым кредитор и заемщик достигли соглашения и о размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, размер процентной ставки – 12,9% в год, установленной в кредитом договоре, заключенном между сторонами, согласно пункту 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не является в два и более раза превышающим обычно взимаемые в подобных случаях проценты, исходя из сведений среднерыночного значения стоимости потребительского кредита Банка России.

На основании пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Принимая во внимание характер допущенных заемщиком нарушений, в связи с чем перед кредитором образовалась задолженность по уплате основного долга, о чем свидетельствуют представленные истцом расчеты, и о погашении которой истцом заемщику направлялись требования, до настоящего времени оставленные без исполнения, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, что является основанием для расторжения кредитного договора № от 04.01.2019 года.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы в сумме 7275 рублей 26 копеек, понесенные уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд. (л.д. 8, 28)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 04.01.2019 ░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ № №, ░░░░░ <░░░░░> ░░.░░.░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 04.01.2019 ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 06.05.2020 ░░ 28.06.2022 ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 407526 ░░░░░░ 44 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 322504 ░░░░░ 31 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 85022 ░░░░░ 13 ░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7275 ░░░░░░ 26 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 414801 ░░░░░ 70 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░              ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26.08.2022 ░.