Решение от 24.01.2019 по делу № 2-101/2019 от 16.07.2018

дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ .... районный суд .... края в составе:

председательствующего Колесникова Д.Ю.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя. В обоснование требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик получил кредитную карту с лимитом кредитования в размере 156610 руб. под 23,8 % годовых. При заключении договора, подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Истец является застрахованным в <данные изъяты> Истец обязался оплатить услуги банка за присоединение к программе страхования. Стоимость за оказание услуг составляет 35707 руб., размер страховой премии составляет 940 руб., плата за присоединение составила 36647 руб., которая оплачивается в течении 4 месяцев. Плата за участие в программе страхования полностью внесена. Кредитные обязательства были исполнены досрочно, в связи с чем у истца отсутствует страховой интерес. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка и страховщика была направлена претензия с требованиями о возврате платы за участие в программе страхования в размере 36647 руб. Согласно ответу страховщика истец отключена от программы страхования, страховая премия в размере 940 руб. возвращена не была. Согласно ответу банка истец была отключена от программы страхования, в возврате уплаченного вознаграждения в размере 35707 руб. отказано.

На основании изложенного, просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 35707 руб., неустойку 35707 руб., штраф 50%, в пользу МОО «Единый центр защиты прав потребителей» штраф в размере 50% от присужденного штрафа в пользу ФИО1

В судебном заседании представитель ФИО4 на удовлетворении требований настаивал по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании ФИО1 на удовлетворении требований настаивала по основаниям, изложенным в иске

Ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик получил кредитную карту с лимитом кредитования в размере 156610 руб. под 23,8 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», а также подписано согласие на дополнительные услуги, а именно согласие на страхование по «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ Восточный»

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила претензию в адрес банка и в адрес страховой компании о признании договора недействительным, взыскании сумм.

Согласно ответу <данные изъяты> не имеет возможности выполнить выдвинутое требование в части изменения условий кредитного договора поскольку стороной договора <данные изъяты> не является.

Согласно ответу банка после получения уведомления об отказе от участия в программе, истец исключен из реестра застрахованных лиц, действие программы прекращено.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 приведенной выше нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072 и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Обращение об исключении из числа застрахованных взыскании сумм было ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обращения к ответчику в иные даты суду не представлено.

Таким образом, в установленный законом период, истец с заявление об отказе в участии в программе страхования, взыскании сумм не обращалась, следовательно, заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, за исключением случаев, когда иное предусмотрено договором.

Оказываемые истцу услуги осуществляются исключительно на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи банком кредита, поскольку при заключении кредитного договора истец была ознакомлена и согласна с полной стоимостью кредита и перечнем услуг, а также дала согласие на страхование, страхование является дополнительной услугой, востребованной клиентом, за которую Банк обоснованно списывал плату в соответствии с Тарифами Банка. Банком права заемщика на свободный выбор данных услуг не были ограничены каким-либо образом.

Таким образом, уплата страховой премии, платы за присоединение к программе полностью соответствует условиям заключаемого договора и представляют собой плату за дополнительные услуги. Кроме того, до заключения кредитного договора была предоставлена полная информация о предложенных ей дополнительных услугах, при этом она могла отказаться от присоединения к программе страхования.

В данном случае истец фактически заявляет об изменении условий договора, заключенного ею с Банком добровольно, что возможно только при соблюдении требований ст. ст. 450 - 452 ГК РФ. Вместе с тем, ни гражданским законодательством, ни иными законами, ни договором не предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита уплаченная истцом плата за предоставление услуг в рамках программы страхования подлежит перерасчету.

Каких-либо доказательств тому, что услуга по подключению к пакету услуг была навязана Банком при заключении кредитного договора, что в кредитном договоре не раскрыта полная стоимость кредита, истцом, в нарушение требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку договором между сторонами не был предусмотрен возврат денежных средств, оплаченных за предоставленную услугу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Доводы истца не могут быть приняты судом, поскольку направлены на неверное толкование норм материального права и условий договора.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ....░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ .... ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░