Решение по делу № 2-4563/2016 от 05.05.2016

                                                                                                                  Дело № 2-4563/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

            Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего Брижатюк И.А.,

при секретаре Римском Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске

             14 июня 2016 года

дело по иску Прудко Е. А. к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Прудко Е.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование требований указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Считает, что условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере <данные изъяты>, полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по лицевому счету производилось безакцептное списание денежных средств. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается.

Вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ банк обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>.

С учетом изложенного, Прудко Е.А. просила признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, незаконного безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Прудко Е.А. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» Якоби Д.А., действующий на основании доверенности от 22.12.2015 г., предъявленные требования не признал и пояснил, что права истца как потребителя действиями банка не нарушены, с условиями договора истец была ознакомлена и согласна. Своей подписью в графике платежей истец подтвердила, что ей предоставлена информация о полной стоимости кредита. Безакцептное списание денежных средств со счета заемщика предусмотрено условиями кредитного договора. Договор страхования был заключен между истцом и ООО «Компания Банковского страхования», стороной договора банк не был и страховая премия получена именно страховой компанией. Доказательства причинения истцу морального вреда не представлены.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно положениям ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Прудко Е.А. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> дней с выплатой процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых.

Факт заключения договора истцом не оспаривается.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, Прудко Е.А. ссылается на то, что ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, она не имела возможности внести изменения в его условия и повлиять на содержание договора, а также в договоре не указана полная стоимость кредита.

Как усматривается из заявления Прудко Е.А., графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых, полная сумма подлежащая выплате клиентом <данные изъяты>, включающая основную сумму кредита и сумму процентов по договору. Своей подписью в графике платежей Прудко Е.А. подтвердила получение на руки графика.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

В силу п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (п. 7 Указания Банка России).

В соответствии с кредитным договором в расчет полной стоимости кредита включены: платежи по возврату основного долга, проценты по кредиту. Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд находит доводы Прудко Е.А. о том, что в договоре не указана полная стоимость кредита необоснованными.

Согласно п.1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 названного Кодекса).

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма договора, на которую ссылается в исковом заявлении истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Прудко Е.А. заявляет требования о признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, признании кредитного договора недействительным в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора являются Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей от ДД.ММ.ГГГГ., индивидуальные условия.

В соответствии с п. 9.4 Условий предоставления потребительских кредитов, банк вправе производить в течение срока действия договора на основании требований (расчетных документов) банка без каких-либо дополнительных распоряжений клиента списание со Счета денежных средств в погашение Задолженности, на что Клиент выражает свое безусловное согласие (акцепт).

Согласно п.9.7 банк вправе списывать без дополнительных распоряжений Клиента денежные средства с любых банковских счетов Клиента, открытых в Банке (в том числе со Счета), в погашение денежных обязательств Клиента по любым заключенным (как до даты заключения Договора, так и после такой даты) между Клиентом и Банком договорам, включая Договор, на что Клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ г., Прудко Е.А. подтвердила, что понимает и соглашается, что составными и неотъемлемыми частями договора будут являться Заявление, Условия и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Таким образом, истец предоставила банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других банковских счетов, открытых в банке в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ею и банком договорам.

Принимая во внимание, что ст. 854 ГК РФ допускает списание денежных средств без распоряжения суда, если указанное условие предусмотрено договором между банком и клиентом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Прудко Е.А. о признании незаконными действий банка в части безакцептного списания денежных средств и признании кредитного договора в данной части недействительным.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между Прудко Е.А. (Страхователь) и ООО «Компания Банковского Страхования» (Страховщик).

Подписав заявление № от ДД.ММ.ГГГГ. о заключении кредитного договора, Прудко Е.А. подтвердила, что проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования (п.6.10); подтвердила, что в случае выражения ею согласия на заключение договора страхования, последнее является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги ей разъяснены и понятны (п.6.11).

Этим же заявлением Прудко Е.А. сделала распоряжение, которым просила ЗАО «Банк Русский Стандарт» после заключения с ней кредитного договора в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках кредитного договора банковского счета в пользу ООО «Компания Банковского Страхования» сумму денежных средств в размере <данные изъяты> для оплаты приобретаемой ею страховой услуги по договору страхования №. Также указанным распоряжением, Прудко Е.А. подтвердила, что проинформирована о возможности оплаты приобретенной дополнительной услуги за счет собственных денежных средств.

Поскольку истец самостоятельно приняла решение о заключении договора страхования, страховая премия получена страховщиком, а не банком, оснований для признания кредитного договора в части начисленных и удержанных страховых премий, взыскания страховой премии в размере <данные изъяты> и процентов за пользование чужими денежными средствами, суд не усматривает.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая то, что факт нарушения прав Прудко Е.А. как потребителя в ходе рассмотрения дела не установлен, суд приходит к выводу, что и требования о компенсации морального вреда и штрафа, как производные от основных требований, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                   Р Е Ш И Л:

            ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 23.08.2016 ░.